Hybrid ARM
Hvað er Hybrid ARM?
Hybrid stillanleg veðlán,. eða blendingur ARM (einnig þekkt sem „fast-period ARM“), blandar saman einkennum fastvaxta húsnæðisláns með stillanlegu veðláni. Þessi tegund húsnæðislána mun hafa upphaflegt fastvaxtatímabil og síðan stillanlegt vaxtatímabil. Eftir að fastir vextir renna út byrja vextirnir að aðlagast miðað við vísitölu auk framlegðar. Dagsetningin sem veð breytist úr föstum vöxtum í stillanlega vexti er nefndur endurstillingardagur.
Algengasta uppsetning blendings ARM er 5/1, sem hefur upphaflega fastan tíma upp á 5 ár fylgt eftir af stillanlegum vöxtum sem endurstillast á 12 mánaða fresti .
Skilningur á Hybrid ARM
Lántaki ætti að íhuga vandlega tímasýn sína þegar hann velur blending arm og gera sér grein fyrir áhættunni sem tengist endurstillingardegi, eða lok vaxtatímabilsins. Ef mikil breyting hefur orðið á vöxtum gæti þessi endurstilling skapað verulega miklar greiðslur; Hins vegar er upphæðin sem hægt er að breyta vöxtum um háð vaxtaþakinu.
5/1 blendingur ARM gæti verið vinsælasta tegund húsnæðislána með stillanlegum vöxtum, en það er ekki eini kosturinn. Það eru líka 3/1, 7/1 og 10/1 ARM. Þessi lán bjóða upp á fasta inngangsvexti í þrjú, sjö eða 10 ár í sömu röð, eftir það aðlagast þau árlega .
Önnur ARM mannvirki eru til, svo sem 5/5 og 5/6 ARM,. sem einnig eru með fimm ára kynningartímabil fylgt eftir með gengisleiðréttingu á fimm ára fresti eða á sex mánaða fresti, í sömu röð. Sérstaklega aðlagast 15/15 ARMS einu sinni eftir 15 ár. Sjaldgæfara eru 2/28 og 3/27 ARM. Með þeim fyrrnefnda gilda fastu vextirnir aðeins fyrstu tvö árin, fylgt eftir af 28 ára stillanlegum vöxtum; með þeim síðarnefnda eru fastir vextir til þriggja ára, með leiðréttingum á hverju af næstu 27 árum. Sum þessara lána breytast á sex mánaða fresti frekar en árlega.
Hvernig Hybrid ARMS eru uppbyggðir
Hybrid stillanleg vextir húsnæðislán geta verið stillt með föstum vöxtum á milli þriggja, fimm, sjö eða 10 ára með stillanlegu vextinum af stað á endurstillingardegi. Eftir að endurstillingardegi hefur verið náð eru vextir á húsnæðisláninu venjulega metnir og endurreiknaðir á ársgrundvelli.
Langtímalánin með föstum vöxtum, sérstaklega þau sem eru með 30 ára tímabil, geta séð lága vexti sem eru samkeppnishæf, blendingur ARM bjóða íbúðakaupendum valkosti sem gætu hentað þörfum þeirra betur. Til dæmis eru margir húseigendur ekki í híbýlum sínum í 30 ár, sem gerir það aðlaðandi að sækjast eftir húsnæðisláni sem býður upp á vexti sem henta betur þeim tímaramma sem þeir búast við að halda eigninni.
Með blendingum ARM, og vísitala er stofnuð til að þjóna sem viðmiðunarvextir sem framlegðin er bætt við sem leið til að reikna út nýja hlutfallið sem verður lögfest eftir að endurstillingardegi er náð. Vísitalan getur byggt á ýmsum viðmiðum, svo sem London Interbank Offered Rate.
Fyrir vaxtabreytanlegt tímabil húsnæðislánsins verður sett gólf til að ákvarða algerlega lægsta vexti lánsins sem hægt er að leiðrétta við. Til dæmis gæti lánveitandi kveðið á um að vextirnir megi ekki falla niður fyrir uppgefið framlegð.
Útreikningur á nýju stillanlegu gengi getur falið í sér yfirlitstímabil þar sem lánveitandi, á endurstillingardegi, vísar til vísitölunnar innan yfirlitstímabilsins. Lengd þessa tímabils getur verið mismunandi eftir lánveitendum og gæti verið stillt í kringum 45 daga
Hápunktar
Hybrid húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM) bjóða upp á fasta inngangsvexti í ákveðinn fjölda ára, eftir það aðlagast vextirnir árlega.
Vinsælasta tegundin af blendingum ARM er 5/1, sem hefur fastan upphaflegan 5 ára tíma og síðan árlegar breytingar með breytilegum vexti .
Húseigendur njóta almennt lægri afborgana af húsnæðislánum á kynningartímabilinu en geta tapað á því ef vextir eru hærri þegar bindingartíminn rennur út.
Þegar blendingar ARM verða breytilegir munu þeir breytast reglulega, venjulega á hverju ári.
