FDIC Improvement Act (FDICIA)

Hvað eru FDIC Improvement Act (FDICIA)?

FDIC Improvement Act (FDICIA) var samþykkt árið 1991 á hátindi sparnaðar- og lánakreppunnar (S&L). Lögin styrktu hlutverk og úrræði Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) við að vernda neytendur. Athyglisverðustu ákvæði laganna hækkuðu lánalínu bandaríska ríkissjóðs FDIC úr $5 milljónum í $30 milljónir, endurbættu FDIC endurskoðunar- og matsstaðla aðildarbanka og innihéldu Sannleikinn í sparnaðarlögum,. einnig þekkt sem reglugerð DD.

Skilningur á FDIC Improvement Act (FDICIA)

FDIC var stofnað árið 1933 með samþykkt neyðarbankalaga til að auka traust á bandaríska bankakerfinu. Það er sjálfstæð ríkisstofnun sem veitir innlánstryggingu fyrir bankareikninga neytenda og annarra viðurkenndra eigna þegar og ef fjármálastofnanir falla. FDIC skiptir stofnunum í þrjú þrep byggt á samstæðu heildareignum,. þar á meðal:

Stofnanir með minna en $500 milljónir í heildareignum samstæðunnar
Stofnanir með heildareignir á milli $500 milljónir og $1 milljarðs
Stofnanir með heildareignir samstæðu yfir 1 milljarði dollara

Þúsundir fjármálastofnana lentu undir á milli 1986 og 1995, sem leiddi til sparnaðar- og lánakreppunnar. FDICIA var sett á laggirnar til að styrkja vald FDIC. Það staðfesti þörfina fyrir aukið eftirlit og strangari endurskoðun fyrir fjármálastofnanir með yfir 500 milljónir dollara í eignum. Samkvæmt lögunum:

Hafa ársskýrsluskyldu

reikningsskila stofnunarinnar

Verður að hlíta ákveðnum ákvæðum endurskoðunarnefndar

Stofnanir sem ekki fara að þessum endurskoðunarstöðlum gætu átt yfir höfði sér borgaralegar refsingar frá FDIC eða stjórnsýsluaðgerðum.

Þó að það gæti verið erfitt að meta að fullu þær breytingar sem gerðar eru á innra starfi FDIC í gegnum FDICIA, geta flestir neytendur verið sammála um að sannleikurinn í sparnaðarlögunum hafi gengið langt í að neyða banka til að standa við auglýst loforð sín. The Truth in Savings Act, sem er hluti af FDICIA, neyddi banka til að byrja að birta vexti á sparireikningum með því að nota samræmda árlega prósentuávöxtunaraðferð (APY). Þetta hefur hjálpað neytendum að skilja betur hugsanlega ávöxtun þeirra af innborgun í banka, auk þess að bera saman margar vörur og marga banka samtímis.

Frá því að FDICIA var undirritað í lögum árið 1991, beitti FDIC sér falið vald til að uppfæra og endurskoða reglugerðir sínar sem setja árlegar skýrsluskyldur á tryggðar innlánsstofnanir. Árlegar óháðar úttektir og skýrslugerðarkröfur FDIC gera grein fyrir þessum breytingum.

Saga FDICIA

Eftir að FDIC var stofnað árið 1934 voru bankahrun í Bandaríkjunum að meðaltali u.þ.b. 15 árlega þar til 1981, þegar gjaldþrotum banka fór að fjölga. Það náði um 200 á ári seint á níunda áratugnum og þessi þróun stafaði að miklu leyti af aukningu og síðari hruni í nokkrum atvinnugreinum.

Á árunum 1980 til ársloka 1991 féllu næstum 1.300 viðskiptabankar annaðhvort eða þurftu bankaaðstoð frá FDIC. FDIC lokaði gjaldþrota stofnunum. Árið 1991 varð það verulega vanfjármagnað,. sem gerði löggjöfina nauðsynlega.

Sparnaðar- og lánakreppa (S&L).

Auk bankahruns stuðlaði S&L kreppan að vandamálum í fjármálaþjónustuiðnaðinum, sem að lokum leiddi til þess að FDICIA féll frá. Seint á áttunda áratugnum varð mikil og óvænt vaxtahækkun. Fyrir spari- og lánastofnanir þýddi það að innstæðueigendur fluttu fjármuni út úr sparisjóðum og lánastofnunum og inn í stofnanir sem ekki voru bundnar við þá vexti sem þeir gátu greitt innstæðueigendum.

Afnám hafta á sparifé og lánum á þinginu árið 1980 veitti þessum stofnunum marga af sömu getu og bönkum með minna regluverk, sem olli eftirlitsþoli sem viðbótarálagi snemma á níunda áratugnum.

Frá 1983 til 1990 var næstum 25% sparnaðar og lána lokað, sameinuð eða sett í verndarráð af Federal Savings and Loan Insurance Corporation ( FSLIC ). Þetta hrun varð til þess að FSLIC varð gjaldþrota, sem leiddi til þess að það var afnumið með lögum um endurbætur, endurheimt og fullnustu fjármálafyrirtækja (FIRREA) árið 1989.

##Hápunktar

Lög um endurbætur á FDIC voru samþykkt árið 1991 til að styrkja hlutverk FDIC við að hafa eftirlit með bönkum og vernda neytendur.
FDICIA var stofnað til að bregðast við sparnaðar- og lánakreppunni, sem leiddi til þess að næstum þriðjungur bandarískra sparisjóða- og lánasamtaka féll frá 1986 til 1995.
Fjármálastofnanir sem ekki uppfylla kröfur FDICIA gætu átt yfir höfði sér borgaraleg viðurlög og frekari stjórnsýsluaðgerðir.
FDICIA krefst þess að fjármálastofnanir með yfir $150 milljónir í eignum gangist undir fjárhagsendurskoðun og uppfylli viðbótarkröfur um árlega skýrslugjöf.
Það innihélt Sannleikann í sparnaðarlögunum, sem neyddu banka til að veita upplýsingar um vexti sparireikninga.