Cap seumur hidup

Apakah Itu Topi Sepanjang Hayat?

Istilah had seumur hidup merujuk kepada kadar faedah maksimum yang dibenarkan pada gadai janji kadar boleh laras (ARM). Had ini digunakan untuk keseluruhan tempoh gadai janji.

Had seumur hidup mengehadkan risiko yang berkaitan dengan kenaikan kadar faedah yang besar sepanjang hayat gadai janji untuk peminjam, tetapi boleh menjana risiko faedah untuk pemberi pinjaman jika kadar meningkat dengan mencukupi.

Cara Cap Seumur Hidup Berfungsi

Terdapat pelbagai jenis produk gadai janji yang terdapat di pasaran. Peminjam mempunyai pilihan produk kadar tetap,. di mana kadar faedah adalah tetap sepanjang tempoh pinjaman. Oleh kerana kadarnya adalah tetap, orang yang mempunyai gadai janji kadar tetap dapat meramalkan kos yang berkaitan dengan gadai janji mereka. Kadar faedah untuk gadai janji kadar boleh laras (bolehubah), sebaliknya, berbeza sepanjang hayat pinjaman. Ia adalah malar untuk tempoh awal, selepas itu ia melaraskan pada selang masa yang tetap sehingga pinjaman dilunaskan.

Syarat ARM semuanya ditunjukkan dalam perihalan produk itu sendiri. Contohnya, ARM 5/1 memerlukan kadar faedah tetap selama lima tahun diikuti dengan kadar faedah berubah yang ditetapkan semula setiap 12 bulan. Peminjam selalunya boleh memilih antara struktur had kadar faedah 2-2-6 atau 5-2-5. Dalam petikan ini, nombor pertama merujuk kepada had kenaikan pertama, nombor kedua ialah had kenaikan berkala 12 bulan dan nombor ketiga ialah had seumur hidup .

Had permulaan dan berkala mengehadkan amaun yang boleh meningkatkan kadar faedah gadai janji pada mana-mana tarikh pelarasan kadar faedah tunggal. Had seumur hidup , bagaimanapun, ialah kadar faedah maksimum yang perlu dibayar oleh peminjam sepanjang tempoh keseluruhan. Perumusan nilai had seumur hidup mencerminkan peratusan peningkatan daripada kadar faedah awal. Sebagai contoh, jika ARM tempoh tetap mempunyai kadar faedah tetap awal sebanyak 5% dan had seumur hidup sebanyak 5%, kadar faedah maksimum yang dibenarkan ialah 10%.

Had seumur hidup adalah sebahagian daripada struktur had kadar faedah ARM dan mungkin mengambil beberapa bentuk. Pemberi pinjaman mempunyai fleksibiliti untuk menyesuaikan had kadar faedah bersama-sama dengan had permulaan, berkala dan hayat.

Pertimbangan Khas

Memahami cara had berfungsi boleh membantu peminjam menentukan pembayaran bulanan mereka jika ARM mencapai maksimum seumur hidup. Walaupun had seumur hidup penting untuk difahami, ia hanyalah satu daripada angka yang menentukan struktur gadai janji kadar boleh laras. Terma penting lain untuk diketahui oleh peminjam termasuk:

• Kadar faedah permulaan,. yang merupakan kadar pengenalan bagi pinjaman kadar boleh laras atau terapung, biasanya di bawah kadar faedah semasa, yang kekal malar untuk tempoh enam bulan hingga 10 tahun.

• Had kadar pelarasan awal ialah jumlah maksimum kadar boleh bergerak pada tarikh pelarasan pertama yang dijadualkan.

• Kadar pelarasan berkala ialah pelarasan maksimum yang dibenarkan semasa satu selang masa pelarasan pinjaman kadar boleh laras.

• Tingkat kadar ialah kadar yang dipersetujui dalam julat kadar yang lebih rendah yang dikaitkan dengan produk pinjaman kadar terapung.

• Siling kadar faedah adalah serupa dengan dan kadangkala dirujuk sebagai had seumur hidup. Walau bagaimanapun, siling kadar faedah biasanya dinyatakan sebagai nilai peratusan mutlak. Sebagai contoh, syarat kontrak gadai janji mungkin menyatakan bahawa kadar faedah maksimum tidak boleh melebihi 15%.

Terdapat angka selain daripada had seumur hidup yang menjadi faktor kepada gadai janji kadar boleh laras yang boleh membantu anda menentukan sama ada ini produk yang sesuai untuk anda.

Oleh kerana gadai janji kadar boleh laras mengikut formula yang ditetapkan, peminjam boleh memahami implikasi tempoh masa yang berbeza untuk kadar awal dan pelarasan berkala, serta kesan perubahan dan had kadar yang berbeza-beza.

Memahami had seumur hidup membantu pembeli mengetahui amaun bayaran bulanan maksimum yang mungkin mereka perlu bayar. Mengetahui jumlah bayaran bulanan ini boleh membantu mereka menentukan sama ada jenis gadai janji ini sesuai dengan mereka. Jika had seumur hidup meletakkan bayaran bulanan di luar jangkauan peminjam, gadai janji khusus ini bukanlah pinjaman yang sesuai untuk diambil oleh pembeli tersebut.

Memahami had seumur hidup memaklumkan strategi yang digunakan oleh peminjam untuk membiayai pembelian hartanah . Kadar faedah permulaan untuk ARM biasanya lebih rendah daripada kadar gadai janji kadar tetap, mendorong peminjam untuk memilih ARM. Jika had seumur hidup pada ARM adalah lebih tinggi daripada yang ingin dibayar oleh peminjam setiap bulan, peminjam boleh memutuskan untuk membiayai semula gadai janji sebelum tempoh kenaikan kadar awal perlu dibayar. Dengan cara ini, mereka boleh mendapatkan kadar permulaan yang lebih rendah tetapi beralih kepada gadai janji baharu sebelum kadar yang lebih tinggi dikenakan.

Sorotan

• Memahami cara topi berfungsi boleh membantu peminjam menentukan pembayaran bulanan mereka jika ARM mencapai maksimum seumur hidup.

• Jika kadar faedah melebihi had seumur hidup, peminjam masih akan dihadkan untuk membayar kadar maksimum ini.

• Pemberi pinjaman boleh menyesuaikan had kadar faedah bersama-sama dengan had permulaan, berkala dan hayat.

• Had seumur hidup ialah kadar faedah maksimum yang boleh dibayar oleh peminjam sepanjang hayat pinjaman.