지불 충격

지불 충격이란 무엇입니까?

지불 충격은 개인의 부채와 부채 가 급격히 증가 하여 재정적 의무 를 불이행 하게 만드는 것을 말합니다 . 간단히 말해서 지불 충격은 오히려 갑자기 누군가가 수입으로 감당할 수 있는 것보다 더 많은 월 부채를 지불해야 할 때 발생합니다.

이 개념은 일반적으로 차용인이 모기지를 받을 때 대출 기관에 지불해야 하는 금액을 보여주기 위해 사용됩니다. 지불 충격은 지불 옵션 가변 금리 모기지(ARMs) 및 풍선 지불 방식 의 이자 전용 대출을 포함한 특정 변동 금리 또는 티저 금리 모기지 상품 과 관련된 위험이기도 합니다 .

지불 충격의 작동 원리

지불 충격은 다양한 요인으로 인해 발생할 수 있습니다. 소득 감소 또는 실업과 같은 개인의 재정 상황 변화로 인해 이자율 및 지불 구조가 변경되거나 개인이 임대에서 소유로 이동할 때와 같이 부채 구조가 변경될 때 발생할 수 있습니다. 집.

재융자 를 받을 때 겪게 될 지불 충격을 종종 계산합니다 . 28/36 규칙 을 포함한 다양한 계산을 사용하여 소비자의 부채 상환 능력을 측정합니다 . , 주택 및 자동차 대출과 같은 기타 부채를 포함합니다.

금리 변동은 지불 충격의 주요 원인 중 하나입니다. 모기지 차용자, 특히 변동금리 모기지론 (ARM)이 있는 사람들은 일반적으로 이러한 위험을 초래할 수 있는 다음과 같은 시나리오를 경험합니다.

• 초기 또는 임시 금리의 만료

• 고정금리 기간 종료

• 이자만 납부기간 종료

• 결제 옵션 ARM 의 재탄생

• ARM의 완전 연동 금리 인상

소비자는 일반적으로 초기 월 지불액이 상대적으로 낮기 때문에 ARM에 끌립니다. 그들은 모기지가 계속 저렴할 것이라고 믿을 수 있습니다. 그러나 이러한 지불 구조는 예정된 지불의 증가가 차용인이 매월 지불할 수 있는 금액을 초과하는 경우 역효과를 낼 수 있습니다.

고정 금리 대출은 예정된 지불금 또는 이자율의 증가를 방지하므로 지불 충격의 위험이 없습니다.

특별 고려 사항

금융 기관 은 계산을 사용하여 개인의 지불 충격 임계값을 결정하고 자금 을 제공할 사람을 결정합니다. 지불 충격 임계값은 이미 상당한 월별 주택 지불금을 지불하고 있는 차용인이 훨씬 더 많은 지불액을 처리할 수 있다는 아이디어를 기반으로 합니다.

차용인이 현재 주택 상환액이 적당하지 않고 새로운 월간 약정액이 훨씬 높다면 지불 충격 및 대출 불이행의 희생자가 될 수 있습니다. 예를 들어 월 임대료로 1,200달러를 지불하는 사람이 월 1,600달러를 지불해야 하는 모기지를 빌리면 주택 비용만으로 400달러 또는 133%의 지불 쇼크를 경험할 수 있습니다.

대출 기관은 현재 주택 지불액의 200% 이상을 지불해야 하는 차용인에게 융자를 거부하는 것이 일반적입니다.

은행이나 모기지 대출 기관은 현재 주택 대출 상환액과 제안된 모기지 상환액의 비율이 지불 충격을 방지할 만큼 충분히 낮은지 결정하기 위해 임계값 공식을 만듭니다. 현재 주택 지불은 모기지 또는 임대료 지출일 수 있습니다. 신용 점수 와 현금 흐름도 허용 가능한 지불 충격 임계값 계산과 관련하여 고려되는 핵심 요소입니다.

이 계산은 현재 주택 지불금이 낮은 차용인이 모기지 자격이 되지 않는다는 것을 의미하지 않습니다. 대신, 계산은 지불 충격을 방지하기 위해 차용인을 올바른 대출 유형으로 안내하는 데 사용됩니다. 이러한 대출은 고정 금리 모기지 및 평생 한도 가 있는 ARM과 같이 보다 전통적이고 보수적인 경향이 있습니다 .

##하이라이트

• 금융 기관은 계산을 사용하여 개인의 지불 충격 임계값을 결정하고 자금을 제공할 사람을 결정합니다.

• 지불 충격은 일반적으로 낮은 도입률에서 높은 금리로 전환하는 특정 모기지 또는 신용 상품과 관련이 있습니다.

• 지불 쇼크는 차용인의 비용이나 부채가 비교적 짧은 기간에 지불 능력을 초과하여 증가할 때 발생합니다.

• 이 위험은 누군가의 재정 상황이 변하거나 이자율이 변하거나 개인이 부채 부담을 증가시킬 때 발생할 수 있습니다(예: 임대에서 주택 소유로 전환할 때).