Planowanie emerytury

Co to jest planowanie emerytalne?

Planowanie emerytalne określa cele dotyczące dochodów emerytalnych oraz działania i decyzje niezbędne do osiągnięcia tych celów. Planowanie emerytalne obejmuje identyfikację źródeł dochodu, oszacowanie wydatków, wdrożenie programu oszczędnościowego oraz zarządzanie aktywami i ryzykiem. Szacuje się przyszłe przepływy pieniężne, aby ocenić, czy cel dotyczący dochodów emerytalnych zostanie osiągnięty. Niektóre plany emerytalne zmieniają się w zależności od tego, czy mieszkasz, powiedzmy, w Stanach Zjednoczonych czy Kanadzie, która ma swój unikalny system planów sponsorowanych przez miejsce pracy.

Planowanie emerytury jest najlepiej procesem trwającym całe życie. Możesz zacząć w dowolnym momencie, ale najlepiej będzie, jeśli uwzględnisz to w swoim planowaniu finansowym od początku. To najlepszy sposób na zapewnienie bezpiecznej, pewnej i przyjemnej emerytury. Zabawna część polega na tym, że warto zwracać uwagę na poważną i być może nudną część: planowanie, jak się tam dostaniesz.

Zrozumienie planowania emerytalnego

W najprostszym sensie planowanie emerytalne to planowanie, które należy przygotować do życia po zakończeniu płatnej pracy, nie tylko finansowo, ale we wszystkich aspektach życia. Aspekty niefinansowe obejmują wybory stylu życia, takie jak sposób spędzania czasu na emeryturze, gdzie mieszkać, kiedy całkowicie zrezygnować z pracy itp. Całościowe podejście do planowania emerytury uwzględnia wszystkie te obszary.

Nacisk, jaki kładzie się na zmiany planowania emerytury na różnych etapach życia. Na wczesnym etapie życia zawodowego planowanie emerytalne polega na odłożeniu wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę. W połowie kariery może to również obejmować ustalanie konkretnych celów dotyczących dochodów lub aktywów oraz podejmowanie kroków w celu ich osiągnięcia.

Po osiągnięciu wieku emerytalnego przechodzisz od gromadzenia aktywów do fazy, którą planiści nazywają fazą dystrybucji. Już nie płacisz; zamiast tego, twoje dziesięciolecia oszczędzania się opłacają.

Cele planowania emerytalnego

Pamiętaj, że planowanie emerytury zaczyna się na długo przed przejściem na emeryturę – im szybciej, tym lepiej. Twoja „magiczna liczba”, kwota, której potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę, jest wysoce spersonalizowana, ale istnieje wiele praktycznych zasad, które mogą dać ci wyobrażenie o tym, ile możesz zaoszczędzić.

Ludzie mówili, że aby wygodnie przejść na emeryturę, potrzeba około 1 miliona dolarów. Inni profesjonaliści stosują zasadę 80% (tzn. potrzebujesz wystarczająco dużo, aby żyć z 80% swoich dochodów na emeryturze). Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, potrzebujesz oszczędności, które mogą przynieść 80 000 USD rocznie przez około 20 lat, czyli łącznie 1,6 mln USD, wliczając dochód wygenerowany przez Twoje aktywa emerytalne. Inni twierdzą, że większość emerytów nie oszczędza wystarczająco blisko, aby spełnić te kryteria i powinni dostosować swój styl życia, aby żyć z tego, co mają.

Rozpocznij jak najwcześniej dowolną metodę, którą Ty i prawdopodobnie planista finansowy użyjesz do obliczenia swoich potrzeb w zakresie oszczędności emerytalnych.

Plany sponsorowane przez pracodawcę

Młodzi dorośli powinni skorzystać z sponsorowanych przez pracodawcę planów 401(k) lub 403(b). Z góry korzyścią z tych kwalifikowanych planów emerytalnych jest to, że Twój pracodawca ma możliwość dopasowania tego, co zainwestujesz do określonej kwoty. Na przykład, jeśli wpłacasz 3% swojego rocznego dochodu na konto planu, Twój pracodawca może to wyrównać, wpłacając równoważną sumę na Twoje konto emerytalne, zasadniczo dając Ci 3% premii, która rośnie z biegiem lat.

