Risikobasert boliglånsprising

Hva er risikobasert boliglånsprising?

Risikobasert boliglånsprising er en praksis der långivere presenterer lånevilkår til individuelle søkere basert på långivers vurdering av låntakerens risikonivå med hensyn til å gi kreditt til den aktuelle låntakeren.

Forstå risikobasert boliglånsprising

Boliglångivere tilbyr varierende renter og lånebetingelser til ulike låntakere basert på en gradering av kredittverdigheten til hver enkelt låntaker. Långivere graderer låntakere og tilbyr forskjellige priser og vilkår til dem, basert på flere kriterier, inkludert låntakerens kredittscore,. betalingshistorikk og forholdet mellom lån og verdi av boliglånet. Risikobasert prising er ofte brukt av Alt-A og subprime långivere.

Risikobasert boliglånsprising ligner på praksis som brukes av kreditorer av andre typer lån, for eksempel kredittkortselskaper og lånefinansierende lånegivere. Disse långivere vil vanligvis tilby bedre avtaler og vilkår til søkere med bedre økonomiske forhold og kreditthistorie. Når de tar avgjørelser som involverer godkjenning av låne- eller kredittforespørsler, måler disse långivere risikoen for at låntakeren sannsynligvis vil misligholde eller bli forsinket på lånet, og pakker deretter tilbudene sine deretter.

Låntakere som har vært konkurs eller tvangsfestet,. som nylig har vært arbeidsledige, eller som nylig har hatt forsinkede betalinger eller andre kredittproblemer, vil sannsynligvis bli tilbudt en mindre attraktiv rente enn låntakere med en mer positiv kredittstatus.

Dette er standard praksis, er helt lovlig, og er vanlig i finansbransjen. Imidlertid kan långivere ikke bruke lovlig forbudte faktorer for å fastsette vilkår eller ta godkjenningsbeslutninger for boliglån eller kredittsøknader. Disse forbudte faktorene inkluderer kjønn, sivilstatus, rase og religion.

Hvis en låntaker blir tilbudt mindre attraktive vilkår eller priser, til og med delvis basert på noe som finnes i kredittrapporten deres,. vil de vanligvis motta et varsel som informerer dem om de spesifikke faktorene fra kredittrapporten som spilte en rolle i denne beslutningen.

Fordeler med risikobasert boliglånsprising

Risikobasert boliglånsprising er til stor fordel for långiveren fordi det beskytter dem mot mislighold. Den høyere renten som belastes låntakere med lavere kredittkvalitet veier opp for den økte risikoen ved å låne dem penger. Praksisen kommer også låntakere med god kreditthistorikk til gode fordi den lar dem få boliglån til lave priser.

Risikobasert boliglånsprising hjelper også enkeltpersoner med dårlig kreditthistorie til å kunne kjøpe et hus der de ellers kanskje ikke har vært i stand til det basert på deres dårlige kredittscore eller andre begrensende faktorer. Fordi en høyrisikolåntaker kan bli belastet en rente over standardrenten, vil en bank være mer komfortabel med å låne dem penger til å kjøpe et hus.

Dette vil da forbedre den økonomiske tilstanden til låntakeren ettersom de vil ha egenkapital i et hjem, og hvis de er i stand til å levere sine boliglånsbetalinger uten problemer, vil det til slutt forbedre kreditthistorien deres.

Selvfølgelig kan dette også slå tilbake, slik det gjorde i subprime-nedsmeltingen som førte til finanskrisen i 2008. Subprime-låntakere som hadde ekstremt dårlig kreditt, ble gitt boliglån, som de på et tidspunkt ikke var i stand til å betale på og misligholdt.

Risikobasert boliglånsprising Utvide kredittalternativer

Risikobasert boliglånsprising har utvidet typene boliglån långivere kan tilby og har økt antallet låntakere som generelt kan kvalifisere seg for et boliglån.

Alt-A- og subprime-lån, typene boliglån som vanligvis er underlagt risikobasert prising, selges ofte av låntakeren til det sekundære boliglånsmarkedet,. hvor de vanligvis blir en del av pantesikrede boliglånsforpliktelser (CMOs), verdipapirer med sikkerhet i eiendeler ( ABSs), og collateralized debt obligations (CDOs).

Risikobasert prising spiller en stor rolle i struktureringen av CMO-er, ABS-er og CDO-er, og forbedrer deres samlede kredittvurdering og gjør dem attraktive for et bredt spekter av investorer.

Høydepunkter

– Låntakere med sterk kredittprofil vil bli tilbudt bedre vilkår, som lavere rente, mens låntakere med dårlig kredittprofil vil få tilbud om tøffere vilkår, som høyere rente.

• Risikobasert boliglånsprising er til fordel for en långiver ettersom den lar dem kreve høyere priser til subprime-låntakere, og reduserer risikoen. Det er til fordel for subprime-låntakere fordi de er i stand til å kjøpe et hus, mens de kanskje ikke er i stand til det under standard lånevilkår.

• Risikobasert boliglånsprising er praksisen til långivere som tilbyr lånevilkår til søkere utelukkende basert på deres kredittprofil.

• Långivere vurderer risikoen til en låntaker basert på en rekke faktorer, for eksempel kredittscore, og tilbyr lånevilkår som er skreddersydd spesifikt for den personen.