Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån
Hvad er risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån?
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån er en praksis, hvor långivere præsenterer lånevilkår og -betingelser for individuelle ansøgere baseret på långivers vurdering af låntagers risikoniveau i forhold til at yde kredit til den pågældende låntager.
Forståelse af risikobaserede realkreditpriser
Realkreditinstitutterne tilbyder forskellige rentesatser og lånevilkår til forskellige låntagere baseret på en vurdering af hver enkelt låntagers kreditværdighed . Långivere klassificerer låntagere og tilbyder forskellige satser og vilkår til dem, baseret på flere kriterier, herunder låntagers kreditscore,. betalingshistorik og realkreditlånets forhold mellem lån og værdi. Risikobaseret prisfastsættelse er almindeligt anvendt af Alt-A og subprime långivere.
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån ligner den praksis, der anvendes af kreditorer af andre typer lån, såsom kreditkortselskaber og låneudbydere til billån. disse långivere vil typisk tilbyde bedre tilbud og vilkår til ansøgere med bedre økonomiske forhold og kredit historie. Når de træffer beslutninger, der involverer godkendelse af låne- eller kreditanmodninger, måler disse långivere risikoen for, at låntageren sandsynligvis misligholder eller bliver forfalden på lånet, og pakker derefter deres tilbud i overensstemmelse hermed.
Låntagere, der har været gået konkurs eller tvangsauktion,. som for nylig har været arbejdsløse, eller som har haft forsinket betaling eller andre kreditproblemer, vil sandsynligvis blive tilbudt en mindre attraktiv rente end låntagere med en mere positiv kreditstatus.
Dette er standard praksis, er helt lovligt og er almindeligt i den finansielle industri. Långivere kan dog ikke bruge lovligt forbudte faktorer til at fastlægge vilkår eller træffe godkendelsesbeslutninger for realkredit- eller kreditansøgninger. Disse forbudte faktorer omfatter køn, civilstand, race og religion.
Hvis en låntager tilbydes mindre attraktive vilkår eller priser, selv delvist baseret på noget, der findes i deres kreditrapport,. vil de normalt modtage en meddelelse, der informerer dem om de specifikke faktorer fra deres kreditrapport, der spillede en rolle i denne beslutning.
Fordele ved risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån gavner i høj grad långiveren, fordi den beskytter dem mod misligholdelse. Den højere rente, der pålægges låntagere med lavere kreditkvalitet, opvejer den øgede risiko ved at låne dem penge. Praksisen gavner også låntagere med en god kredithistorik, fordi den giver dem mulighed for at opnå realkreditlån til lave priser.
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån hjælper også personer med en dårlig kredithistorik til at kunne købe et hus, hvor de ellers ikke kunne have været i stand til det baseret på deres dårlige kreditscore eller andre begrænsende faktorer. Fordi en højrisikolåntager kan blive opkrævet en rente over standardrenten, vil en bank være mere tryg ved at låne dem penge til at købe et hus.
Dette ville så forbedre låntagerens økonomiske situation, da de vil have egenkapital i et hjem, og hvis de er i stand til at levere deres realkreditbetalinger uden problemer, vil det i sidste ende forbedre deres kredithistorie.
Dette kan selvfølgelig også give bagslag, som det gjorde i subprime-nedsmeltningen,. der førte til finanskrisen i 2008. Subprime-låntagere, der havde ekstremt dårlig kredit, fik realkreditlån, som de på et tidspunkt ikke var i stand til at betale på og misligholdte.
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån Udvidelse af kreditmuligheder
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån har udvidet de typer af realkreditlån långivere kan tilbyde og har øget antallet af låntagere, der generelt kan kvalificere sig til et realkreditlån.
Alt-A og subprime realkreditlån, de typer af realkreditlån, der generelt er underlagt risikobaseret prisfastsættelse, sælges ofte af realkreditgiveren til det sekundære realkreditmarked,. hvor de typisk bliver en del af collateralized mortgage obligations (CMO'er), asset-backed securities ( ABS'er) og collateralized debt obligations (CDO'er).
Risikobaseret prissætning spiller en stor rolle i struktureringen af CMO'er, ABS'er og CDO'er, hvilket forbedrer deres samlede kreditvurdering og gør dem attraktive for en bred vifte af investorer.
##Højdepunkter
Låntagere med en stærk kreditprofil vil blive tilbudt bedre vilkår, såsom lavere renter, hvorimod låntagere med en dårlig kreditprofil vil blive tilbudt hårdere vilkår, såsom højere renter.
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån gavner en långiver, da den giver dem mulighed for at opkræve højere renter til subprime-låntagere, hvilket mindsker risici. Det gavner subprime-låntagere, fordi de er i stand til at købe et hus, mens de måske ikke er i stand til det under standard lånevilkår.
Risikobaseret prisfastsættelse af realkreditlån er den praksis, hvor långivere tilbyder lånevilkår og -betingelser til ansøgere udelukkende baseret på deres kreditprofil.
Långivere vurderer risikoen for en låntager baseret på en række faktorer, såsom kreditscore, og tilbyder lånevilkår, der er skræddersyet specifikt til den pågældende person.
