Perbelanjaan Luar Poket
Apakah Perbelanjaan Luar Poket?
Perbelanjaan di luar poket merujuk kepada kos yang dibayar oleh individu daripada rizab tunai mereka sendiri. Frasa ini paling kerap digunakan untuk menerangkan perniagaan pekerja dan perbelanjaan berkaitan kerja yang kemudiannya dibayar balik oleh syarikat. Ia juga menerangkan bahagian pemegang polisi dalam kos insurans kesihatan, termasuk wang yang dibelanjakan untuk deduktibel , copay dan insurans bersama .
Memahami Perbelanjaan Luar Poket
Pekerja sering membelanjakan wang mereka sendiri untuk perbelanjaan berkaitan perniagaan. Perbelanjaan di luar poket ini biasanya dibayar balik oleh majikan,. menggunakan proses khusus yang diluluskan oleh syarikat. Contoh biasa perbelanjaan luar saku berkaitan kerja termasuk tambang kapal terbang, sewa kereta, teksi/Uber, gas, tol, tempat letak kereta, penginapan dan makan, serta bekalan dan alatan berkaitan kerja.
Istilah perbelanjaan keluar dari poket juga digunakan dalam insurans kesihatan,. di mana ia merujuk kepada bahagian bil yang tidak dilindungi oleh syarikat insurans dan individu tersebut mesti membayar sendiri. Perbelanjaan penjagaan kesihatan di luar poket termasuk deduktibel, copay dan insurans bersama.
Pelan insurans kesihatan mempunyai maksima yang perlu dibelanjakan. Ini adalah had pada jumlah wang yang boleh dibelanjakan oleh pemegang polisi setiap tahun untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi. Akta Penjagaan Mampu Mampu (ACA) 2010 menghendaki semua rancangan kumpulan dan individu untuk kekal dalam garis panduan yang dikemas kini setiap tahun untuk maksimum yang perlu dikeluarkan melainkan diberi pengecualian khas untuk pelan warisan.
Untuk 2021, had keluar dari poket ialah $8,550 untuk perlindungan individu dan $17,100 untuk perlindungan keluarga. Untuk 2022, had keluar dari poket akan meningkat kepada $8,700 untuk individu dan $17,400 untuk keluarga. Walaupun pelan tidak boleh mempunyai maksimum yang melebihi had ini, banyak yang menawarkan maksimum yang lebih rendah.
Maksimum Luar Poket lwn. boleh ditolak
Dengan insurans kesihatan, deduktibel ialah amaun yang anda bayar setiap tahun untuk kos yang dilindungi sebelum insurans bermula. Apabila deduktibel dipenuhi, pemegang polisi "berkongsi" kos dengan pelan insurans melalui insurans bersama. Dengan pelan 80/20, sebagai contoh, pemegang polisi membayar 20% daripada kos, manakala pelan itu mengambil baki 80%.
Amaun yang anda bayar untuk insurans bersama—serta copay dan deduktibel anda—semuanya dikira dalam jumlah maksimum untuk tahun tersebut. Apabila anda mencapai maksimum yang anda perlu bayar, pelan tersebut membayar 100% daripada kos yang dilindungi untuk sepanjang tahun ini.
Sesetengah pelan mempunyai deduktibel yang lebih tinggi daripada yang lain. Biasanya, lebih rendah premium yang anda bayar, lebih tinggi boleh ditolak, dan lebih tinggi premium yang anda bayar, lebih rendah boleh ditolak.
Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)
Pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) boleh menjimatkan wang anda dalam bentuk premium yang lebih rendah. Anda juga boleh mendapat pelepasan cukai ke atas perbelanjaan perubatan melalui akaun simpanan kesihatan (HSA). Menurut peraturan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS), HDHP ialah pelan insurans kesihatan dengan potongan sekurang-kurangnya $1,400 jika anda mempunyai pelan individu—atau potongan sekurang-kurangnya $2,800 jika anda mempunyai pelan keluarga. Untuk tahun 2022, had atas HDHP telah berubah. Kos keluar dari poket mungkin tidak melebihi $7,050 untuk individu atau $14,100 untuk keluarga.
HDHP menyediakan perlindungan 100% untuk perkhidmatan pencegahan daripada pembekal dalam rangkaian sebelum anda memenuhi deductible anda kerana keperluan BPR.
Bagi individu yang tidak menjangkakan banyak perbelanjaan perubatan untuk tahun yang akan datang, adalah wajar untuk meminimumkan premium dan memilih HDHP kerana tidak mungkin anda akan mencapai potongan yang tinggi. Walau bagaimanapun, jika anda menjangkakan perbelanjaan perubatan yang besar, pelan dengan potongan yang lebih rendah tetapi premium yang lebih tinggi adalah lebih baik supaya insurans bermula lebih awal.
