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FDIC 개선법(FDICIA)

FDIC 개선법(FDICIA)

FDIC κ°œμ„ λ²•(FDICIA)μ΄λž€ λ¬΄μ—‡μž…λ‹ˆκΉŒ?

FDIC κ°œμ„ λ²•(FDICIA)은 μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ(S&L) μœ„κΈ°κ°€ ν•œμ°½μ΄λ˜ 1991년에 ν†΅κ³Όλ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이 법은 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έμ— μžˆμ–΄ μ—°λ°©μ˜ˆκΈˆλ³΄ν—˜κ³΅μ‚¬ (FDIC) 의 μ—­ν• κ³Ό μžμ›μ„ κ°•ν™”ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€ . 이 λ²•μ˜ κ°€μž₯ μ£Όλͺ©ν• λ§Œν•œ 쑰항은 FDIC의 λ―Έκ΅­ μž¬λ¬΄λΆ€ μ‹ μš© ν•œλ„λ₯Ό 500만 λ‹¬λŸ¬μ—μ„œ 3000만 λ‹¬λŸ¬λ‘œ 높이고, FDIC νšŒμ› μ€ν–‰μ˜ 감사 및 평가 기쀀을 κ°œμ •ν–ˆμœΌλ©°, κ·œμ • DD라고도 ν•˜λŠ” 진싀을 μ €μΆ•ν•˜λŠ” 법 을 ν¬ν•¨ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

FDIC κ°œμ„ λ²•(FDICIA) 이해

λ―Έκ΅­ 은행 μ‹œμŠ€ν…œμ— λŒ€ν•œ μ‹ λ’°λ₯Ό 높이기 μœ„ν•΄ 1933λ…„ κΈ΄κΈ‰ 은행법 이 ν†΅κ³Όλ˜λ©΄μ„œ μ„€λ¦½λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 금육 기관이 νŒŒμ‚°ν–ˆμ„ λ•Œ μ†ŒλΉ„μž 은행 κ³„μ’Œ 및 기타 적격 μžμ‚°μ— λŒ€ν•œ 예금 λ³΄ν—˜μ„ μ œκ³΅ν•˜λŠ” 독립적인 μ •λΆ€ κΈ°κ΄€μž…λ‹ˆλ‹€. FDICλŠ” λ‹€μŒμ„ ν¬ν•¨ν•˜μ—¬ 톡합 총 μžμ‚° 을 κΈ°μ€€μœΌλ‘œ 기관을 3λ‹¨κ³„λ‘œ λ‚˜λˆ•λ‹ˆλ‹€ .

  • μ—°κ²° μ΄μžμ‚°μ΄ 5μ–΅ λ‹¬λŸ¬ 미만인 κΈ°κ΄€

  • μ—°κ²° 총 μžμ‚°μ΄ 5μ–΅ λ‹¬λŸ¬μ—μ„œ 10μ–΅ λ‹¬λŸ¬ 사이인 κΈ°κ΄€

  • μ—°κ²° 총 μžμ‚°μ΄ 10μ–΅ λ‹¬λŸ¬λ₯Ό μ΄ˆκ³Όν•˜λŠ” κΈ°κ΄€

1986λ…„κ³Ό 1995λ…„ 사이에 수천 개의 금육 기관이 νŒŒμ‚°ν•˜μ—¬ μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ μœ„κΈ° κ°€ λ°œμƒ ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. FDICIAλŠ” FDIC의 κΆŒν•œμ„ κ°•ν™”ν•˜κΈ° μœ„ν•΄ μ„€μΉ˜λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. μžμ‚°μ΄ 5μ–΅ λ‹¬λŸ¬ 이상인 금육 기관에 λŒ€ν•œ 더 κ°•λ ₯ν•œ 감독과 더 μ—„κ²©ν•œ 감사 의 ν•„μš”μ„±μ„ ν™•λ¦½ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이 법에 따라 그듀은:

μ΄λŸ¬ν•œ 감사 ν‘œμ€€μ„ μ€€μˆ˜ν•˜μ§€ μ•ŠλŠ” 기관은 FDIC 민사 처벌 λ˜λŠ” ν–‰μ • μ‘°μΉ˜μ— 직면할 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

