Risikobasierte Hypothekenpreise

Was ist eine risikobasierte Hypothekenpreisgestaltung?

Die risikobasierte Hypothekenpreisgestaltung ist eine Praxis, bei der Kreditgeber einzelnen Antragstellern Kreditbedingungen vorlegen, die auf der Einschätzung des Kreditgebers zum Risikoniveau des Kreditnehmers in Bezug auf die Kreditvergabe an diesen bestimmten Kreditnehmer basieren.

Risikobasierte Hypothekenpreise verstehen

Hypothekenbanken bieten verschiedenen Kreditnehmern unterschiedliche Zinssätze und Kreditlaufzeiten an, basierend auf einer Einstufung der Kreditwürdigkeit jedes Kreditnehmers. Kreditgeber stufen Kreditnehmer ein und bieten ihnen unterschiedliche Zinssätze und Konditionen an, basierend auf mehreren Kriterien, darunter die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die Zahlungshistorie und das Verhältnis von Beleihung zu Wert der Hypothek. Die risikobasierte Preisgestaltung wird häufig von Alt-A- und Subprime - Kreditgebern verwendet.

Die risikobasierte Preisgestaltung für Hypotheken ähnelt den Praktiken, die von Gläubigern anderer Arten von Krediten angewendet werden, z. B. von Kreditkartenunternehmen und Kreditgebern für Autokredite. Diese Kreditgeber bieten Antragstellern mit besseren finanziellen Verhältnissen und Kredithistorien in der Regel bessere Angebote und Konditionen an . Bei Entscheidungen über die Genehmigung von Krediten oder Kreditanträgen schätzen diese Kreditgeber das Risiko ein, dass der Kreditnehmer wahrscheinlich ausfällt oder mit dem Kredit in Verzug gerät , und schnüren dann ihre Angebote entsprechend.

Kreditnehmern, die einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung hatten, die kürzlich arbeitslos waren oder kürzlich Zahlungsverzug oder andere Kreditprobleme hatten, wird wahrscheinlich ein weniger attraktiver Zinssatz angeboten als Kreditnehmer mit einer positiveren Kreditwürdigkeit.

Dies ist gängige Praxis, völlig legal und in der Finanzbranche üblich. Kreditgeber können jedoch keine gesetzlich verbotenen Faktoren bei der Festlegung von Bedingungen oder beim Treffen von Genehmigungsentscheidungen für Hypotheken- oder Kreditanträge verwenden. Zu diesen verbotenen Faktoren gehören Geschlecht, Familienstand, Rasse und Religion.

Wenn einem Kreditnehmer weniger attraktive Konditionen oder Zinsen angeboten werden, die auch nur teilweise auf Angaben in seiner Kreditauskunft basieren,. erhält er normalerweise eine Mitteilung, in der er über die spezifischen Faktoren aus seiner Kreditauskunft informiert wird, die bei dieser Entscheidung eine Rolle gespielt haben.

Vorteile einer risikobasierten Hypothekenpreisgestaltung

Von einer risikobasierten Hypothekenpreisgestaltung profitieren die Kreditgeber in hohem Maße, da sie sie vor Zahlungsausfällen schützen. Der höhere Zinssatz, der Kreditnehmern mit geringerer Bonität berechnet wird, gleicht das erhöhte Risiko aus, ihnen Geld zu leihen. Die Praxis kommt auch Kreditnehmern mit guter Bonität zugute, da sie Hypotheken zu niedrigen Preisen erhalten können.

Risikobasierte Hypothekenpreise helfen auch Personen mit einer schlechten Kredithistorie, ein Haus zu kaufen, wo sie dies aufgrund ihrer schlechten Kreditwürdigkeit oder anderer einschränkender Faktoren möglicherweise nicht hätten tun können. Da einem risikoreichen Kreditnehmer ein Zinssatz über dem Standardzinssatz berechnet werden kann, ist es für eine Bank bequemer, ihm Geld für den Kauf eines Hauses zu leihen.

Dies würde dann die finanzielle Situation des Kreditnehmers verbessern, da er über Eigenkapital in einem Haus verfügt, und wenn er in der Lage ist, seine Hypothekenzahlungen ohne Probleme zu leisten, wird dies schließlich seine Kreditwürdigkeit verbessern.

Natürlich kann dies auch nach hinten losgehen, wie es bei der Subprime- Krise der Fall war, die zur Finanzkrise 2008 führte. Subprime-Kreditnehmer mit extrem schlechter Bonität erhielten Hypotheken, die sie irgendwann nicht mehr bezahlen konnten und in Zahlungsverzug gerieten.

Risikobasierte Hypothekenpreise erweitern die Kreditoptionen

Die risikobasierte Hypothekenpreisgestaltung hat die Arten von Hypothekengebern erweitert und die Zahl der Kreditnehmer erhöht, die sich im Allgemeinen für eine Hypothek qualifizieren können.

Alt-A- und Subprime-Hypotheken, die Arten von Hypotheken, die im Allgemeinen einer risikobasierten Preisgestaltung unterliegen, werden häufig vom Hypothekengeber auf dem sekundären Hypothekenmarkt verkauft,. wo sie typischerweise Teil von Collateralized Mortgage Obligations (CMOs), Asset-Backed Securities ( ABS) und Collateralized Debt Obligations (CDOs).

Die risikobasierte Preisgestaltung spielt eine große Rolle bei der Strukturierung von CMOs, ABSs und CDOs, verbessert ihre Gesamtbonität und macht sie für ein breites Spektrum von Anlegern attraktiv.

Höhepunkte

• Kreditnehmern mit einem starken Kreditprofil werden bessere Konditionen angeboten, beispielsweise niedrigere Zinssätze, während Kreditnehmern mit einem schlechten Kreditprofil strengere Bedingungen, beispielsweise höhere Zinssätze, angeboten werden.

• Eine risikobasierte Hypothekenpreisgestaltung kommt einem Kreditgeber zugute, da er es ihm ermöglicht, Subprime-Kreditnehmern höhere Zinsen in Rechnung zu stellen und Risiken zu mindern. Es kommt Subprime-Kreditnehmern zugute, da sie in der Lage sind, ein Haus zu kaufen, während dies unter den üblichen Kreditbedingungen möglicherweise nicht möglich ist.

• Risikobasierte Hypothekenpreise sind die Praxis von Kreditgebern, die Kreditbedingungen und -konditionen den Antragstellern ausschließlich auf der Grundlage ihres Kreditprofils anbieten.

• Kreditgeber bewerten das Risiko eines Kreditnehmers anhand verschiedener Faktoren, wie z. B. der Kreditwürdigkeit, und bieten Kreditbedingungen an, die speziell auf diese Person zugeschnitten sind.