Jednak możesz i powinieneś wpłacić więcej niż kwota, która zapewni pracodawcy dopasowanie; niektórzy eksperci zalecają wzrost o 10%. W roku podatkowym 2022 uczestnicy w wieku poniżej 50 lat mogą wpłacić do 20 500 USD swoich zarobków na 401 (k) lub 403 (b), z których część może być dodatkowo wyrównana przez pracodawcę. Kwota ta pozostaje niezmieniona do 2022 r. Uczestnicy powyżej 50 roku życia mogą wnieść dodatkowe 6500 USD rocznie jako składka wyrównawcza.

Dodatkowe zalety planów 401(k) to uzyskanie wyższej stopy zwrotu niż konto oszczędnościowe (choć inwestycje nie są wolne od ryzyka). Ponadto środki na koncie nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, dopóki ich nie wypłacisz. Ponieważ składki są odliczane od dochodu brutto, otrzymasz natychmiastową ulgę podatkową. Ci, którzy znajdują się na progu wyższego progu podatkowego, mogą rozważyć wniesienie wkładu wystarczającego do obniżenia swoich zobowiązań podatkowych.

Roth IRA

Inne korzystne podatkowo konta oszczędnościowe emerytalne obejmują tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA) i Roth IRA. Ro th IRA może być doskonałym narzędziem dla młodych dorosłych, finansowanym z pieniędzy po opodatkowaniu . Eliminuje to natychmiastowe odliczenie podatku, ale pozwala uniknąć bardziej znaczącego podatku dochodowego, gdy pieniądze są wycofywane na emeryturze. Rozpoczęcie Roth IRA wcześnie może się opłacić na dłuższą metę, nawet jeśli na początku nie masz dużo pieniędzy do zainwestowania. Pamiętaj, im dłużej pieniądze leżą na koncie emerytalnym, tym więcej zarobisz odsetek wolnych od podatku.

Roth IRA mają pewne ograniczenia. Limit wkładu dla IRA (Roth lub tradycyjny) wynosi 6000 USD rocznie lub 7000 USD, jeśli masz ponad 50 lat. Mimo to Roth ma pewne limity dochodów: pojedynczy wypełniacz może wnieść pełną kwotę tylko wtedy, gdy zarabia 125 000 USD lub mniej rocznie , od roku podatkowego 2021 i 129 000 USD w 2022 r. Następnie możesz inwestować w mniejszym stopniu, do rocznego dochodu 140 000 USD w 2021 r. i 144 000 USD w 2022 r. (Limity dochodów są wyższe dla małżeństw składających wniosek wspólnie. )

Podobnie jak 401(k), Roth IRA ma pewne kary związane z pobieraniem pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Istnieje jednak kilka godnych uwagi wyjątków, które mogą być bardzo przydatne dla młodszych osób lub w nagłych wypadkach. Po pierwsze, zawsze możesz wypłacić zainwestowany kapitał początkowy bez płacenia kary. Po drugie, możesz wypłacić środki na pewne wydatki edukacyjne, zakup domu po raz pierwszy, wydatki na opiekę zdrowotną i koszty niepełnosprawności.

Po założeniu konta emerytalnego pojawia się pytanie, jak kierować środkami. Dla osób zastraszonych przez rynek akcji, rozważ zainwestowanie w fundusz indeksowy, który wymaga niewielkiej konserwacji, ponieważ po prostu odzwierciedla indeks giełdowy, taki jak Standard & Poor's 500. Fundusze z datą docelową są również zaprojektowane tak, aby automatycznie zmieniać i dywersyfikować aktywa w zależności od czasu. na docelowym wieku emerytalnym.

Etapy planowania emerytury

Poniżej znajduje się kilka wskazówek dotyczących skutecznego planowania emerytury na różnych etapach życia.

Młoda dorosłość (w wieku 21–35 lat)

Osoby rozpoczynające dorosłe życie mogą nie mieć dużo pieniędzy do zainwestowania, ale mają czas na dojrzewanie inwestycji, co jest kluczową i cenną częścią oszczędności emerytalnych. Wynika to z zasady procentu składanego.