HDHP membenarkan pemegangnya menyumbang kepada HSA. Pemegang polisi dalam kurungan cukai persekutuan 24% dan yang menanggung perbelanjaan perubatan $3,000 boleh menggunakan HSA untuk membayar mereka dengan dolar sebelum cukai. Perbelanjaan perubatan sebanyak $3,000 dalam dolar selepas cukai boleh menelan kos $4,000.
Apabila membuat keputusan sama ada untuk memilih pelan dengan potongan yang tinggi atau rendah, anggarkan kemungkinan perbelanjaan perubatan anda untuk tahun tersebut dan selidiki premium, deduktibel dan maksimum yang perlu dikeluarkan untuk pelan yang tersedia.
Contoh Perbelanjaan Luar Poket
Berikut ialah contoh perbelanjaan di luar poket berkaitan kerja. Andaikan seorang pekerja mengadakan pertemuan dengan bakal pelanggan. Pekerja itu membelanjakan $250 untuk tambang penerbangan, $50 untuk menaiki Uber, $100 untuk hotel dan $100 untuk makan—semuanya dicaj ke kad kredit mereka sendiri. Selepas perjalanan, pekerja menyerahkan laporan perbelanjaan sebanyak $500 untuk perbelanjaan luar saku mereka. Majikan kemudian mengeluarkan cek bayaran balik sebanyak $500 kepada pekerja.
Satu contoh perbelanjaan kesihatan yang perlu dibayar adalah ubat preskripsi. Banyak pelan insurans kesihatan melindungi preskripsi, tetapi amaun yang anda bayar bergantung pada tanggungjawab anda yang boleh ditolak. Jika anda belum memenuhi amaun boleh ditolak anda, anda perlu membayar keluar dari poket untuk sebarang ubat preskripsi sehingga anda mempunyai. Walau bagaimanapun, sesetengah pelan insurans kesihatan membenarkan ubat generik dibeli pada kadar diskaun tanpa mengira sama ada deduktibel tahunan telah dipenuhi. Sesetengah pelan perubatan mempunyai gabungan perubatan dan preskripsi boleh ditolak.
Berikut ialah contoh:
Lisa mempunyai $2,500 gabungan boleh ditolak. Dia telah membayar $2,350 dalam perbelanjaan luar saku untuk ditolaknya dan kini perlu membeli ubat preskripsi bernilai $150. Kos keluar dari poket Lisa ialah $150; bagaimanapun, gabungan deduktibel beliau kini akan dipenuhi untuk tahun ini.
Apabila anda telah memenuhi deductible anda, anda mungkin masih perlu membayar jumlah untuk setiap preskripsi. Sebagai contoh, pelan mungkin menyatakan bahawa anda mesti membayar $10 untuk setiap pengisian semula ubat generik atau ubat preskripsi, bermakna kos anda adalah $10 untuk setiap preskripsi.
Lain-lain Jenis Perbelanjaan Luar Poket
Dalam industri hartanah, perbelanjaan luar saku merujuk kepada sebarang perbelanjaan di atas dan di luar gadai janji itu sendiri yang ditanggung pembeli melalui proses jualan. Kos ini berbeza-beza bergantung pada undang-undang hartanah dan hartanah di kawasan itu, tetapi ia biasanya termasuk kos pemeriksaan rumah, yuran penilaian dan deposit akaun escrow serta kos penutupan , yang boleh termasuk yuran permulaan pinjaman , yuran peguam dan cukai harta.
Perbelanjaan Luar Poket dan Penyata Cukai
Beberapa perbelanjaan yang perlu dibayar boleh ditolak daripada cukai pendapatan peribadi anda. Sebagai contoh, potongan cukai pendapatan masih tersedia untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan derma amal dan perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar balik. Sejak Akta Potongan Cukai dan Pekerjaan diluluskan (TCJA) 2017, bagaimanapun, individu tidak lagi boleh memotong perbelanjaan perniagaan yang tidak dibayar balik.
Walaupun potongan cukai tidak mewakili pembayaran balik langsung, terdapat faedah sampingan kepada mereka kerana menuntut perbelanjaan ini sebagai potongan boleh mengurangkan beban cukai anda untuk tahun tersebut.
Perbelanjaan Perpindahan dan Penempatan Semula
Perbelanjaan pemindahan , menurut IRS, ialah kos yang ditanggung pembayar cukai akibat berpindah untuk pekerjaan baharu atau pemindahan ke lokasi baharu. Walau bagaimanapun, TCJA telah menghapuskan potongan perbelanjaan bergerak untuk tahun cukai 2018 hingga 2025, kecuali bagi anggota tentera yang bertugas aktif yang berpindah sebagai hasil perintah tentera.
