Negativ amortering
Vad Àr negativ amortering?
Negativ amortering Àr en finansiell term som hÀnvisar till en ökning av kapitalbeloppet för ett lÄn orsakat av att rÀntan pÄ lÄnet inte tÀcks. Till exempel, om rÀntebetalningen pÄ ett lÄn Àr 500 USD och lÄntagaren bara betalar 400 USD, skulle skillnaden pÄ 100 USD lÀggas till lÄnets huvudsaldo.
FörstÄ negativ amortering
I ett typiskt lÄn minskar kapitalbeloppet gradvis allt eftersom lÄntagaren gör betalningar. Ett negativt amorteringslÄn Àr i huvudsak det omvÀnda fenomenet, dÀr kapitalbeloppet vÀxer nÀr lÄntagaren inte gör betalningar.
Negativa amorteringar förekommer i vissa typer av hypotekslÄn,. till exempel betalningsalternativ med justerbar rÀnta (ARM),. som lÄter lÄntagare bestÀmma hur mycket av rÀntedelen av varje mÄnadsbetalning de vÀljer att betala. Varje del av rÀntan som de vÀljer att inte betala lÀggs sedan till lÄnebeloppet.
En annan typ av bolÄn som innehÄller negativa amorteringar Àr det sÄ kallade graderade betalningslÄnet (GPM). Med denna modell Àr amorteringsschemat uppbyggt sÄ att de första betalningarna endast inkluderar en del av rÀntan som senare kommer att debiteras. Medan dessa delbetalningar görs kommer den saknade rÀntedelen att lÀggas tillbaka till lÄnebeloppet. Under senare betalningsperioder kommer de mÄnatliga betalningarna att omfatta hela rÀntekomponenten, vilket gör att kapitalbeloppet sjunker snabbare.
Ăven om negativa amorteringar ger flexibilitet för lĂ„ntagare, kan de i slutĂ€ndan visa sig kostsamma. Till exempel, i fallet med en ARM, kan en lĂ„ntagare vĂ€lja att skjuta upp betalningen av rĂ€nta i mĂ„nga Ă„r. Ăven om detta kan hjĂ€lpa till att lĂ€tta bördan av mĂ„natliga betalningar pĂ„ kort sikt, kan det utsĂ€tta lĂ„ntagare för allvarlig framtida betalningschock i hĂ€ndelse av att rĂ€ntorna stiger senare. I denna mening kan det totala beloppet för rĂ€nta som betalas av lĂ„ntagare i slutĂ€ndan vara mycket större Ă€n om de inte hade förlitat sig pĂ„ negativa amorteringar, till att börja med.
Verkliga exempel pÄ negativ amortering
TÀnk pÄ följande hypotetiska exempel: Mike, en förstagÄngsbostadsköpare, vill hÄlla sina mÄnatliga bolÄnebetalningar sÄ lÄga som möjligt. För att uppnÄ detta vÀljer han en ARM och vÀljer att bara betala en liten del av rÀntan pÄ sina mÄnatliga betalningar.
LĂ„t oss anta att Mike fick sitt bolĂ„n nĂ€r rĂ€ntorna var historiskt lĂ„ga. Trots detta slukar hans mĂ„natliga bolĂ„nebetalningar en betydande andel av hans mĂ„nadsinkomst â Ă€ven nĂ€r han drar fördel av den negativa amorteringen som ARM erbjuder.
Ăven om Mikes betalningsplan kan hjĂ€lpa honom att hantera sina utgifter pĂ„ kort sikt, utsĂ€tter den honom ocksĂ„ för större lĂ„ngsiktig rĂ€nterisk, för om framtida rĂ€ntor stiger kan han inte ha rĂ„d med sina justerade mĂ„natliga betalningar. Dessutom, eftersom Mikes lĂ„grĂ€ntebetalningsstrategi gör att hans lĂ„nesaldo sjunker lĂ„ngsammare Ă€n den annars skulle, kommer han att ha mer kapital och rĂ€nta att betala tillbaka i framtiden Ă€n om han helt enkelt hade betalat hela rĂ€ntan och kapitalbeloppet han var skyldig var och en. mĂ„nad.
Negativ amortering kallas alternativt "NegAm" eller "uppskjuten rÀnta."
Höjdpunkter
â Negativa amorteringar Ă€r vanliga bland vissa typer av bolĂ„neprodukter.
- Ett negativt amorteringslÄn Àr ett dÀr obetalda rÀntor lÀggs till saldot av obetald kapital.
â Ăven om negativ amortering kan bidra till att ge lĂ„ntagarna mer flexibilitet, kan det ocksĂ„ öka deras exponering mot rĂ€nterisk.
