Pasaran Gadai Janji Utama
Apakah Pasaran Gadai Janji Utama?
Pasaran gadai janji utama ialah pasaran di mana peminjam boleh mendapatkan pinjaman gadai janji daripada pemberi pinjaman utama. Bank, broker gadai janji, jurubank gadai janji,. dan kesatuan kredit adalah semua pemberi pinjaman utama dan merupakan sebahagian daripada pasaran gadai janji utama.
Bagaimana Pasaran Gadai Janji Utama Berfungsi
Pemilik rumah boleh berurusan terus dengan pemberi pinjaman utama apabila membeli-belah untuk pinjaman gadai janji dengan menghubungi bank tempatan mereka. Bagi kebanyakan peminjam, mereka tidak akan menyedari bahawa mereka berurusan dalam pasaran gadai janji utama kerana mereka akan berinteraksi dengan wakil gadai janji mereka di bank tempatan mereka semasa keseluruhan proses. Profesional gadai janji akan mendidik peminjam tentang pelbagai jenis gadai janji yang tersedia dan memetik kadar faedah bergantung pada jenis yang dipilih. Cawangan tempatan biasanya akan menjadi lokasi untuk penutupan pinjaman—di mana kertas kerja ditandatangani.
Ramai peminjam juga memulakan proses pembelian rumah dengan menghubungi jurubank gadai janji atau pemula gadai janji. Pemula dan jurubank gadai janji bukanlah bank semata-mata, tetapi sebaliknya, membantu memudahkan transaksi dan merujuk permintaan gadai janji kepada bank untuk menutup pinjaman. Broker mendapat bayaran untuk perkhidmatan mereka kerana mereka merujuk perniagaan kepada pemberi pinjaman utama. Peminjam, sebaliknya, berpeluang untuk mendapatkan kadar yang lebih baik dengan meminta broker membeli-belah untuk mendapatkan tawaran terbaik bergantung pada kredit peminjam dan terma yang dikehendaki.
Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah melaksanakan peraturan mengenai pampasan untuk broker gadai janji. Sebelum krisis kewangan, broker boleh menerima pampasan daripada peminjam dan juga pemberi pinjaman. Pengguna tidak menyedari bahawa broker telah dibayar oleh pemberi pinjaman apabila mereka membayar yuran mereka. Juga, broker mempunyai insentif untuk mengarahkan pengguna kepada produk atau gadai janji yang lebih mahal dan kadangkala, kadar faedah yang lebih tinggi. Sejak Kemelesetan Besar 2008 dan 2009 dan peraturan yang terhasil yang diikuti, bilangan broker gadai janji telah menurun.
Faedah Pasaran Gadai Janji Utama
Terdapat beberapa faedah yang tersedia untuk peminjam yang berurus niaga dalam pasaran gadai janji utama, yang boleh termasuk:
Kos Penutupan Rendah
Pemberi pinjaman utama biasanya adalah bank milik tempatan, yang bermaksud bahawa mereka melakukan analisis kredit dan proses pengunderaitan. Penaja jamin menyemak maklumat kewangan peminjam dan sejarah kredit untuk memutuskan sama ada untuk melanjutkan kredit atau menafikan pinjaman. Selain itu, bank tempatan menyediakan semua kertas kerja dan dokumentasi secara dalaman dan bukannya melalui unit berpusat di luar negeri seperti proses untuk beberapa bank besar. Hasilnya boleh menjadi yuran yang lebih rendah dengan bank tempatan kerana mereka mempunyai kurang overhed berbanding bank yang lebih besar. Juga, jika broker gadai janji terlibat dalam mencari bank, bayaran akan dinilai juga. Pendek kata, memilih bank yang dikendalikan tempatan untuk gadai janji utama boleh membantu mengurangkan kos penutupan.
Bayaran Pendahuluan Kecil
Lazimnya, bayaran muka untuk gadai janji ialah 20% daripada harga belian rumah. Walau bagaimanapun, peminjam boleh meletakkan lebih sedikit wang, dan banyak pemberi pinjaman utama menawarkan bayaran pendahuluan 10 peratus.
Bagi peminjam berpendapatan rendah hingga sederhana, pinjaman FHA menawarkan bayaran pendahuluan serendah 3.5% daripada nilai rumah. FHA ialah Pentadbiran Perumahan Persekutuan,. yang menawarkan insurans kepada pemberi pinjaman supaya mereka boleh mengeluarkan pinjaman kepada peminjam berpendapatan rendah.
