Pensjonsplanlegging

Hva er pensjoneringsplanlegging?

Pensjonsplanlegging bestemmer pensjonsmålene og handlingene og beslutningene som er nødvendige for å nå disse målene. Pensjonsplanlegging inkluderer å identifisere inntektskilder, dimensjonere utgifter, implementere et spareprogram og administrere eiendeler og risiko. Fremtidige kontantstrømmer er estimert for å måle om pensjonsmålet vil bli oppnådd. Noen pensjonsordninger endres avhengig av om du er i, for eksempel, USA eller Canada, som har sitt unike system med arbeidsplasssponsede planer.

Pensjonsplanlegging er ideelt sett en livslang prosess. Du kan starte når som helst, men det fungerer best hvis du tar det inn i din økonomiske planlegging fra begynnelsen. Det er den beste måten å sikre en trygg, sikker og morsom pensjonisttilværelse. Den morsomme delen er hvorfor det er fornuftig å ta hensyn til den alvorlige og kanskje kjedelige delen: planlegge hvordan du skal komme dit.

Forstå pensjoneringsplanlegging

I den enkleste forstand er pensjonsplanlegging planleggingen man gjør for å være forberedt på livet etter at lønnet arbeid avsluttes, ikke bare økonomisk, men i alle aspekter av livet. De ikke-økonomiske aspektene inkluderer livsstilsvalg som hvordan du skal tilbringe tid i pensjonisttilværelsen, hvor du skal bo, når du skal slutte å jobbe helt, osv. En helhetlig tilnærming til pensjonsplanlegging tar hensyn til alle disse områdene.

Den vekten man legger på pensjonsplanlegging endres gjennom ulike livsstadier. Tidlig i en persons arbeidsliv handler pensjonsplanlegging om å sette av nok penger til pensjonisttilværelsen. I midten av karrieren kan det også inkludere å sette spesifikke inntekts- eller eiendelermål og ta skritt for å nå dem.

Når du når pensjonsalder, går du fra å samle eiendeler til det planleggere kaller distribusjonsfasen. Du betaler ikke lenger inn; i stedet betaler dine tiår med sparing ut.

Pensjonsplanleggingsmål

Husk at pensjonsplanlegging starter lenge før du går av med pensjon – jo før, jo bedre. Ditt "magiske tall", beløpet du trenger for å trekke deg komfortabelt, er svært personlig tilpasset, men det er mange tommelfingerregler som kan gi deg en idé om hvor mye du skal spare.

Folk pleide å si at du trenger rundt 1 million dollar for å pensjonere deg komfortabelt. Andre fagfolk bruker 80 %-regelen (dvs. du trenger nok til å leve på 80 % av inntekten ved pensjonering). Hvis du tjente $100 000 per år, ville du trenge sparing som kunne gi $80 000 per år i omtrent 20 år, eller totalt $1,6 millioner, inkludert inntekten generert av pensjonsmidlene dine. Andre sier at de fleste pensjonister ikke sparer i nærheten av nok til å møte disse standardene og bør justere livsstilen sin for å leve på det de har.

Begynn så tidlig som mulig med hvilken metode du, og muligens en finansiell planlegger, bruker for å beregne behovet for pensjonssparing.

Arbeidsgiversponsede planer

Unge voksne bør dra nytte av arbeidsgiversponsede 401(k) - eller 403(b) -planer. En forhåndsfordel med disse kvalifiserte pensjonsordningene er at arbeidsgiveren din har muligheten til å matche det du investerer opp til et visst beløp. Hvis du for eksempel bidrar med 3 % av årsinntekten din til plankontoen din, kan arbeidsgiveren matche det, ved å sette inn tilsvarende sum på pensjonskontoen din, noe som i hovedsak gir deg en bonus på 3 % som vokser med årene.

Imidlertid kan og bør du bidra med mer enn beløpet som vil tjene arbeidsgiveren match; noen eksperter anbefaler oppover 10%. For skatteåret 2022 kan deltakere under 50 år bidra med opptil $20 500 av inntektene deres til en 401(k) eller 403(b), hvorav noen i tillegg kan matches av en arbeidsgiver. Dette beløpet forblir uendret for 2022. Deltakere over 50 år kan bidra med en ekstra $6500 per år som et innhentingsbidrag.

Ytterligere fordeler med 401(k)-planer inkluderer å tjene en høyere avkastning enn en sparekonto (selv om investeringene ikke er risikofrie). Midlene på kontoen er heller ikke underlagt inntektsskatt før du tar dem ut. Siden bidragene dine trekkes av bruttoinntekten, vil du få en umiddelbar skattelette. De som er på nippet til en høyere skatteramme kan vurdere å bidra nok til å senke skatteplikten.

