연방 주택 융자 은행법

연방 주택 융자 은행법이란 무엇입니까?

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)은 1932년에 통과된 법률입니다. 이 법안은 회원 은행이 모기지에 사용할 수 있는 저비용 자금의 출처를 제공함으로써 주택 소유를 장려하기 위해 고안되었습니다.

더 많은 미국인이 주택 소유를 달성할 수 있도록 하려는 일련의 법안 중 첫 번째로 연방 주택 융자 은행 위원회(FHLBB)와 연방 주택 융자 은행을 설립했습니다.

연방 주택 융자 은행법의 기원

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)은 1932년 7월 22일 허버트 후버(Herbert Hoover) 대통령에 의해 서명되었습니다. 이 법안은 “가정 모기지 를 위한 일련의 할인 은행을 설립하여 주택 소유자를 위해 상업 분야에서 수행하는 것과 유사한 기능을 수행하기 위한 것입니다. 연방 준비 은행의 할인 시설을 통해” 그는 법안에 서명하면서 발표했다. "이 시스템의 목적은 현재의 비상 사태에 대처하고 현재보다 더 유리한 조건으로 주택 소유를 구축하는 것입니다."

법안이 통과될 당시 미국은 대공황 ( 후버가 언급한 "현재 비상 사태")에 있었고 금융 시스템은 특히 심각한 위기에 처해 있었습니다. 1929년 의 주식 시장 붕괴 이후 , 공포에 질린 수천 명의 미국인들이 저축 및 당좌 예금 계좌를 비워 많은 금융 기관을 붕괴시키는 일련의 뱅크런을 일으켰습니다. 다른 사람들은 대출 자본이 부족했습니다.

동시에 직장을 잃거나 저축액이 폭락한 많은 모기지 보유자들이 주택 융자를 채무 불이행 하고 있었습니다. 이러한 채무 불이행은 은행과 저축 및 대출 협회 가 대출할 수 있는 돈을 더욱 감소시켰습니다.

연방 주택 융자 은행법 조항

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)의 설계자들은 은행 시스템에 돈을 투입하고 소비자가 모기지 융자를 이용할 수 있도록 함으로써 주택 및 부동산 시장을 활성화할 의도를 갖고 있었습니다.

특히, 이 법은 FHLB(Federal Home Loan Bank) 시스템 을 확립했습니다. 연방 준비 은행 시스템 을 모델로 하여 FHLBB(연방 주택 대출 은행 위원회)라는 규제 기관을 설립하여 회원 연방 주택 대출 은행(FHLB 또는 FHLBank) 네트워크를 만들고 감독했습니다.

연방 주택 융자 은행법에 의해 설립된 기관

이 법은 연방 주택 융자 은행 위원회와 연방 주택 융자 은행을 둘 다 만들었습니다.

연방 주택 대출 은행 위원회는 연방 저축 및 대출 은행과 조직을 승인하고 감독했습니다.

연방 주택 융자 은행은 독립된 지역 도매 은행(12개 지역 연방 준비 은행과 유사)이 전국에 흩어져 있었습니다. 연방 정부로부터 인가를 받았지만 민간 소유 기관인 정부 후원 기업(GSE) 이었습니다.

8~12개의 FHLB를 만들 수 있는 권한이 부여된 FHLBB는 결국 12개의 독립적인 지역 도매 은행을 설립하여 총 1억 2,500만 달러의 자금을 지원했습니다. FHLB는 저축 은행, 협동 은행, 보험 회사, 건물 및 대출 협회, 지역 사회 개발 조직과 같은 소매 금융 기관에서 해당 자금을 사용할 수 있도록 승인되었습니다. 이 법은 모든 적격 기관이 FHLBank의 회원이 될 수 있도록 승인했습니다.

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현재 연방 주택 융자 은행 수는 원래 12개에서 감소했습니다. 2015년 시애틀 연방 주택 융자 은행은 디모인 연방 주택 융자 은행과 합병되었습니다. 이 기관은 아이오와주 디모인에 본사를 두고 있으며 시애틀에 서부 사무실을 운영하고 있습니다.

연방 주택 융자 은행법의 영향

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)에 의해 설립된 연방 규제 프레임워크는 주택 및 주택 대출 산업뿐만 아니라 대출 산업을 성공적으로 강화하고 주택 소유를 촉진했습니다. 대출 기관에 보조금을 지급함으로써 이 법안은 주택을 소유할 수 있는 미국인의 수를 늘리는 데 핵심적인 역할을 하여 주택 소유를 아메리칸 드림의 주요 특징으로 만들었습니다.

이 법에 의해 설립된 연방 주택 융자 은행 시스템은 오늘날에도 여전히 유효합니다. GSE 지위 덕분에 FHLBank는 유리한 이율로 자본 시장에서 차입할 수 있습니다(더 이상 직접적인 연방 자금 지원을 받지 않음). 그런 다음 FHLBank는 회원 금융 기관이 일반적으로 다른 곳에서는 얻을 수 없는 요율로 선급금(담보 대출이라고 함) 및 기타 금융 서비스를 제공함으로써 회원, 그리고 궁극적으로 소비자에게 자금 조달 이점을 전달합니다. 이를 통해 은행은 차용인이 더 많은 자금을 조달할 수 있습니다.

