Risk Bazlı Mortgage Fiyatlandırması
Riske Dayalı Mortgage Fiyatlandırması Nedir?
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi verenin, kredi verenin, krediyi belirli bir borçluya kredi açmaya ilişkin risk düzeyine ilişkin değerlendirmesine dayanarak, kredi şartlarını ve koşullarını bireysel başvuru sahiplerine sunduğu bir uygulamadır.
Riske Dayalı Mortgage Fiyatlandırmasını Anlama
, her bir borçlunun kredi itibarının derecelendirilmesine bağlı olarak farklı borçlulara değişen faiz oranları ve kredi koşulları sunar . Borç verenler, borçluları derecelendirir ve borçlunun kredi puanı,. ödeme geçmişi ve ipoteğin kredi/değer oranı dahil olmak üzere çeşitli kriterlere dayalı olarak onlara farklı oranlar ve koşullar sunar. Riske dayalı fiyatlandırma, Alt-A ve subprime borç verenler tarafından yaygın olarak kullanılır.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi kartı şirketleri ve taşıt kredisi finansmanı sağlayan kuruluşlar gibi diğer kredi türlerinin alacaklıları tarafından kullanılan uygulamalara benzer. Bu borç verenler, genellikle daha iyi mali koşullara ve kredi geçmişine sahip başvuru sahiplerine daha iyi fırsatlar ve koşullar sunacaktır . Bu borç verenler, kredi veya kredi taleplerinin onaylanmasını içeren kararlar alırken, borçlunun temerrüde düşme veya borcunu ödememiş olma riskini ölçer ve ardından tekliflerini buna göre paketler.
İflas veya haciz olan , yakın zamanda işsiz olan veya yakın zamanda geç ödemeleri veya diğer kredi sorunları olan borçlulara, daha olumlu bir kredi kaydına sahip borçlulardan daha az cazip bir faiz oranı teklif edilecektir.
Bu standart bir uygulamadır, tamamen yasaldır ve finans sektöründe yaygındır. Ancak, kredi verenler, ipotek veya kredi başvuruları için şartları belirlerken veya onay kararları verirken yasal olarak yasaklanmış faktörleri kullanamazlar. Bu yasaklanmış faktörler arasında cinsiyet, medeni durum, ırk ve din yer alır.
Bir borçluya, kısmen de olsa kredi raporunda bulunan bir şeye dayalı olarak daha az cazip şartlar veya oranlar teklif edilirse,. genellikle kredi raporlarından bu kararda rol oynayan belirli faktörleri bildiren bir bildirim alırlar.
Riske Dayalı Mortgage Fiyatlandırmasının Faydaları
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, borç verene büyük fayda sağlar çünkü onları temerrüde karşı korur. Daha düşük kredi kalitesine sahip borçlulara uygulanan yüksek faiz oranı, onlara borç verme riskinin artmasını telafi eder. Uygulama aynı zamanda iyi bir kredi geçmişine sahip borçlulara da fayda sağlar çünkü düşük fiyatlarla ipotek almalarına olanak tanır.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, aynı zamanda, kötü kredi geçmişi olan bireylerin, düşük kredi puanlarına veya diğer sınırlayıcı faktörlere bağlı olarak bunu yapamayacakları bir ev satın alabilmelerine de yardımcı olur. Yüksek riskli bir borçluya standart oranın üzerinde bir faiz oranı uygulanabileceğinden, bir banka onlara bir ev satın almak için borç para vermekten daha rahat olacaktır.
Bu, daha sonra, bir evde öz sermayeye sahip olacağı için borçlunun mali durumunu iyileştirecek ve ipotek ödemelerini sorunsuz bir şekilde yapabilirlerse, sonunda kredi geçmişlerini iyileştirecektir.
, 2008 mali krizine yol açan subprime erimesinde olduğu gibi geri tepebilir . Son derece zayıf krediye sahip olan subprime borçlulara ipotek verildi, bu da bir noktada ödemelerini yapamadılar ve temerrüde düştüler.
Riske Dayalı Mortgage Fiyatlandırması Kredi Seçeneklerini Genişletiyor
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, borç verenlerin sunabileceği ipotek türlerini genişletti ve genel olarak bir ipoteğe hak kazanabilecek borçluların sayısını artırdı.
Genellikle riske dayalı fiyatlandırmaya tabi ipotek türleri olan Alt-A ve yüksek faizli ipotekler, ipotek yaratıcısı tarafından genellikle teminatlı ipotek yükümlülüklerinin (CMO'lar), varlığa dayalı menkul kıymetlerin ( CMO'lar) bir parçası haline geldikleri ikincil ipotek piyasasına satılır. ABS'ler) ve teminatlandırılmış borç yükümlülükleri (CDO'lar).
Riske dayalı fiyatlandırma, CMO'ların, ABS'lerin ve CDO'ların yapılandırılmasında büyük bir rol oynar, genel kredi notlarını yükseltir ve onları çok çeşitli yatırımcılar için cazip hale getirir.
Öne Çıkanlar
Güçlü bir kredi profiline sahip borçlulara daha düşük faiz oranları gibi daha iyi şartlar sunulurken, zayıf bir kredi profiline sahip borçlulara daha yüksek faiz oranları gibi daha sert şartlar sunulacaktır.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi verene, yüksek faizli borçlulara daha yüksek oranlar talep etme imkanı vererek riskleri azaltarak fayda sağlar. Subprime borçlulara fayda sağlar, çünkü bir ev satın alabilirler, ancak standart kredi koşulları altında olmayabilirler.
Riske dayalı ipotek fiyatlandırması, kredi verenlerin başvuru sahiplerine yalnızca kredi profillerine dayalı olarak kredi şart ve koşulları sunan uygulamasıdır.
Borç verenler, kredi puanı gibi çeşitli faktörlere dayalı olarak bir borçlunun riskliliğini değerlendirir ve o kişiye özel olarak uyarlanmış kredi koşulları sunar.
