ARM budi bicara

Apakah ARM Budi Bicara?

ARM budi bicara ialah sejenis gadai janji kadar boleh laras yang membenarkan pemberi pinjaman menukar kadar faedah mengikut budi bicaranya. ARM budi bicara tidak tersedia di Amerika Syarikat tetapi biasa di Eropah, Australia dan beberapa bahagian lain di dunia.

Cara ARM Budi Bicara Berfungsi

Seperti namanya, pemberi pinjaman boleh menukar kadar faedah pada ARM mengikut budi bicara mereka, dengan syarat peminjam dimaklumkan tentang perubahan dalam tempoh tertentu, biasanya enam minggu lebih awal.

kadar faedah pengenalan jangka pendek kepada peminjam, selepas itu pemberi pinjaman boleh memilih untuk menukar kadar faedah pada bila-bila masa, dengan sebarang amaun, dan atas sebarang sebab. Dalam kebanyakan kes, tiada had pada perubahan yang boleh dibuat oleh pemberi pinjaman kepada ARM mengikut budi bicara. Dengan cara ini, ARM mengikut budi bicara cenderung menjadi pengaturan yang lebih baik untuk pemberi pinjaman dan cadangan yang berpotensi berisiko untuk peminjam.

ARM budi bicara dan AS

AS adalah salah satu daripada beberapa negara Barat yang maju di mana gadai janji kadar boleh laras budi bicara tidak tersedia. Gadai janji kadar boleh laras yang ditawarkan di AS, sering dipanggil ARM diindeks,. beroperasi secara berbeza dan memberikan lebih perlindungan kepada peminjam.

Kadar faedah untuk ARM diindeks adalah automatik, ditetapkan oleh pengiraan berkomputer yang berakar umbi dalam peraturan yang ditetapkan dalam kontrak gadai janji. Di bawah pengaturan ini, kadar faedah diselaraskan pada tarikh yang telah ditetapkan dan dikaitkan dengan indeks tertentu di mana pemberi pinjaman tidak mempunyai pengaruh atau kawalan langsung.

Selain itu, ARM diindeks berbeza dengan ARM budi bicara dalam ARM yang diindeks cenderung untuk mengehadkan perubahan kadar pada mana-mana tarikh pelarasan tertentu, serta menetapkan perubahan kadar maksimum sepanjang hayat pinjaman. ARM yang diindeks juga boleh menetapkan tempoh yang lebih lama untuk kadar faedah awal, kadangkala berjalan selama 10 tahun.

Istilah gadai janji kadar boleh laras (ARM) digunakan lebih kerap di AS Dalam dunia berbahasa Inggeris di luar AS, ARM lebih kerap dirujuk sebagai gadai janji kadar berubah.

Boleh laras lwn. Gadai Janji Kadar Tetap

Walaupun gadai janji kadar boleh laras digunakan secara meluas di seluruh dunia, gadai janji kadar tetap secara tradisinya lebih popular di AS

Gadai janji kadar tetap boleh menjadi lebih mahal secara keseluruhan daripada gadai janji kadar boleh laras, tetapi mereka tidak boleh mengubah kadar faedah. Kadar faedah kekal stabil sepanjang hayat pinjaman, yang memberi manfaat kepada peminjam kerana mereka akan mempunyai bayaran bulanan yang ditetapkan untuk sepanjang hayat gadai janji, tanpa sebarang kenaikan yang tidak dijangka.

Di AS, gadai janji kadar tetap biasanya dikontrak dalam kenaikan 15 tahun dan 30 tahun. Walaupun sesetengah negara menawarkan beberapa instrumen gadai janji kadar tetap, dalam kebanyakan kes terma ditetapkan untuk tempoh yang lebih singkat. Di Perancis, sebagai contoh, gadai janji kadar tetap boleh ditawarkan dalam tempoh dua tahun, lima tahun, 15 tahun dan 20 tahun.

Contoh ARM Budi Bicara

ARM budi bicara mungkin mempunyai kadar faedah pengenalan yang rendah untuk tempoh tertentu, selepas itu kadar itu boleh meningkat mengikut pandangan pemberi pinjaman.

Sebagai contoh, peminjam mungkin boleh mendapatkan kadar 2% untuk dua tahun pertama. Selepas itu, kadar mungkin serta-merta melonjak kepada, katakan, 5% atau lebih tinggi—lebih daripada menggandakan bayaran gadai janji bulanan peminjam. Dan jika pemberi pinjaman mahu, ia boleh menaikkan lagi kadar pada masa hadapan, selagi ia memberikan notis yang sewajarnya kepada peminjam. Pemberi pinjaman yang bereputasi mungkin mengekalkan kenaikan sejajar dengan kadar faedah semasa, tetapi pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab tidak bertanggungjawab untuk berbuat demikian.

Kebaikan dan Keburukan ARM Budi Bicara

Di sesetengah negara, ARM budi bicara adalah semua yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman, jadi jika seseorang ingin membeli rumah dan kekurangan wang tunai untuk berbuat demikian, mereka tidak mempunyai pilihan lain. Jadi "pro" dengan ARM budi bicara ialah sekurang-kurangnya membolehkan peminjaman untuk membeli rumah.

"Keburukan" berpusat di sekitar risiko. Dengan mana-mana gadai janji kadar boleh laras, malah jenis yang tersedia di AS, kenaikan kadar faedah akhirnya boleh membawa kepada tahap di mana peminjam tidak lagi mampu untuk membuat pembayaran bulanan mereka dan mungkin kehilangan rumah mereka. Ini berlaku semasa krisis subprima yang membawa kepada krisis kewangan 2008.

ARM budi bicara boleh menjadi lebih berisiko, kerana mereka mungkin tidak mempunyai sebarang had tentang seberapa cepat atau berapa tinggi kadar faedah mereka boleh meningkat.

##Sorotan

• ARM budi bicara tidak tersedia di AS tetapi biasa berlaku di wilayah lain, seperti Eropah, India, Australia dan Kanada.

• ARM budi bicara, atau mana-mana gadai janji kadar berubah, menimbulkan risiko kepada peminjam kerana kenaikan kadar boleh menyebabkan bayaran gadai janji tidak mampu dibeli.

• ARM budi bicara ialah sejenis gadai janji kadar boleh ubah di mana pemberi pinjaman boleh menukar kadar faedah pada bila-bila masa.