음의 감가상각

마이너스 할부 상환이란 무엇입니까?

이자 를 충당하지 못하여 발생하는 대출 원금 잔액의 증가를 나타내는 재정적 용어 입니다. 예를 들어, 대출에 대한 이자가 $500이고 차용인이 $400만 지불하면 $100의 차액이 대출 원금 잔액에 추가됩니다.

네거티브 할부 상환 이해하기

일반적인 대출에서는 차용인이 지불할 때 원금 잔액이 점차 감소합니다. 마이너스 할부 상환 대출은 본질적으로 반대 현상으로, 차용인이 지불하지 않을 때 원금 잔액이 증가합니다.

지불 옵션 가변 금리 모기지(ARM) 와 같은 모기지 대출 의 일부 유형에 특징이 있습니다 . 이를 통해 차용인은 매월 지불하기로 선택한 각 지불액의 이자 부분을 결정할 수 있습니다. 지불하지 않기로 선택한 이자의 일부는 모기지 원금 잔액에 추가됩니다.

네거티브 할부 상환을 포함하는 또 다른 유형의 모기지는 소위 GPM(Graduated Payment Mortgage) 입니다. 이 모델을 사용하면 첫 번째 지불에 나중에 청구될 이자의 일부만 포함되도록 할부 상환 일정 이 구성됩니다. 이러한 부분 지불이 이루어지는 동안 누락된 이자 부분은 대출 원금 잔액에 다시 추가됩니다. 나중에 지불하는 기간에는 월별 지불액에 전체 이자 요소가 포함되어 원금 잔액이 더 빠르게 감소하게 됩니다.

마이너스 상각은 차용인에게 유연성을 제공하지만 궁극적으로 비용이 많이 들 수 있습니다. 예를 들어, ARM의 경우 차용인은 몇 년 동안 이자를 지불하는 것을 연기할 수 있습니다. 이는 단기적으로는 월 납입 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있지만 나중에 금리가 급등할 경우 차용인이 심각한 미래 지불 충격 에 노출될 수 있습니다. 이러한 의미에서 차용인이 지불하는 총이자 금액은 애초에 마이너스 상각에 의존하지 않은 경우보다 궁극적으로 훨씬 더 클 수 있습니다.

마이너스 상각의 실제 예

다음과 같은 가상의 예를 생각해 보십시오. 처음으로 주택을 구입한 Mike는 월 모기지 지불액을 가능한 한 낮게 유지하기를 원합니다. 이를 달성하기 위해 그는 ARM을 선택하고 매월 지불하는 이자의 작은 부분만 지불하기로 선택합니다.

Mike가 금리가 역사적으로 낮았을 때 모기지를 얻었다고 가정해 보겠습니다. 그럼에도 불구하고 그의 월별 모기지 지불액은 ARM이 제공하는 마이너스 상각액을 이용하더라도 월 수입의 상당 부분을 차지합니다.

Mike의 지불 계획이 단기적으로는 비용을 관리하는 데 도움이 될 수 있지만, 미래 이자율이 상승하면 조정된 월 지불금을 감당할 수 없을 수도 있기 때문에 그를 더 큰 장기 이자율 위험에 노출시킵니다. 게다가 Mike의 저리 지불 전략으로 인해 대출 잔액이 다른 경우보다 더 천천히 감소하기 때문에 각각의 빚을 모두 갚았을 때보다 미래에 더 많은 원금과 이자를 갚게 될 것입니다. 월.

마이너스 상각은 "NegAm" 또는 "이연"이라고도 합니다.

##하이라이트

• 특정 유형의 모기지 상품에는 마이너스 상각이 일반적입니다.

• 마이너스 상각 대출은 미지급 원금 잔액에 미지급 이자를 더한 대출입니다.

• 마이너스 상각은 차용인에게 더 많은 유연성을 제공하는 데 도움이 될 수 있지만 이자율 위험에 대한 노출을 증가시킬 수도 있습니다.