Odsetki składane pozwalają na zarabianie odsetek, a im więcej masz czasu, tym więcej odsetek zarobisz. Nawet jeśli możesz odłożyć tylko 50 USD miesięcznie, będzie to warte trzy razy więcej, jeśli zainwestujesz je w wieku 25 lat, niż jeśli poczekasz z rozpoczęciem inwestowania do 45 roku życia, dzięki radości łączenia. Być może będziesz w stanie zainwestować więcej pieniędzy w przyszłości, ale nigdy nie będziesz w stanie nadrobić straconego czasu.

Pamiętaj, że niektóre agencje federalne i służby mundurowe oferują oszczędnościowe plany oszczędnościowe.

Wczesne średnie życie (36–50 lat)

Wczesne życie w średnim wieku zwykle wiąże się z szeregiem obciążeń finansowych, w tym hipotekami, kredytami studenckimi, składkami ubezpieczeniowymi i zadłużeniem karty kredytowej. Jednak bardzo ważne jest, aby kontynuować oszczędzanie na tym etapie planowania emerytury. Połączenie zarobienia większej ilości pieniędzy i czasu, który musisz jeszcze zainwestować i zarobić odsetki, sprawia, że te lata są jednymi z najlepszych dla agresywnych oszczędności.

Osoby na tym etapie planowania emerytury powinny nadal korzystać z dowolnych programów dopasowania 401(k) oferowanych przez ich pracodawców. Powinni również spróbować maksymalnie zwiększyć składki na 401 (k) lub Roth IRA (możesz mieć oba w tym samym czasie). Dla tych, którzy nie kwalifikują się do Roth IRA, rozważ tradycyjną IRA. Podobnie jak w przypadku 401(k), jest to finansowane z dolarów przed opodatkowaniem, a aktywa w nim rosną z odroczonym podatkiem.

Niektóre plany sponsorowane przez pracodawców oferują opcję Roth odłożenia składek emerytalnych po opodatkowaniu. Jesteś ograniczony do tego samego rocznego limitu, ale nie ma ograniczeń dochodu,. jak w przypadku Roth IRA.

Wreszcie nie zaniedbuj ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia rentowego. Chcesz mieć pewność, że Twoja rodzina będzie w stanie przetrwać finansowo bez wycofywania się z oszczędności emerytalnych, gdyby coś Ci się stało.

Późniejsze życie w średnim wieku (w wieku 50–65 lat)

Wraz z wiekiem Twoje rachunki inwestycyjne powinny stać się bardziej konserwatywne. Chociaż na tym etapie planowania emerytury kończy się czas oszczędzania, istnieje kilka korzyści. Wyższe zarobki i potencjalnie spłacona do tego czasu część z wyżej wymienionych wydatków (kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, zadłużenie na karcie kredytowej itp.) mogą pozostawić Ci więcej dochodu do zainwestowania.

I nigdy nie jest za późno, aby założyć i przyczynić się do 401(k) lub IRA. Jedną z korzyści tego etapu planowania emerytury są składki wyrównawcze. Od 50 roku życia możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD rocznie na tradycyjną lub Roth IRA i dodatkowe 6500 USD rocznie na 401(k) w 2021 i 2022 roku.

Dla tych, którzy wykorzystali do maksimum możliwości oszczędzania emerytalnego z zachętami podatkowymi, rozważ inne formy inwestycji, aby uzupełnić swoje oszczędności emerytalne. Certyfikaty depozytowe (płyty CD), akcje blue chipów lub niektóre inwestycje w nieruchomości (takie jak wynajmowany domek letniskowy) mogą być dość bezpiecznymi sposobami na dodanie do swojego gniazda.

Możesz również zacząć rozumieć, jakie będą Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i w jakim wieku warto zacząć je brać. Uprawnienie do wcześniejszych świadczeń zaczyna się w wieku 62 lat, ale wiek emerytalny dla pełnych świadczeń wynosi 66 lat.

Jest to również czas, aby przyjrzeć się ubezpieczeniu na opiekę długoterminową,. które pomoże pokryć koszty domu opieki lub opieki domowej, jeśli będziesz jej potrzebować w podeszłym wieku. Jeśli nie zaplanujesz odpowiednio wydatków zdrowotnych, zwłaszcza nieoczekiwanych, mogą one zdziesiątkować Twoje oszczędności.