Anggota angkatan tentera boleh menggunakan Borang IRS 3903 untuk menuntut kos perbelanjaan bergerak sebagai potongan cukai pendapatan persekutuan.
Anggota tentera AS yang bertugas aktif boleh memotong perbelanjaan bergerak jika mereka menanggungnya sebagai tindak balas kepada perintah tentera yang memerlukan pertukaran tetap stesen. Jenis perbelanjaan yang layak ialah perbelanjaan pemindahan—seperti kos pembungkusan, pembungkusan, mengangkut treler, storan dalam transit dan perbelanjaan storan insurans dan perbelanjaan perjalanan. Jika kerajaan menyediakan dan membayar mana-mana perbelanjaan pemindahan atau penyimpanan anda, anda tidak seharusnya menuntut perbelanjaan ini sebagai potongan cukai anda.
Garisan bawah
Perbelanjaan di luar poket boleh ditambah dengan cepat dan melebihi jumlah yang dijangkakan. Di mana pelan penjagaan kesihatan berkenaan, adalah bijak untuk menganggarkan kos penjagaan kesihatan anda setiap tahun sebelum membuat keputusan mengenai pelan premium yang boleh ditolak rendah-tinggi atau pelan premium boleh ditolak tinggi-rendah. Pertimbangkan juga bahawa keperluan penjagaan kesihatan anda akan berubah mengikut usia anda atau apabila anda membuat keputusan untuk memulakan keluarga, yang akan menjejaskan kos anda dan jumlah potongan yang anda mampu.
##Sorotan
Dari segi insurans kesihatan, perbelanjaan luar biasa ialah bahagian anda dalam kos penjagaan kesihatan yang dilindungi, termasuk wang yang anda bayar untuk deduktibel, bayaran bersama dan insurans bersama.
Perbelanjaan di luar poket ialah pembayaran yang anda buat dengan wang anda sendiri walaupun anda dibayar balik kemudian.
Beberapa perbelanjaan yang perlu dibayar boleh ditolak daripada cukai pendapatan anda.
Pelan insurans kesihatan mempunyai had maksimum yang boleh digunakan untuk mengehadkan amaun yang anda bayar setiap tahun untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi.
Perbelanjaan yang berkaitan dengan perniagaan dan pekerjaan biasanya dibayar balik oleh majikan.
##Soalan Lazim
Apakah Perbezaan Antara Perbelanjaan Yang Boleh Dipotong dan Di Luar Poket?
Kedua-dua had boleh ditolak dan keluar dari poket pelan mewakili titik di mana syarikat insurans membayar semua atau sebahagian daripada penjagaan anda. Walau bagaimanapun, mereka adalah dua perkara yang berbeza. Pelan penjagaan kesihatan mempunyai dua komponen kos utama: premium dan boleh ditolak. Boleh ditolak anda ialah jumlah wang yang perlu anda bayar sendiri untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi sebelum syarikat insurans anda mula membantu dengan kos. Had keluar dari poket ialah jumlah maksimum wang anda sendiri yang perlu anda bayar untuk penjagaan sepanjang tahun. Had ialah jumlah potongan boleh ditambah insurans bersama serta pembayaran bersama (jika pelan anda mempunyainya) sehingga jumlah dolar.
Adakah Adalah Lebih Baik untuk Membayar Diluar Poket atau Menggunakan Insurans Kesihatan?
Adalah menarik untuk memilih untuk membayar sendiri dan membayar premium yang lebih rendah jika anda fikir anda tidak akan mempunyai perbelanjaan perubatan yang besar. Tetapi ini boleh menjadi mahal jika anda akhirnya memerlukan rawatan perubatan yang banyak. Namun, jika anda seorang yang tidak menjangkakan untuk membelanjakan beribu-ribu dolar untuk perbelanjaan perubatan pada awal tahun ini, anda mungkin tidak dapat mencapai maksimum yang anda perlukan, tidak kira sama ada ia rendah atau tinggi.
Apakah Maksud Luar Poket?
Perbelanjaan yang keluar dari poket ialah pembayaran yang anda buat dengan wang anda sendiri walaupun anda dibayar balik. Ia boleh menjadi perbelanjaan perniagaan, seperti membayar penerbangan yang dibayar balik oleh majikan anda, atau perbelanjaan kesihatan yang digunakan untuk potongan insurans kesihatan anda.
Apakah yang Bukan Contoh Perbelanjaan Luar Poket?
Kos di luar poket termasuk deduktibel, insurans bersama dan pembayaran bersama untuk perkhidmatan dilindungi serta semua kos untuk perkhidmatan yang tidak dilindungi. Premium yang anda bayar untuk pelan penjagaan kesihatan anda bukanlah perbelanjaan luar biasa.