Walau bagaimanapun, bayaran pendahuluan kurang daripada 20% mencetuskan keperluan untuk peminjam membeli insurans gadai janji persendirian atau PMI. PMI melindungi bank dan pemberi pinjaman sekiranya peminjam gagal membayar gadai janji. PMI ialah bayaran bulanan yang dikenakan kepada peminjam sehingga 20% daripada pinjaman gadai janji telah dijelaskan.
Fleksibiliti
Oleh kerana pemula pinjaman biasanya bank milik tempatan, kemungkinan besar peminjam akan dapat berkomunikasi dengan orang yang mendapat keputusan akhir, yang tidak mungkin berlaku di bank negara. Hubungan langsung boleh memberikan fleksibiliti jika peminjam mempunyai situasi kewangan yang unik.
Fleksibiliti boleh termasuk menawarkan kadar tetap 15 tahun berbanding gadai janji 30 tahun jika peminjam ingin membayar pinjaman lebih awal. Beberapa kelebihan gadai janji 15 tahun termasuk jumlah caj faedah yang kurang kerana ia telah dibayar lebih awal. Selain itu, peminjam biasanya boleh merundingkan kadar faedah yang lebih rendah kerana risiko peminjam ingkar atau tidak membayar pinjaman disebabkan masalah kewangan yang kurang. Sudah tentu, kelebihan besar kepada gadai janji 30 tahun ialah ia menawarkan bayaran yang lebih rendah kerana ia tersebar dalam tempoh yang lebih lama berbanding terma lain.
Gadai janji kadar boleh laras ialah pilihan fleksibel yang biasanya ditawarkan untuk dipertimbangkan. Pinjaman ARM biasanya datang dengan kadar faedah tetap untuk tempoh masa yang ditetapkan dan kemudian diselaraskan setiap tahun pada indeks yang telah ditentukan terlebih dahulu oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Lazimnya, ARM disertakan dengan had ke atas berapa tinggi kadar faedah boleh digunakan sepanjang hayat pinjaman, yang memudahkan pengiraan dan belanjawan untuk bayaran bulanan maksimum anda.
Pasaran Gadai Janji Utama lwn Pasaran Gadai Janji Sekunder
Pasaran utama terdiri daripada pemberi pinjaman utama. Pemberi pinjaman utama biasanya menyimpan pinjaman yang mereka asal sebagai sebahagian daripada portfolio mereka dan memberi perkhidmatan kepada mereka sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, bank yang membuat pinjaman gadai janji boleh menjual pinjaman dalam pasaran gadai janji sekunder,. iaitu pasaran di mana pelabur boleh membeli dan menjual pinjaman gadai janji yang dikeluarkan sebelum ini. Gadai janji boleh dijual kepada pemberi pinjaman atau syarikat perkhidmatan lain, yang memproses pembayaran untuk pinjaman. Pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan baharu memperoleh wang daripada yuran dan faedah ke atas gadai janji.
Banyak gadai janji dibeli oleh Fannie Mae atau Persatuan Gadai Janji Kebangsaan Persekutuan (Fannie Mae, atau FNMA). Fannie Mae berpatah balik dan membungkus pinjaman dan menjualnya sebagai pelaburan yang dipanggil sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS),. yang serupa dengan dana bersama tetapi mengandungi gadai janji dan bukannya saham. Pelabur memperoleh kadar faedah daripada gadai janji untuk memegang MBS.
Jika gadai janji anda dijual, harap maklum bahawa ia adalah amalan biasa dalam industri kewangan. Bank mempunyai had pinjaman, bermakna mereka mempunyai had tentang jumlah asas deposit mereka yang boleh mereka pinjamkan. Penjualan pinjaman gadai janji kepada Fannie Mae atau penyedia perkhidmatan menghapuskan pinjaman daripada buku bank yang membolehkannya meminjamkan lebih banyak wang. Jika bank tidak dapat menjual gadai janji mereka, mereka akan mencapai had pinjaman mereka dan tidak akan dapat menawarkan gadai janji lagi, yang akan melambatkan ekonomi. Walau bagaimanapun, melainkan anda seorang pelabur yang ingin membeli MBS, anda tidak akan berurusan dengan pasaran sekunder. Sebaliknya, anda akan berurusan dengan bank atau broker dalam pasaran gadai janji utama.
Sorotan
Pasaran gadai janji utama ialah pasaran di mana peminjam boleh mendapatkan pinjaman gadai janji daripada pemberi pinjaman utama.
Bank, broker gadai janji, jurubank gadai janji dan kesatuan kredit adalah semua pemberi pinjaman utama dan merupakan sebahagian daripada pasaran gadai janji utama.
Pemilik rumah boleh berurusan terus dengan pemberi pinjaman utama apabila membeli-belah untuk pinjaman gadai janji dengan menghubungi bank tempatan mereka.