FDICIAλ₯Ό 톡해 FDIC의 λ‚΄λΆ€ μž‘μ—…μ— λŒ€ν•œ λ³€κ²½ 사항을 μ™„μ „νžˆ μ΄ν•΄ν•˜κΈ° μ–΄λ €μšΈ 수 μžˆμ§€λ§Œ λŒ€λΆ€λΆ„μ˜ μ†ŒλΉ„μžλŠ” μ§„μ‹€μ˜ 저좕법(Truth in Savings Act)이 은행이 κ΄‘κ³ ν•œ 약속을 μ΄ν–‰ν•˜λ„λ‘ ν•˜λŠ” λ°©ν–₯으둜 크게 λ‚˜μ•„κ°”λ‹€λŠ” 데 λ™μ˜ν•  수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. FDICIA의 일뢀인 μ €μΆ•μ˜ 진싀법(Truth in Savings Act)에 따라 은행은 κ· μΌν•œ μ—°κ°„ 수읡λ₯  (APY) 방법을 μ‚¬μš©ν•˜μ—¬ μ €μΆ• κ³„μ’Œ μ΄μžμœ¨μ„ κ³΅κ°œν•˜κΈ° μ‹œμž‘ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이λ₯Ό 톡해 μ†ŒλΉ„μžλŠ” 은행 μ˜ˆκΈˆμ— λŒ€ν•œ 잠재적 μˆ˜μ΅μ„ 더 잘 μ΄ν•΄ν•˜κ³  μ—¬λŸ¬ μƒν’ˆκ³Ό μ—¬λŸ¬ 은행을 λ™μ‹œμ— 비ꡐ할 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

FDICIAκ°€ 1991년에 법λ₯ λ‘œ μ„œλͺ…λœ 이후, FDICλŠ” μœ„μž„λœ κΆŒν•œμ„ ν–‰μ‚¬ν•˜μ—¬ λ³΄ν—˜μ— κ°€μž…λœ μ˜ˆνƒ κΈ°κ΄€ 에 λŒ€ν•œ μ—°κ°„ 보고 μš”κ±΄μ„ λΆ€κ³Όν•˜λŠ” κ·œμ •μ„ μ—…λ°μ΄νŠΈν•˜κ³  κ°œμ •ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. FDIC의 μ—°κ°„ 독립 감사 및 보고 μš”κ±΄μ€ μ΄λŸ¬ν•œ λ³€κ²½ 사항을 κ°„λž΅ν•˜κ²Œ μ„€λͺ…ν•©λ‹ˆλ‹€.

FDICIA의 역사

1934λ…„ FDICλ₯Ό μ„€λ¦½ν•œ ν›„ 미ꡭ의 은행 νŒŒμ‚°μ€ 은행 νŒŒμ‚° κ±΄μˆ˜κ°€ μ¦κ°€ν•˜κΈ° μ‹œμž‘ν•œ 1981λ…„κΉŒμ§€ 맀년 평균 μ•½ 15κ±΄μ΄μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€ . 1980λ…„λŒ€ ν›„λ°˜μ—λŠ” μ—°κ°„ μ•½ 200κ°œμ— 이λ₯΄λ €κ³  μ΄λŸ¬ν•œ μΆ”μ„ΈλŠ” λŒ€λΆ€λΆ„ μ—¬λŸ¬ μ‚°μ—…μ˜ 급증과 그에 λ”°λ₯Έ 뢕괴에 κΈ°μΈν•©λ‹ˆλ‹€.