Roth IRAer

Andre skattemessige pensjonssparekontoer inkluderer den tradisjonelle individuelle pensjonskontoen (IRA) og Roth IRA. En Ro th IRA kan være et utmerket verktøy for unge voksne, finansiert med dollar etter skatt. Dette eliminerer det umiddelbare skattefradraget, men unngår en mer betydelig inntektsskatt når pengene tas ut ved pensjonering. Å starte en Roth IRA tidlig kan lønne seg stort i det lange løp, selv om du ikke har mye penger å investere i begynnelsen. Husk at jo lenger pengene sitter på en pensjonskonto, jo mer skattefrie renter opptjenes.

Roth IRAs har noen begrensninger. Bidragsgrensen for enten IRA (Roth eller tradisjonell) er $6 000 i året, eller $7 000 hvis du er over 50 år. Likevel har en Roth noen inntektsgrenser: En enkelt filer kan bare bidra med hele beløpet hvis de tjener $125 000 eller mindre årlig , fra og med skatteåret 2021, og 129 000 dollar i 2022. Etter det kan du investere i mindre grad, opp til en årlig inntekt på 140 000 dollar i 2021 og 144 000 dollar i 2022. (Inntektsgrensene er høyere for ektepar som søker i fellesskap. )

Som en 401(k), har en Roth IRA noen straffer knyttet til å ta ut penger før du når pensjonsalderen. Men det er noen få bemerkelsesverdige unntak som kan være svært nyttige for yngre mennesker eller i nødstilfeller. For det første kan du alltid ta ut startkapitalen du investerte uten å betale en straff. For det andre kan du ta ut midler til visse utdanningsutgifter, førstegangskjøp av bolig, helseutgifter og uførhetskostnader.

Når du har opprettet en pensjonskonto, blir spørsmålet hvordan du styrer midlene. For de som er skremt av aksjemarkedet, bør du vurdere å investere i et indeksfond som krever lite vedlikehold, da det ganske enkelt gjenspeiler en aksjemarkedsindeks som Standard & Poor's 500. Måltidsfond er også designet for å automatisk endre og diversifisere aktiva over tid basert på din målpensjonsalder.

Stadier av pensjoneringsplanlegging

Nedenfor er noen retningslinjer for vellykket pensjoneringsplanlegging på ulike stadier av livet ditt.

Ungdom (21–35 år)

De som begynner på voksenlivet har kanskje ikke mye penger gratis å investere, men de har tid til å la investeringene modnes, noe som er en kritisk og verdifull del av pensjonssparingen. Dette er på grunn av prinsippet om renters rente.

Sammensatt rente lar renter tjene renter, og jo mer tid du har, jo mer rente vil du tjene. Selv om du bare kan sette av $50 i måneden, vil den være verdt tre ganger mer hvis du investerer den ved 25 år enn hvis du venter med å begynne å investere til fylte 45, takket være gleden ved å sette sammen. Du kan kanskje investere mer penger i fremtiden, men du vil aldri kunne ta igjen tapt tid.

Husk at visse føderale byråer og uniformerte tjenester tilbyr sparsommelige spareplaner.

Tidlig midt i livet (36–50 år)

Tidlig midtliv har en tendens til å medføre en rekke økonomiske belastninger, inkludert boliglån, studielån, forsikringspremier og kredittkortgjeld. Det er imidlertid viktig å fortsette å spare på dette stadiet av pensjonsplanleggingen. Kombinasjonen av å tjene mer penger og tiden du fortsatt har til å investere og tjene renter gjør disse årene til noen av de beste for aggressiv sparing.

Folk på dette stadiet av pensjoneringsplanlegging bør fortsette å dra nytte av alle 401(k)-matchingsprogrammer som deres arbeidsgivere tilbyr. De bør også prøve å maksimere bidrag til en 401(k) eller Roth IRA (du kan ha begge samtidig). For de som ikke er kvalifisert for en Roth IRA, bør du vurdere en tradisjonell IRA. Som med din 401(k), er dette finansiert med dollar før skatt, og eiendelene i den vokser utsatt for skatt.

Noen arbeidsgiversponsede planer tilbyr et Roth-alternativ for å sette til side pensjonsbidrag etter skatt. Du er begrenset til den samme årlige grensen, men det er ingen inntektsbegrensninger som med en Roth IRA.

Til slutt, ikke forsøm livsforsikring og uføreforsikring. Du ønsker å sikre at familien din kan overleve økonomisk uten å trekke seg fra pensjonssparingen hvis noe skulle skje med deg.

Senere midt i livet (50–65 år)

Når du blir eldre, bør investeringskontoene dine bli mer konservative. Mens tiden renner ut for å spare for folk på dette stadiet av pensjoneringsplanlegging, er det noen fordeler. Høyere lønn og potensielt å få noen av de nevnte utgiftene (boliglån, studielån, kredittkortgjeld osv.) nedbetalt innen dette tidspunktet kan gi deg mer disponibel inntekt å investere.

Og det er aldri for sent å sette opp og bidra til en 401(k) eller en IRA. En fordel med denne planleggingsfasen for pensjonering er innhentingsbidrag. Fra 50 år kan du bidra med ytterligere $1000 i året til din tradisjonelle eller Roth IRA og ytterligere $6500 i året til 401(k) i 2021 og 2022.

