Dożywotnia czapka

Co to jest dożywotnia czapka?

Termin „limit dożywotni” odnosi się do maksymalnej dopuszczalnej stopy procentowej kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Limit ten dotyczy całego okresu trwania kredytu hipotecznego.

Limity na całe życie ograniczają ryzyko związane ze znacznym wzrostem stóp procentowych w okresie trwania kredytu hipotecznego dla kredytobiorcy, ale mogą generować ryzyko odsetkowe dla kredytodawcy, jeśli stopy wzrosną wystarczająco.

Jak działają dożywotnie czapki

Na rynku dostępnych jest wiele różnych rodzajów produktów hipotecznych. Kredytobiorcy mają możliwość skorzystania z produktów o stałym oprocentowaniu,. gdzie oprocentowanie jest stałe przez cały okres kredytowania. Ponieważ stawka jest stała, osoby posiadające kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są w stanie przewidzieć koszty związane z kredytami hipotecznymi. Z drugiej strony oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (zmiennych) zmienia się przez cały okres kredytowania. Jest stała przez początkowy okres, po czym dostosowuje się w regularnych odstępach czasu, aż do spłaty pożyczki.

Wszystkie warunki ARM są wskazane w opisie samego produktu. Na przykład ARM 5/1 wymaga stałej stopy procentowej przez pięć lat, a następnie zmiennej stopy procentowej,. która zmienia się co 12 miesięcy. Pożyczkobiorcy często mogą wybierać między strukturą limitu stóp procentowych 2-2-6 lub 5-2-5. W tych cytatach pierwsza liczba odnosi się do pierwszego limitu wzrostu, druga liczba to okresowy 12-miesięczny przyrostowy limit wzrostu, a trzecia liczba to limit dożywotni .

Limity początkowe i okresowe ograniczają kwotę, o jaką oprocentowanie kredytu hipotecznego może wzrosnąć w dowolnym dniu zmiany oprocentowania. Limit życia to maksymalna stopa procentowa, jaką pożyczkobiorca musi zapłacić przez cały okres. Sformułowanie wartości limitu życia odzwierciedla procentowy wzrost od początkowej stopy procentowej. Na przykład, jeśli ARM o stałym okresie ma początkową stałą stopę procentową 5% i limit życia 5%, maksymalna dozwolona stopa procentowa wynosi 10%.

Limity życia są częścią struktury limitów stóp procentowych ARM i mogą przybierać różne formy. Pożyczkodawcy mogą elastycznie dostosowywać limity stóp procentowych wraz z początkowymi, okresowymi i dożywotnimi limitami.

Uwagi specjalne

Zrozumienie, jak działają limity, może pomóc pożyczkobiorcom w ustaleniu ich miesięcznych płatności, jeśli ARM osiągnie maksimum życia. Chociaż limit życia jest ważny, aby zrozumieć, jest to tylko jedna z liczb, które określają strukturę kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Inne ważne warunki, o których powinien wiedzieć kredytobiorca, obejmują:

• Początkowa stopa procentowa,. która jest wstępną stopą procentową pożyczki o zmiennym lub zmiennym oprocentowaniu, zwykle poniżej obowiązujących stóp procentowych, która pozostaje stała przez okres od sześciu miesięcy do 10 lat.

• Początkowy limit stawki korekty to maksymalna kwota, o jaką kurs może się zmienić w pierwszym zaplanowanym dniu korekty.

• Stopa korekty okresowej to maksymalna korekta dozwolona podczas jednego okresu korekty pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

• Dolny poziom stawki to uzgodniona stawka w dolnym przedziale stawek skojarzona z produktem kredytowym o zmiennym oprocentowaniu.

• Pułap stopy procentowej jest podobny do limitu życia, który czasami jest określany jako limit. Jednak pułap stopy procentowej jest zwykle wyrażany jako bezwzględna wartość procentowa. Na przykład warunki umowne kredytu hipotecznego mogą określać, że maksymalne oprocentowanie nigdy nie może przekroczyć 15%.

Istnieją liczby inne niż limit dożywotni, które wpływają na kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, które mogą pomóc w ustaleniu, czy jest to odpowiedni produkt dla Ciebie.

Ponieważ kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest zgodny z ustalonym wzorem, kredytobiorcy mogą zrozumieć konsekwencje różnych długości czasu dla oprocentowania początkowego i okresowych korekt, a także wpływ różnych zmian oprocentowania i limitów.

Zrozumienie dożywotniego limitu pomaga kupującemu poznać maksymalną miesięczną kwotę płatności, jaką może być zobowiązany zapłacić. Znajomość tej miesięcznej kwoty spłaty może pomóc im w ustaleniu, czy ten rodzaj kredytu hipotecznego im odpowiada. Jeśli limit dożywotni sprawia, że miesięczne płatności są poza zasięgiem kredytobiorcy, ta konkretna hipoteka nie jest odpowiednią pożyczką dla tego kupującego.

Zrozumienie limitu życia informuje o strategii, którą pożyczkobiorca stosuje, aby sfinansować zakup nieruchomości . Początkowe stopy procentowe dla ARM są generalnie niższe niż stawki dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, co skłania kredytobiorców do wyboru ARM. Jeżeli limit życia na ARM jest wyższy niż kredytobiorca chce płacić miesięcznie, kredytobiorca może zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego przed terminem początkowego okresu podwyżki. W ten sposób mogą uzyskać niższą początkową stopę, ale przejść na nowy kredyt hipoteczny, zanim zastosują się wyższe stawki.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zrozumienie, jak działają limity, może pomóc kredytobiorcom w ustaleniu ich miesięcznych płatności, jeśli ARM osiągnie maksimum życia.

• Jeśli stopy procentowe przekroczą górny limit, pożyczkobiorca nadal będzie ograniczony do spłaty tej maksymalnej stawki.

• Kredytodawcy mogą dostosować limity stóp procentowych wraz z początkowymi, okresowymi i dożywotnimi limitami.

• Dożywotnia górna granica to maksymalna stopa procentowa, jaką pożyczkobiorca może kiedykolwiek zapłacić w okresie trwania pożyczki.