Housing and Economic Recovery Act (HERA)
Hvad er Housing and Economic Recovery Act (HERA)?
Housing and Economic Recovery Act (HERA) blev udarbejdet for at imødegå følgerne fra krisen med subprime-lån i 2008. HERA tillod Federal Housing Administration (FHA) at garantere op til 300 milliarder dollars i nye 30-årige fastforrentede realkreditlån til subprime-låntagere. For at deltage var långivere forpligtet til at nedskrive saldi på hovedlån op til 90 % af deres nuværende anslåede værdi.
Forståelse af Housing and Economic Recovery Act (HERA)
Housing and Economic Recovery Act (HERA) havde i sidste ende til formål at forny offentlighedens tro på regeringssponserede virksomheder (GSE'er),. der ydede boliglån - nemlig Fannie Mae og Freddie Mac. Det tillod stater at refinansiere subprime-lån med realkreditobligationer og oprettede Federal Housing Finance Agency (FHFA). Som et nyt agentur brugte FHFA sin nyfundne autoritet til at sætte Fannie Mae og Freddie Mac under konservatorium i 2008.
HERA inkluderede også en række undertekstakter under hovedakten, herunder:
Lov om beskatning af boligstøtte af 2008
FHA Modernization Act af 2008
Sikker og retfærdig håndhævelse af pantebrevslicensloven af 2008
###Vigtigt
Målene for Fannie Mae/Freddie Mac-konservatoriet omfatter at forhindre virksomhederne i at få brug for endnu en redningspakke fra skatteyderne,. at sikre realkreditlån til overkommelige boliger og holde det sekundære realkreditmarked stærkt.
Boligstøtteskatteloven af 2008
Denne undertekstlov i HERA tilbød en refunderbar skattefradrag for kvalificerede førstegangsboligkøbere – relateret til køb den 9. april 2008 eller efter den 1. juli 2009 – svarende til 10 % af købsprisen for en hovedbolig,. op til $7.500. Det eliminerede også kreditten for skatteydere med indkomster over $75.000 ($150.000 for fælles afkast).
For dem, der modtager skattefradraget, forventedes tilbagebetaling over 15 år via lige store rater gennem et tillæg på skatteydernes årlige indkomstskatter. Det ydede også nødhjælp til ombygning af forladte og afskærmede boliger.
FHA Modernization Act af 2008
Denne undertekstlov øgede FHA-lånegrænsen fra 95 % til 115 % af områdets medianhuspris, op til 150 % af den GSE-konforme lånegrænse. Det pålagde også en udbetaling på 3,5 % for alle FHA-lån og satte et 12-måneders moratorium på US Department of Housing and Urban Developments (HUDs) implementering af risikobaserede præmier.
Det er også forbudt sælgerfinansierede udbetalinger, mens det giver FHA tilladelse til at forsikre op til 300 milliarder dollars af 30-årige fastforrentede refinansieringslån op til 90 % af anslået værdi for nødlidende låntagere. Tilsagn om realkreditlån afgivet før jan. 1, 2008, var omfattet af loven.
Derudover krævede loven, at eksisterende realkreditindehavere accepterede provenuet fra det forsikrede lån som fuld betaling for al eksisterende gæld. Långivers deltagelse i dette program var frivillig.
###Vigtigt
FHA-lån kan kræve en højere udbetaling på 10% for låntagere med kreditscore under 580.
Sikker og retfærdig håndhævelse af pantebrevslicensloven fra 2008
Denne del af loven krævede, at alle stater implementerede et licens- og registreringssystem for realkreditlån (MLO) inden august. 1, 2009 (eller 1. august 2010, for lovgivende forsamlinger, der mødes hvert andet år). Staterne fik lov til at drive deres egne systemer, underlagt strenge føderale standarder, eller kunne deltage i National Multistate Licensing System and Registry (NMLS).
Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller HUD.
Bundlinjen
HERA var og er designet til at fremme et stabilt boligmarked for låntagere, långivere og investorer. Hvis du ejer en bolig eller planlægger at købe en, så påvirker HERA dig, uanset om du er klar over det eller ej. At være beskyttet mod udlån og urimelig praksis betyder, at amerikanere kan købe et hjem med tillid uden at frygte en gentagelse af boligkrisen i 2008.
##Højdepunkter
HERA etablerede minimumsudbetalingsstandarder for FHA-lån.
Housing and Economic Recovery Act (HERA) fra 2008 var et stykke finansiel reformlovgivning vedtaget af Kongressen som svar på subprime-lånekrisen.
HERA tillod Federal Housing Administration (FHA) at garantere op til $300 milliarder i nye 30-årige fastforrentede realkreditlån til subprime-låntagere.
HERA er sammensat af flere undervedtægter, herunder loven om boligstøttebeskatning, FHA-moderniseringsloven og loven om sikker og retfærdig håndhævelse for realkreditbevilling.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvem skabte HERA?
HERA blev vedtaget af Kongressen som en del af en fælles indsats for at støtte genopretning i realkreditbranchen og genoprette tilliden til både Fannie Mae og Freddie Mac. HERA blev underskrevet af loven af daværende præsident George W. Bush.
Hvilke agenturer regulerer Federal Housing Finance Agency (FHFA)?
Federal Housing Finance Agency (FHFA) blev etableret af HERA som et udøvende reguleringsagentur. FHFA er ansvarlig for at føre tilsyn med og regulere en række enheder, herunder Fannie Mae og Freddie Mac, samt Federal Home Loan Bank System.
Hvad gjorde Housing and Economic Recovery Act (HERA)?
Housing and Recovery Act (HERA) adresserede nogle af de vigtigste mangler i realkreditbranchen efter finanskrisen i 2008 og boligkollaps. Formålet med HERA er at forhindre de omstændigheder, der kan resultere i en gentagelse af krisen, herunder underbudsudlån.
Hvad er titel V i HERA?
Afsnit V i HERA pålægger landsdækkende standarder for licensering og registrering af lånophavere af realkreditlån. Denne bestemmelse er designet til at sikre, at boligkøbere har at gøre med troværdige ophavsmænd og långivere, når de søger realkreditlån.
