Harga Gadai Janji Berasaskan Risiko
Apakah Harga Gadai Janji Berdasarkan Risiko?
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko ialah amalan di mana pemberi pinjaman membentangkan terma dan syarat pinjaman kepada pemohon individu berdasarkan penilaian pemberi pinjaman terhadap tahap risiko peminjam dalam hal pemberian kredit kepada peminjam tersebut.
Memahami Harga Gadai Janji Berasaskan Risiko
Pemberi pinjaman gadai janji menawarkan kadar faedah dan terma pinjaman yang berbeza-beza kepada peminjam yang berbeza berdasarkan penggredan kelayakan kredit setiap peminjam. Pemberi pinjaman gred peminjam dan menawarkan kadar serta syarat yang berbeza kepada mereka, berdasarkan beberapa kriteria, termasuk skor kredit peminjam,. sejarah pembayaran dan nisbah pinjaman kepada nilai gadai janji. Penetapan harga berasaskan risiko biasanya digunakan oleh Alt-A dan pemberi pinjaman subprima.
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko adalah serupa dengan amalan yang digunakan oleh pemiutang jenis pinjaman lain, seperti syarikat kad kredit dan pemberi pinjaman pembiayaan pinjaman kereta. Pemberi pinjaman ini biasanya akan menawarkan tawaran dan syarat yang lebih baik kepada pemohon yang mempunyai keadaan kewangan dan sejarah kredit yang lebih baik. Apabila membuat keputusan yang melibatkan kelulusan pinjaman atau permintaan kredit, pemberi pinjaman ini mengukur risiko bahawa peminjam berkemungkinan mungkir atau menjadi delinkuen dalam pinjaman, dan kemudian membungkus tawaran mereka dengan sewajarnya.
Peminjam yang telah muflis atau rampasan,. yang menganggur baru-baru ini, atau yang mempunyai pembayaran lewat baru-baru ini atau isu kredit lain berkemungkinan akan ditawarkan kadar faedah yang kurang menarik berbanding peminjam dengan rekod kredit yang lebih positif.
Ini adalah amalan standard, benar-benar sah, dan perkara biasa dalam industri kewangan. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman tidak boleh menggunakan faktor yang dilarang oleh undang-undang dalam menentukan terma atau membuat keputusan kelulusan untuk permohonan gadai janji atau kredit. Faktor terlarang ini termasuk jantina, status perkahwinan, bangsa dan agama.
Jika peminjam ditawarkan terma atau kadar yang kurang menarik berdasarkan walaupun sebahagiannya pada sesuatu yang ditemui dalam laporan kredit mereka , mereka biasanya akan menerima notis yang memberitahu mereka tentang faktor khusus daripada laporan kredit mereka yang memainkan peranan dalam keputusan ini.
Faedah Harga Gadai Janji Berasaskan Risiko
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko memberi manfaat besar kepada pemberi pinjaman kerana ia melindungi mereka daripada lalai. Kadar faedah yang lebih tinggi yang dikenakan kepada peminjam dengan kualiti kredit yang lebih rendah mengimbangi peningkatan risiko meminjamkan wang kepada mereka. Amalan ini juga memberi manfaat kepada peminjam dengan sejarah kredit yang baik kerana ia membolehkan mereka mendapatkan gadai janji pada harga yang rendah.
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko juga membantu individu yang mempunyai sejarah kredit yang lemah untuk dapat membeli rumah di mana mereka mungkin tidak dapat berbuat demikian berdasarkan skor kredit mereka yang lemah atau faktor pengehad lain. Oleh kerana peminjam berisiko tinggi boleh dikenakan kadar faedah melebihi kadar standard, bank akan lebih selesa meminjamkan wang kepada mereka untuk membeli rumah.
Ini kemudiannya akan meningkatkan keadaan kewangan peminjam kerana mereka akan mempunyai ekuiti dalam rumah, dan jika mereka dapat memberikan pembayaran gadai janji mereka tanpa sebarang isu, ia akhirnya akan meningkatkan sejarah kredit mereka.
Sudah tentu, ini boleh menjadi bumerang juga, seperti yang berlaku dalam krisis subprima yang membawa kepada krisis kewangan 2008. Peminjam subprima yang mempunyai kredit yang sangat lemah diberi gadai janji, yang pada satu ketika mereka tidak dapat membuat pembayaran dan gagal membayar.
Harga Gadai Janji Berasaskan Risiko Mengembangkan Pilihan Kredit
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko telah mengembangkan jenis gadai janji yang boleh ditawarkan oleh pemberi pinjaman dan telah meningkatkan bilangan peminjam yang secara amnya layak untuk gadai janji.
Alt-A dan gadai janji subprima, jenis gadai janji yang umumnya tertakluk kepada penetapan harga berasaskan risiko, sering dijual oleh pemula gadai janji ke dalam pasaran gadai janji sekunder,. di mana ia biasanya menjadi sebahagian daripada obligasi gadai janji bercagar (CMO), sekuriti bersandarkan aset ( ABS), dan obligasi hutang bercagar (CDO).
Penetapan harga berasaskan risiko memainkan peranan yang besar dalam penstrukturan CMO, ABS dan CDO, meningkatkan penarafan kredit keseluruhan mereka dan menjadikannya menarik kepada pelbagai pelabur.
Sorotan
Peminjam dengan profil kredit yang kukuh akan ditawarkan terma yang lebih baik, seperti kadar faedah yang lebih rendah, manakala peminjam dengan profil kredit yang lemah akan ditawarkan terma yang lebih keras, seperti kadar faedah yang lebih tinggi.
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko memberi manfaat kepada pemberi pinjaman kerana ia membolehkan mereka mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada peminjam subprima, mengurangkan risiko. Ia memberi manfaat kepada peminjam subprima kerana mereka mampu membeli rumah sedangkan mereka mungkin tidak dapat di bawah syarat pinjaman standard.
Penetapan harga gadai janji berasaskan risiko ialah amalan pemberi pinjaman yang menawarkan terma dan syarat pinjaman kepada pemohon berdasarkan profil kredit mereka semata-mata.
Pemberi pinjaman menilai risiko peminjam berdasarkan pelbagai faktor, seperti skor kredit, dan menawarkan syarat pinjaman yang disesuaikan khusus untuk individu tersebut.