1980λ…„κ³Ό 1991λ…„ 말 사이에 거의 1,300개의 상업 은행이 λ„μ‚°ν–ˆκ±°λ‚˜ FDIC의 도산 은행 지원이 ν•„μš”ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. FDICλŠ” λΆ€μ‹€ 기관을 νμ‡„ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 1991λ…„κΉŒμ§€ 자본이 μ‹¬ν•˜κ²Œ λΆ€μ‘±ν•΄μ Έμ„œ λ²•μ•ˆμ΄ ν•„μš”ν•˜κ²Œ λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ(S&L) μœ„κΈ°

은행 λΆ€μ‹€ 외에도 S&L μœ„κΈ°λŠ” 금육 μ„œλΉ„μŠ€ 산업에 문제λ₯Ό μΌμœΌν‚€κ³  ꢁ극적으둜 FDICIAλ₯Ό ν†΅κ³Όμ‹œμΌ°λ‹€. 1970λ…„λŒ€ ν›„λ°˜, μ˜ˆμƒμΉ˜ λͺ»ν•œ λŒ€κ·œλͺ¨ 금리 인상이 μžˆμ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ κΈ°κ΄€μ˜ 경우 μ΄λŠ” μ˜ˆκΈˆμžκ°€ 예금 및 λŒ€μΆœ κΈ°κ΄€μ—μ„œ μ˜ˆκΈˆμžμ—κ²Œ μ§€λΆˆν•  수 μžˆλŠ” 이자 κΈˆμ•‘μ— μ œν•œμ΄ μ—†λŠ” κΈ°κ΄€μœΌλ‘œ μžκΈˆμ„ μ΄μ²΄ν•˜λŠ” 것을 μ˜λ―Έν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

1980λ…„ 의회의 μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ 규제 μ™„ν™”λŠ” μ΄λŸ¬ν•œ 기관에 κ·œμ œκ°€ 적은 은행과 λ™μΌν•œ κΈ°λŠ₯을 많이 λΆ€μ—¬ν•˜μ—¬ 1980λ…„λŒ€ μ΄ˆμ— 좔가적인 λΆ€λ‹΄μœΌλ‘œ 규제 κ΄€μš©μ„ μ΄ˆλž˜ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

FSLIC ( Federal Savings and Loan Insurance Corporation ) 에 μ˜ν•΄ 폐쇄, 합병 λ˜λŠ” ν›„κ²¬μΈμœΌλ‘œ 지정 λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이 λΆ•κ΄΄λŠ” FSLICλ₯Ό νŒŒμ‚°μœΌλ‘œ λͺ°μ•„κ°”κ³  1989λ…„ FIRREA( Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act )에 μ˜ν•΄ νμ§€λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

##ν•˜μ΄λΌμ΄νŠΈ

  • FDIC κ°œμ„ λ²•μ€ 은행을 κ°λ…ν•˜κ³  μ†ŒλΉ„μžλ₯Ό λ³΄ν˜Έν•˜λŠ” FDIC의 역할을 κ°•ν™”ν•˜κΈ° μœ„ν•΄ 1991년에 ν†΅κ³Όλ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • FDICIAλŠ” 1986λ…„λΆ€ν„° 1995λ…„κΉŒμ§€ λ―Έκ΅­ μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ ν˜‘νšŒμ˜ 거의 3λΆ„μ˜ 1이 νŒŒμ‚°ν•œ μ €μΆ• 및 λŒ€μΆœ μœ„κΈ°μ— λŒ€μ‘ν•˜μ—¬ λ§Œλ“€μ–΄μ‘ŒμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • FDICIA μš”κ±΄μ„ μ€€μˆ˜ν•˜μ§€ μ•ŠλŠ” 금육 기관은 민사 처벌 및 μΆ”κ°€ ν–‰μ • 쑰치λ₯Ό 받을 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • FDICIAλŠ” μžμ‚°μ΄ 1μ–΅ 5천만 λ‹¬λŸ¬ 이상인 금육 기관이 재무 감사λ₯Ό λ°›κ³  μΆ”κ°€ μ—°κ°„ 보고 μš”κ±΄μ„ μ€€μˆ˜ν•˜λ„λ‘ μš”κ΅¬ν•©λ‹ˆλ‹€.

  • 은행이 μ €μΆ•μ˜ˆκΈˆκΈˆλ¦¬λ₯Ό κ³΅μ‹œν•˜λ„λ‘ ν•˜λŠ” μ‹€λͺ…법이 포함됨.