연방 저축 및 대출(S&L)

연방 저축 및 대출(S&L)이란 무엇입니까?

연방 저축 및 대출(S&L)이라는 용어는 소비자에게 당좌 및 저축 계좌, 대출 및 주거 모기지를 제공하는 데 중점을 둔 금융 기관을 의미합니다. 이러한 기관은 절약형 이라고도 합니다 . 즉, 고객이 상호 소유한 신용 조합 및 저축 은행 입니다 . 따라서 이러한 회사 중 상당수는 커뮤니티 기반이며 개인 소유이지만 일부는 공개적으로 거래 될 수도 있습니다.

수탁자 저축 은행이라는 용어는 미국에서 연방 저축 및 대출이 사용되는 것과 같은 방식으로 영국에서 사용됩니다.

연방 저축 및 대출(S&L)의 작동 원리

오늘날 연방 저축 및 대출의 대부분은 연방 정부가 승인한 커뮤니티 기반 기관입니다. 상업 은행과 달리 그들은 주주 가 아니라 고객이 소유하고 통제합니다 . 위에서 언급한 바와 같이, 그들은 주거용 모기지, 대출, 기본적인 은행 및 저축 수단(수표 및 저축 계좌, 예금 증명서(CD) 등)을 고객에게 제공하는 데 중점을 둡니다. 이 회원들은 합산된 회비를 납부하여 신용 및 저축 상품에 대해 더 나은 이율을 제공합니다.

연방 저축 및 대출 또는 절약의 개념은 대공황 이전에 두드러진 건물 및 대출 협회 에 뿌리를 두고 있습니다. 이러한 건축 및 대출 협회 중 다수는 회원이 협회의 주식을 구매하기로 약속한 후 주택을 구입하기 위해 해당 주식의 가치에 대해 차입할 수 있는 권리를 갖는 주식 축적 모델에 크게 의존했습니다.

이러한 기관 중 상당수가 대공황 동안 어려움을 겪기 시작했을 때 후버와 루즈벨트 행정부가 업계 를 재정비하기 위해 개입했습니다. 정부 는 연방 저축 및 대출에 대한 전세 를 제공하고 연방 주택 융자 은행 (FHLB) 시스템을 설립하여 이러한 신규 또는 최소한 브랜드가 변경된 대출 기관이 충분한 유동성을 보유할 수 있도록 했습니다.

그 당시 연방에서 승인한 S&L의 예금은 예금자에게 손실을 입지 않을 것이라는 확신을 제공하는 것을 목표로 하는 새로운 FSLIC( Federal Savings & Loan Insurance Corporation )에 의해 보장되었습니다. 1989년 업계의 재정비 이후, 예금을 보장할 책임은 연방예금보험공사 (FDIC)로 넘어갔습니다. 12월 현재 2019년 1월 31일 기준 FDIC 보험에 가입된 저축 기관은 659개였습니다.

특별 고려 사항

상업 은행 이 예금 계좌에 예치할 수 있는 이자율을 제한하여 그 성장을 위협했습니다. 1970년대에 금리가 인상 되자 소비자들은 자금을 인출하여 더 높은 수익률 을 제공하는 계좌에 예금하기 시작했습니다. 더욱이 경기 침체로 인해 절약한 사람은 대출을 받을 자격이 있는 차용인이 줄어들었습니다.

들은 1980년대 초 S&L 규제를 완화 하는 법률을 통과시켰 습니다. 예를 들어 이제 그들은 더 광범위한 제품을 제공하고 덜 제한적인 회계 절차를 사용할 수 있게 되었습니다. 그러나 이 법은 절약의 문제를 완화하기보다는 10년 후반에 잘못된 관리와 사기의 여러 사례에 기여하는 것처럼 보였습니다. 1990년까지 정부는 S&L의 위법 행위로 인해 미국 대중이 750억 달러에 달하는 피해를 입었다고 추정했습니다.

저축 및 대출 위기 에 대응 하여 1989 년에 보다 강력한 감독 을 재확립 하고 절약 감독 사무소 를 설립 했습니다. 재무부의 한 부서인 이 규제 기관은 회원 저축 및 대출의 안전과 안정성을 보장하는 데 도움을 주었습니다. 2011년에 해산되었고 그 기능은 다른 기관에 이양되었다. S&L은 위기에서 살아남았지만 1960년대 절정을 이룬 이후로 유행이 크게 줄어들었습니다.

연방 저축 및 대출(S&L) vs. 상업 은행

연방 저축 및 대출 사업은 두 가지 방법 중 하나로 운영됩니다. 상호 소유권 모델에서 S&L은 예금자와 차용자가 소유합니다. S&L은 또한 중고품의 모든 주식을 소유한 주주 그룹에 의해 설립될 수 있습니다.

이는 일반적으로 주주 가 선택한 이사회가 소유하고 관리하는 상업 은행과 다릅니다. 상업 은행은 제공하는 상품도 다양합니다. 대출의 대부분은 기업과 건설 프로젝트에 맞춰져 있습니다. 또한 신용 카드 및 자산 관리 솔루션과 같은 광범위한 서비스를 소비자에게 제공하는 경우가 많습니다.

대조적으로, S&L은 주거용 모기지 시장에 훨씬 더 중점을 둡니다. 법률에 따라 상업 대출 은 자산의 20%까지만 대출할 수 있습니다 . 또한 Federal Home Loan Bank 대출 자격을 얻으려면 S&L은 자산의 65%가 주거용 모기지 및 기타 소비자 관련 자산에 투자되었음을 보여야 합니다.

##하이라이트

• 대공황에 따른 규제운동의 결과 연방저축대부기관이 형성됨.

• 저축 및 대출 위기의 결과로 절약 감독국에서 이러한 기관을 규제하기 시작했습니다.

• S&L 예금은 이제 연방예금보험공사에서 보증합니다.

• 저비용 모기지 자금조달, 저축 및 당좌예금에 중점을 두고 있습니다.