For de som har maksimert skatteincentiviserte pensjonssparingsalternativer, bør du vurdere andre investeringsformer for å supplere pensjonssparingen din. Innskuddsbevis (CD-er), blue-chip-aksjer eller visse eiendomsinvesteringer (som et feriehus du leier ut) kan være rimelig sikre måter å legge til reiregg.

Du kan også begynne å få en følelse av hva trygdeytelsene dine vil være og i hvilken alder det er fornuftig å begynne å ta dem. Kvalifisering for tidlig ytelse starter ved 62 år, men pensjonsalderen for full ytelse er 66.

Dette er også tiden for å se nærmere på langsiktig omsorgsforsikring,. som vil bidra til å dekke kostnadene til et sykehjem eller hjemmesykepleie dersom du skulle trenge det i de avanserte årene. Hvis du ikke planlegger ordentlig for helserelaterte utgifter, spesielt uventede, kan de desimere sparepengene dine.

Andre aspekter ved pensjoneringsplanlegging

Pensjonsplanlegging inkluderer mye mer enn bare hvor mye du vil spare og hvor mye du trenger. Det tar hensyn til ditt komplette økonomiske bilde.

Ditt hjem

For de fleste amerikanere er hjemmet deres den største eiendelen de eier. Hvordan passer det inn i pensjonsordningen din? Et hjem ble ansett som en eiendel tidligere, men siden boligmarkedet krasjet, ser planleggere på det som en mindre ressurs enn de en gang gjorde. Med populariteten til boliglån og egenkapitalkreditter, går mange huseiere inn i pensjon med pantegjeld i stedet for godt over vannet.

Når du går av med pensjon, er det også spørsmålet om du skal selge boligen din. Hvis du fortsatt bor i hjemmet der du har oppdratt flere barn, kan det være mer betydelig enn du trenger, og utgiftene som følger med å holde på det kan være betydelige. Pensjonsplanen din bør inkludere et objektivt blikk på hjemmet ditt og hva du skal gjøre med det.

Social Security Administration tilbyr en online kalkulator.

Eiendomsplanlegging

Din eiendomsplan tar for seg hva som skjer med eiendelene dine etter at du dør. Det bør inneholde et testamente som legger ut planene dine, men selv før det bør du opprette en trust eller bruke en annen strategi for å holde så mye av det som mulig skjermet fra eiendomsskatt. De første 11,58 millioner dollar av en eiendom er fritatt for eiendomsskatt, men flere og flere mennesker finner måter å overlate pengene sine til barna sine på en måte som ikke betaler dem i et engangsbeløp.

I tillegg kan det komme endringer i rørledningen i Kongressen angående eiendomsskatt, ettersom eiendomsskattebeløpet er planlagt å synke til 5 millioner dollar i 2026.

Skatteeffektivitet

Når du når pensjonsalder og begynner å ta utdelinger, blir skatter et stort problem. De fleste av pensjonskontoene dine beskattes som ordinær inntektsskatt. Det betyr at du kan betale så mye som 37% i skatt på alle pengene du tar fra din tradisjonelle 401(k) eller IRA. Det er derfor det er viktig å vurdere en Roth IRA eller en Roth 401(k), da begge lar deg betale skatt på forhånd i stedet for ved uttak.

Hvis du tror du vil tjene mer penger senere i livet, kan det være fornuftig å gjøre en Roth-konvertering. En regnskapsfører eller finansiell planlegger kan hjelpe deg med å jobbe gjennom slike skattehensyn.

Forsikring

En nøkkelkomponent i pensjonsplanlegging er å beskytte eiendelene dine. Alder kommer med økte medisinske utgifter, og du må navigere i det ofte kompliserte Medicare-systemet. Mange mennesker føler at standard Medicare ikke gir tilstrekkelig dekning, så de ser på en Medicare Advantage- eller Medigap- policy for å supplere den. Det er også livsforsikring og langtidspleieforsikring å vurdere.

En annen type polise utstedt av et forsikringsselskap er en livrente. En livrente er mye som en pensjon. Du setter penger på innskudd hos et forsikringsselskap som senere betaler deg et fastsatt månedlig beløp. Det er mange forskjellige alternativer med livrenter og mange hensyn når du skal avgjøre om en livrente er riktig for deg.

Høydepunkter

– Det er aldri for tidlig – eller for sent (selv om tidligere er bedre) – å starte pensjonsplanlegging.

Mange populære investeringsbiler, som individuelle pensjonskontoer (IRA) og 401(k)s, lar pensjonistsparere øke pengene sine med visse skattefordeler.
Pensjonsplanlegging refererer til økonomiske strategier for sparing, investeringer og til slutt distribusjon av penger ment å opprettholde seg selv under pensjonisttilværelsen.
I 2022 er beløpet du kan bidra med til en $401(k) $20 500 hvis du er under 50 år.
Pensjonsplanlegging tar ikke bare hensyn til eiendeler og inntekter, men også fremtidige utgifter, gjeld og forventet levealder.