Оценка ипотечного кредита с учетом риска

Что такое ценообразование на основе риска?

Ценообразование ипотечного кредита на основе риска — это практика, при которой кредиторы представляют условия кредита отдельным заявителям на основе оценки кредитором уровня риска заемщика в отношении предоставления кредита этому конкретному заемщику.

Понимание ценообразования на ипотеку с учетом риска

Ипотечные кредиторы предлагают разные процентные ставки и условия кредита для разных заемщиков на основе оценки кредитоспособности каждого заемщика. Кредиторы оценивают заемщиков и предлагают им различные ставки и условия на основе нескольких критериев, включая кредитный рейтинг заемщика,. историю платежей и соотношение суммы кредита к стоимости ипотеки. Ценообразование на основе риска обычно используется Alt-A и субстандартными кредиторами.

Ценообразование ипотечного кредита с учетом риска аналогично практике, используемой кредиторами других типов кредитов, такими как компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы, финансирующие автокредиты. Эти кредиторы, как правило, предлагают лучшие сделки и условия для заявителей с лучшим финансовым положением и кредитной историей. При принятии решений, связанных с утверждением кредита или запросов на кредит, эти кредиторы оценивают риск того, что заемщик, вероятно, не выполнит свои обязательства или станет просроченным по кредиту, а затем соответствующим образом упаковывают свои предложения.

Заемщикам, которые пережили банкротство или лишение права выкупа,. которые недавно были безработными, или у которых были недавние просроченные платежи или другие проблемы с кредитом, скорее всего, будет предложена менее привлекательная процентная ставка, чем заемщикам с более положительной кредитной историей.

Это стандартная практика, полностью законная и распространенная в финансовой индустрии. Однако кредиторы не могут использовать юридически запрещенные факторы при определении условий или принятии решений об утверждении ипотечных или кредитных заявок. Эти запрещенные факторы включают пол, семейное положение, расу и религию.

Если заемщику предлагаются менее привлекательные условия или ставки, даже частично основанные на чем-то, найденном в его кредитном отчете,. они обычно получают уведомление, информирующее их о конкретных факторах из их кредитного отчета, которые сыграли роль в этом решении.

Преимущества ипотечного ценообразования с учетом риска

Ценообразование по ипотечным кредитам, основанное на риске, очень выгодно кредитору, поскольку защищает его от дефолта. Более высокая процентная ставка, взимаемая с заемщиков с более низким кредитным качеством, компенсирует повышенный риск ссуды им денег. Эта практика также приносит пользу заемщикам с хорошей кредитной историей, поскольку позволяет им получать ипотечные кредиты по низким ценам.

Ценообразование по ипотечным кредитам с учетом риска также помогает лицам с плохой кредитной историей купить дом там, где в противном случае они, возможно, не смогли бы это сделать из-за плохой кредитной истории или других ограничивающих факторов. Поскольку с заемщика с высоким уровнем риска может взиматься процентная ставка выше стандартной, банку будет удобнее ссудить ему деньги на покупку дома.

Это улучшит финансовое положение заемщика, поскольку у него будет собственный капитал в доме, и если он сможет без проблем выплачивать ипотечные платежи, это в конечном итоге улучшит его кредитную историю.

Конечно, это может иметь и неприятные последствия, как это произошло во время краха ипотечных кредитов,. который привел к финансовому кризису 2008 года. Субстандартным заемщикам с крайне плохой кредитной историей были выданы ипотечные кредиты, по которым они в какой-то момент оказались не в состоянии платить и объявили дефолт.

Ценообразование по ипотечным кредитам с учетом риска Расширение кредитных возможностей

Ценообразование на ипотеку с учетом риска расширило типы ипотечных кредитов, которые могут предложить кредиторы, и увеличило количество заемщиков, которые в целом могут претендовать на ипотеку.

Ипотечные кредиты Alt-A и низкокачественные ипотечные кредиты, которые обычно оцениваются с учетом риска, часто продаются инициатором ипотечного кредита на вторичном ипотечном рынке,. где они обычно становятся частью обеспеченных ипотечных обязательств (CMO), ценных бумаг, обеспеченных активами ( АБС) и обеспеченные долговые обязательства (CDO).

Ценообразование на основе риска играет большую роль в структурировании CMO, ABS и CDO, повышая их общий кредитный рейтинг и делая их привлекательными для широкого круга инвесторов.

Особенности

• Заемщикам с хорошей кредитной историей будут предложены лучшие условия, например, более низкие процентные ставки, тогда как заемщикам с плохой кредитной историей будут предложены более жесткие условия, например, более высокие процентные ставки.

• Ценообразование по ипотечным кредитам на основе риска выгодно кредиторам, поскольку позволяет им взимать более высокие ставки с субстандартных заемщиков, снижая риски. Это выгодно субстандартным заемщикам, потому что они могут купить дом, в то время как они могут быть не в состоянии по стандартным условиям кредита.

• Оценка ипотечного кредита с учетом риска – это практика, когда кредиторы предлагают условия кредита заявителям исключительно на основании их кредитоспособности.

• Кредиторы оценивают рискованность заемщика на основе различных факторов, таких как кредитный рейтинг, и предлагают условия кредита, адаптированные специально для этого человека.