요컨대, FHLB는 "은행 간" 역할을 합니다. FHLB는 또한 모기지론 판매에 관심이 있는 회원에게 2차 시장 판매점을 제공할 뿐만 아니라 저렴한 주택 및 경제 개발을 목표로 하는 특별 보조금 및 대출을 제공합니다.

연방 주택 융자 은행법의 후속 변경

1989년 에는 1980년대 저축 대출 위기 에 대응하여 금융 기관 개혁, 회복 및 집행법(FIRREA) 이 통과되었습니다 . 위기 동안 미국의 저축 및 대출 기관의 거의 3분의 1이 파산했습니다. FIRREA는 Federal Home Loan Bank Board와 Federal Savings and Loan Insurance Corp를 없앴습니다. (FSLIC)를 설립하고 OTS(Office of Thrift Supervision)와 Resolution Trust Corp을 만들었습니다. (RTC) 대주 간의 더 큰 안정성과 책임을 제공합니다.

2008년 주택 및 경제 개혁법(Housing and Economic Reform Act of 2008 )은 FHFA(Federal Housing Finance Agency) 를 설립 하고 FHLB 시스템을 규제하는 역할을 담당했습니다.

연방 주택 대출 은행은 그대로 유지되지만 회원 은행은 변경되었습니다. 처음에는 저축대부조합이 회원금융기관의 대열을 장악했다. 저축 대출 위기 이후 1980년대와 90년대에 그 수가 줄어들기 시작했습니다. 21세기에는 1989년에 가입이 허용된 상업 은행과 보험 회사가 FHLB 회원의 대부분을 구성하게 되었습니다.

연방 주택 대출 은행법의 찬반 양론

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)의 지지자들은 대공황 기간 동안 국가의 경제 회복에 주택 소유가 필수적이며 은행 산업의 위기를 감안할 때 강력한 연방 부양책이 필요하다고 주장합니다. 그들은 또한 그것이 만든 시스템이 주택 및 대출 시장에 안정성을 추가하고 계속해서 더 강력한 지역 사회와 더 높은 전반적인 삶의 질을 초래한다고 주장합니다.

그러나 비평가들은 모기지론에 대한 연방 보조금의 오랜 전통이 주택 시장을 왜곡했다고 주장합니다. 그들은 이러한 왜곡이 지나치게 느슨한 대출 기준과 비정상적으로 높은 주택 가격으로 귀결될 것이라고 우려합니다. 의심 하는 사람들 은 이 법 을 통한 자금 조달 은 폭락 과 호황 사이 에 넓은 스윙 을 하는 주거용 부동산 주기 로 이어진다고 말합니다 .

또한 연방 주택 대출 은행의 성장과 FHLB 자금 조달에 대한 의존도 증가, 금융 시스템의 상호 연결성으로 인해 FHLB 간의 모든 어려움이 다른 회사와 시장으로 전가될 수 있다는 우려도 있습니다.

결론

연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)은 모기지에 사용할 저비용 자금을 은행에 제공함으로써 주택 소유를 장려하는 방법을 설정했습니다. 이러한 활동은 저렴한 주택과 경제 개발을 증가시키기 위한 보조금 및 대출과 같은 기타 보조금 지원 노력과 함께 오늘날까지 계속되고 있습니다.

또한 미국 경제 및 소비자 금융 문제에 대한 연방 감독 및 개입 개념과 함께 정부가 다른 기관을 설립할 수 있는 길을 열어주는 중요한 선례를 세웠습니다. 이 개념은 후버의 후임자인 프랭클린 D. 루즈벨트 대통령 행정부에서 뉴딜 의 핵심 신조가 되었습니다.

예를 들어, 연방 주택 융자 은행법이 통과된 다음 해에 루즈벨트는 1933년 은행법(Glass-Steagall법이라고도 함)에 서명했습니다. 은행 시스템에 대한 신뢰를 회복하기 위해 연방예금 보험공사 를 설립했습니다. (FDIC),. 기관의 파산에 대비한 개별 은행 예금을 보장합니다.

##하이라이트

• 연방 주택 융자 은행 위원회(FHLBB)(현재는 FHFA(Federal Housing Finance Agency)로 대체됨)와 연방 주택 융자 은행을 설립했습니다.

• 11개의 연방 주택 융자 은행이 금융 기관에 저리 융자, 보조금 및 기타 보조금을 제공하면서 오늘날에도 여전히 운영되고 있습니다.

• 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)은 대출 산업에 안정성과 신뢰성을 가져왔고 주택 산업을 활성화했으며 경제 문제에 대한 연방 감독 및 규제의 선례를 확립했습니다.

• 1932년 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)은 회원 은행이 소비자에게 모기지 융자를 연장하는 데 사용할 저비용 자금의 출처를 제공함으로써 주택 소유를 장려하기 위해 고안되었습니다.