ARM Hibrid
Apakah ARM Hibrid?
Gadai janji kadar boleh laras hibrid , atau ARM hibrid (juga dikenali sebagai "ARM tempoh tetap"), menggabungkan ciri gadai janji kadar tetap dengan gadai janji kadar boleh laras. Gadai janji jenis ini akan mempunyai tempoh kadar faedah tetap awal diikuti dengan tempoh kadar boleh laras. Selepas kadar faedah tetap tamat, kadar faedah mula diselaraskan berdasarkan indeks ditambah margin. Tarikh di mana gadai janji berubah daripada kadar tetap kepada kadar boleh laras dirujuk sebagai tarikh penetapan semula.
Konfigurasi ARM hibrid yang paling biasa ialah 5/1, yang mempunyai tempoh tetap awal selama 5 tahun diikuti dengan kadar boleh laras yang ditetapkan semula setiap 12 bulan .
Memahami ARM Hibrid
Peminjam harus mempertimbangkan dengan teliti ufuk masanya apabila memilih cabang hibrid dan mengiktiraf risiko yang berkaitan dengan tarikh penetapan semula, atau tamat tempoh kadar faedah tetap. Jika terdapat perubahan besar dalam kadar faedah, tetapan semula ini boleh menghasilkan pembayaran yang besar; namun, lazimnya, amaun yang boleh diselaraskan oleh kadar faedah adalah tertakluk pada had kadar faedah.
ARM hibrid 5/1 mungkin jenis gadai janji kadar laras yang paling popular, tetapi ia bukan satu-satunya pilihan . Terdapat 3/1, 7/1, dan 10/1 ARM, juga. Pinjaman ini menawarkan kadar tetap pengenalan untuk tiga, tujuh, atau 10 tahun masing-masing, selepas itu mereka menyesuaikan setiap tahun .
Struktur ARM lain wujud, seperti ARM 5/5 dan 5/6,. yang turut menampilkan tempoh pengenalan lima tahun diikuti dengan pelarasan kadar setiap lima tahun atau setiap enam bulan, masing-masing. Terutama, 15/15 ARM melaraskan sekali selepas 15 tahun. Kurang biasa ialah 2/28 dan 3/27 ARM.Dengan yang pertama, kadar faedah tetap hanya digunakan untuk dua tahun pertama, diikuti dengan 28 tahun kadar boleh laras; dengan yang terakhir, kadar tetap adalah selama tiga tahun, dengan pelarasan dalam setiap 27 tahun berikutnya. Sebahagian daripada pinjaman ini diselaraskan setiap enam bulan dan bukannya setiap tahun.
Bagaimana ARM Hibrid Distrukturkan
Gadai janji kadar boleh laras hibrid boleh ditetapkan dengan selang kadar tetap tiga, lima, tujuh atau 10 tahun dengan kadar boleh laras dicetuskan pada tarikh tetapan semula. Selepas tarikh penetapan semula telah dicapai, kadar faedah ke atas gadai janji biasanya dinilai dan dikira semula setiap tahun.
Gadai janji kadar tetap jangka panjang, terutamanya yang mempunyai tempoh 30 tahun, boleh melihat kadar faedah rendah yang kompetitif, ARM hibrid menawarkan pilihan pembeli rumah yang mungkin lebih sesuai untuk keperluan mereka. Sebagai contoh, ramai pemilik rumah tidak tinggal di kediaman mereka selama 30 tahun, menjadikannya lebih menarik untuk meneruskan gadai janji yang menawarkan kadar faedah yang lebih sesuai dengan jangka masa yang mereka jangkakan untuk memegang harta itu.
Dengan ARM hibrid, dan indeks diwujudkan untuk berfungsi sebagai kepentingan penanda aras yang margin ditambah sebagai cara untuk mengetahui kadar baharu yang akan digubal selepas tarikh penetapan semula dicapai. Indeks boleh berdasarkan pelbagai penanda aras, seperti Kadar Tawaran Antara Bank London.
Untuk tempoh kadar boleh laras gadai janji, tingkat akan ditetapkan untuk menentukan kadar terendah mutlak kadar faedah pinjaman boleh diselaraskan. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin menetapkan bahawa kadar faedah tidak boleh jatuh di bawah margin yang dinyatakan.
Pengiraan kadar boleh laras baharu boleh termasuk tempoh lihat balik di mana pemberi pinjaman, pada tarikh penetapan semula, merujuk kepada indeks dalam tempoh lihat balik. Tempoh tempoh ini boleh berbeza mengikut pemberi pinjaman dan boleh ditetapkan sekitar 45 hari
Sorotan
Gadai janji kadar boleh laras hibrid (ARM) menawarkan kadar tetap pengenalan untuk beberapa tahun yang ditetapkan, selepas itu kadar faedah diselaraskan setiap tahun.
Jenis ARM hibrid yang paling popular ialah 5/1, yang mempunyai tempoh permulaan 5 tahun tetap diikuti dengan pelarasan tahunan dengan kadar berubah .
Pemilik rumah biasanya menikmati bayaran gadai janji yang lebih rendah semasa tempoh pengenalan, tetapi mungkin rugi jika kadar faedah lebih tinggi apabila tempoh tetap tamat.
Apabila ARM hibrid menjadi berubah-ubah, ia akan melaraskan secara tetap, biasanya setiap tahun.
