Opsigelseserklæring

Hvad er en opsigelseserklæring?

En opsigelseserklæring er et juridisk dokument underskrevet af et låneinstitut. Formålet med dokumentet er at bekræfte, at et lån, der tidligere er ydet af den pågældende långiver, siden er blevet tilbagebetalt af låntageren.

For eksempel er realkreditinstitutter forpligtet til at give opsigelseserklæringer, når resten af realkreditlånet er betalt af boligejeren. Indhentning af denne erklæring er vigtigt, fordi det giver boligejeren mulighed for at bevise, at de nu ejer deres hjem frit og klart.

Forstå opsigelseserklæringer

For at opnå et sikret lån skal låntagere typisk først bevise, at den ejendom, de planlægger at bruge som sikkerhed, er fri og fri for eventuelle tilbageholdelsesret,. domme eller andre krav fra tredjeparter. Når et lån er tilbagebetalt, skal disse krav fjernes fra ejendommen, så låntageren frit kan genbruge denne ejendom som sikkerhed for fremtidige lån.

Opsigelseserklæringer er juridiske dokumenter, der er påkrævet for at rense en låntager for eventuelle panterettigheder, der er pålagt deres ejendom. Erklæringen registreres i det offentlige register sammen med andre dokumenter, såsom ejendommens titel. I dag er sikrede långivere forpligtet til at levere disse opsigelseserklæringer i henhold til reglerne i Uniform Commercial Code. Selvom der er en vis forsinkelse i indlevering og behandling af papirerne, gives opsigelseserklæringer generelt straks, når et lån er blevet tilbagebetalt.

Sikker vs. usikrede lån

Opsigelseserklæringer gælder kun for sikrede lån, som har specifikke aktiver stillet som sikkerhed. For lån uden sikkerhed, såsom kreditkort eller personlige kreditlinjer, kræves der ikke opsigelseserklæringer.

Når en opsigelseserklæring er blevet underskrevet af långiveren, vil denne långiver ikke længere have nogen juridisk adgang til de aktiver, der tidligere blev holdt som sikkerhed. Hvis der i stedet godkendes et nyt lån, der involverer disse aktiver, skal der underskrives en ny låneaftale, hvor disse aktiver genetableres som sikkerhed for lånet.

På grund af deres betydning er opsigelseserklæringer mål for økonomisk svig. Skruppelløse låntagere kan søge at forfalske opsigelseserklæringer for at narre en ny långiver til at tro, at et bestemt aktiv holdes frit og klart, og det derfor er berettiget til at blive brugt som sikkerhed. Hvis långiver ikke er tilstrækkelig grundig med at undersøge ejendommens titel og panterettigheder, kan de blive narre til at godkende lånet. I det scenarie vil långiveren reelt undervurdere risikoen ved deres lån, da deres risiko-afkast-beregninger vil være afhængige af sikkerhed, der faktisk ikke eksisterer. Låntageren ville i mellemtiden naturligvis udsætte sig selv for en betydelig juridisk risiko og omdømmerisiko ved at begå svig.

Eksempel fra den virkelige verden på en opsigelseserklæring

Michaela er en 50-årig ejendomsinvestor, der ejer en portefølje af udlejningsejendomme. Hendes første ejendom blev købt for 20 år siden med et 20-årigt realkreditlån. Som sådan har hun for nylig afsluttet sin sidste betaling på realkreditlån.

Som svar på denne sidste betaling udsendte Michaelas bank en opsigelseserklæring, der bekræftede, at realkreditlånet for den ejendom nu er officielt betalt. På grund af dette ejer Michaela huset frit og overskueligt, hvilket betyder, at det ikke længere holdes som sikkerhed. Hvis Michaela ønsker at sælge huset eller bruge det som sikkerhed for et fremtidigt lån, kan hun bruge denne opsigelseserklæring som bevis for dets ubehæftede status.

Højdepunkter

• Opsigelseserklæringer er vigtige juridiske dokumenter, fordi de giver ejeren af aktivet mulighed for at bevise, at det ikke er behæftet med krav fra tredjeparter. Men dens betydning gør også opsigelseserklæringer til mål for bedrageri gennem forfalskning.

• En opsigelseserklæring er et dokument udstedt af et låneinstitut, som fastslår, at et bestemt lån med sikkerhed er fuldt tilbagebetalt.

• De bruges almindeligvis i forbindelse med boliglån, når realkreditlånet er betalt.