FDIC-Verbesserungsgesetz (FDICIA)
Was ist der FDIC Improvement Act (FDICIA)?
Der FDIC Improvement Act (FDICIA) wurde 1991 auf dem Höhepunkt der Savings and Loan (S&L)-Krise verabschiedet. Das Gesetz stärkte die Rolle und die Ressourcen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) beim Schutz der Verbraucher. Die bemerkenswertesten Bestimmungen des Gesetzes erhöhten die Kreditlinie der FDIC für das US-Finanzministerium von 5 Mio. USD auf 30 Mio. USD, überarbeiteten die FDIC-Prüfungs- und Bewertungsstandards der Mitgliedsbanken und umfassten den Truth in Savings Act,. auch bekannt als Regulation DD.
Den FDIC Improvement Act (FDICIA) verstehen
Die FDIC wurde 1933 mit der Verabschiedung des Emergency Banking Act gegründet,. um das Vertrauen in das amerikanische Bankensystem zu stärken. Es ist eine unabhängige Regierungsbehörde, die Einlagensicherungen für Verbraucherbankkonten und andere qualifizierte Vermögenswerte bereitstellt, wenn und falls Finanzinstitute ausfallen. Die FDIC unterteilt Institute basierend auf der konsolidierten Bilanzsumme in drei Stufen,. darunter:
Institutionen mit einem konsolidierten Gesamtvermögen von weniger als 500 Millionen US-Dollar
Institutionen mit einer konsolidierten Bilanzsumme zwischen 500 Millionen und 1 Milliarde US-Dollar
Institutionen mit einer konsolidierten Bilanzsumme von mehr als 1 Milliarde US-Dollar
Tausende von Finanzinstituten fielen zwischen 1986 und 1995 unter, was zur Spar- und Kreditkrise führte. Die FDICIA wurde eingesetzt, um die Macht der FDIC zu stärken. Es stellte fest, dass Finanzinstitute mit einem Vermögen von über 500 Millionen US-Dollar mehr Aufsicht und strengere Prüfungen benötigen. Gemäß dem Gesetz:
Jährliche Berichtspflichten haben
Muss schriftliche Erklärungen zu den Verantwortlichkeiten des Managements bei der Erstellung des Jahresabschlusses des Instituts abgeben
Muss sich an bestimmte Bestimmungen des Prüfungsausschusses halten
Institutionen, die diese Prüfungsstandards nicht einhalten, könnten mit FDIC-Zivilstrafen oder Verwaltungsmaßnahmen rechnen.
Während es schwierig sein mag, die Änderungen, die an der internen Arbeitsweise der FDIC durch die FDICIA vorgenommen wurden, vollständig zu würdigen, können die meisten Verbraucher zustimmen, dass das Truth in Savings Act einen langen Weg zurückgelegt hat, um die Banken zu zwingen, ihre angekündigten Versprechen zu erfüllen. Der Truth in Savings Act, der Teil der FDICIA ist, zwang die Banken dazu, die Zinssätze für Sparkonten nach der Methode der einheitlichen jährlichen prozentualen Rendite (APY) offenzulegen. Dies hat den Verbrauchern geholfen, ihre potenzielle Rendite auf eine Einlage bei einer Bank besser zu verstehen und mehrere Produkte und mehrere Banken gleichzeitig zu vergleichen.
versicherten Einlageninstituten jährliche Berichtspflichten auferlegen . Die jährlichen unabhängigen Audits und Berichtsanforderungen der FDIC beschreiben diese Änderungen.
Geschichte der FDICIA
Nach der Gründung der FDIC im Jahr 1934 gab es in den Vereinigten Staaten durchschnittlich etwa 15 Bankpleiten pro Jahr, bis 1981 die Zahl der Bankpleiten zu steigen begann. In den späten 1980er Jahren erreichte sie etwa 200 pro Jahr, und dieser Trend war zum großen Teil auf den Anstieg und den anschließenden Zusammenbruch in mehreren Branchen zurückzuführen.
Zwischen 1980 und Ende 1991 sind fast 1.300 Geschäftsbanken entweder pleitegegangen oder haben von der FDIC Unterstützung für ausfallende Banken in Anspruch genommen. Die FDIC schloss insolvente Institute. Bis 1991 war es stark unterkapitalisiert,. was die Gesetzgebung notwendig machte.
Savings and Loan (S&L)-Krise
Neben Bankzusammenbrüchen trug die S&L-Krise zu Problemen in der Finanzdienstleistungsbranche bei, die letztendlich zum Tod von FDICIA führten. In den späten 1970er Jahren gab es einen großen, unerwarteten Anstieg der Zinssätze. Für Spar- und Darlehensinstitute bedeutete dies, dass Einleger Gelder aus Spar- und Darlehensinstituten heraus und in Institute transferierten, die hinsichtlich der Höhe der Zinsen, die sie den Einlegern zahlen konnten, nicht beschränkt waren.
Die Deregulierung von Spareinlagen und Krediten durch den Kongress im Jahr 1980 gab diesen Institutionen viele der gleichen Fähigkeiten wie Banken mit weniger Regulierung, was Anfang der 1980er Jahre zu einer zusätzlichen Belastung durch regulatorische Nachsicht führte.
Von 1983 bis 1990 wurden fast 25 % der Spareinlagen und Kredite geschlossen, zusammengelegt oder von der Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) unter Aufsicht gestellt. Dieser Zusammenbruch trieb die FSLIC in die Insolvenz, was zu ihrer Abschaffung durch den Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act (FIRREA) im Jahr 1989 führte.
Höhepunkte
Der FDIC Improvement Act wurde 1991 verabschiedet, um die Rolle der FDIC bei der Aufsicht über Banken und dem Schutz der Verbraucher zu stärken.
Die FDICIA wurde als Reaktion auf die Spar- und Kreditkrise gegründet, die von 1986 bis 1995 zum Zusammenbruch von fast einem Drittel der US-Spar- und Kreditverbände führte.
Finanzinstitute, die die FDICIA-Anforderungen nicht erfüllen, könnten mit zivilrechtlichen Strafen und zusätzlichen Verwaltungsmaßnahmen rechnen.
Die FDICIA verlangt von Finanzinstituten mit einem Vermögen von über 150 Millionen US-Dollar, dass sie sich Finanzprüfungen unterziehen und zusätzliche Anforderungen an die jährliche Berichterstattung erfüllen.
Es beinhaltete das „Truth in Savings Act“, das die Banken dazu zwang, die Zinssätze für Sparkonten offenzulegen.