Inne aspekty planowania emerytury

Planowanie emerytury obejmuje znacznie więcej niż tylko to, ile zaoszczędzisz i ile potrzebujesz. Bierze pod uwagę Twój pełny obraz finansowy.

Twój dom

Dla większości Amerykanów największym majątkiem, jaki posiadają, jest ich dom. Jak to pasuje do twojego planu emerytalnego? W przeszłości dom był uważany za aktywa, ale od czasu krachu na rynku mieszkaniowym planiści postrzegają go jako mniej niż kiedyś aktywa. Wraz z popularnością pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu, wielu właścicieli domów przechodzi na emeryturę zadłużeniem hipotecznym, a nie znacznie powyżej poziomu wody.

Po przejściu na emeryturę pojawia się również pytanie, czy powinieneś sprzedać swój dom. Jeśli nadal mieszkasz w domu, w którym wychowałeś wiele dzieci, może to być ważniejsze niż potrzebujesz, a wydatki związane z utrzymaniem go mogą być znaczne. Twój plan emerytalny powinien zawierać obiektywne spojrzenie na Twój dom i co z nim zrobić.

Administracja Ubezpieczeń Społecznych oferuje kalkulator online.

Planowanie nieruchomości

Twój plan spadkowy dotyczy tego, co dzieje się z Twoim majątkiem po Twojej śmierci. Powinien zawierać testament, który przedstawia twoje plany, ale nawet wcześniej powinieneś założyć fundusz powierniczy lub zastosować inną strategię, aby jak najwięcej z niego chronić przed podatkami od nieruchomości. Pierwsze 11,58 miliona dolarów majątku jest zwolnione z podatków od majątku, ale coraz więcej ludzi znajduje sposoby na pozostawienie swoich pieniędzy swoim dzieciom w sposób, który nie płaci im jednorazowo.

Ponadto w Kongresie mogą pojawić się zmiany dotyczące podatków od nieruchomości, ponieważ kwota podatku od nieruchomości ma spaść do 5 milionów dolarów w 2026 roku.

Efektywność podatkowa

Kiedy osiągniesz wiek emerytalny i zaczniesz pobierać wypłaty, podatki stają się dużym problemem. Większość twoich kont emerytalnych jest opodatkowana jak zwykły podatek dochodowy. Oznacza to, że możesz zapłacić nawet 37% podatku od wszelkich pieniędzy, które pobierasz z tradycyjnego 401(k) lub IRA. Dlatego ważne jest, aby rozważyć Roth IRA lub Roth 401(k), ponieważ oba pozwalają płacić podatki z góry, a nie po wypłacie.

Jeśli wierzysz, że w późniejszym życiu zarobisz więcej pieniędzy, może mieć sens nawrócenie Rotha. Księgowy lub planista finansowy może pomóc w przeanalizowaniu takich kwestii podatkowych.

Ubezpieczenie

Kluczowym elementem planowania emerytury jest ochrona Twoich aktywów. Wiek wiąże się ze zwiększonymi kosztami leczenia i będziesz musiał poruszać się po często skomplikowanym systemie Medicare. Wiele osób uważa, że standardowe ubezpieczenie Medicare nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia, dlatego szukają one uzupełnienia w polisie Medicare Advantage lub Medigap . Należy również wziąć pod uwagę ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

Innym rodzajem polisy wystawianej przez firmę ubezpieczeniową jest renta dożywotnia. Renta jest jak emerytura. Wpłacasz pieniądze na depozyt w firmie ubezpieczeniowej, która później wypłaca ci ustaloną miesięczną kwotę. Istnieje wiele różnych opcji dotyczących rent dożywotnich i wiele rozważań przy podejmowaniu decyzji, czy renta jest dla Ciebie odpowiednia.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Nigdy nie jest za wcześnie ani za późno (chociaż wcześniej jest lepiej) na rozpoczęcie planowania emerytury.
Wiele popularnych instrumentów inwestycyjnych, takich jak indywidualne konta emerytalne (IRA) i 401(k), pozwala oszczędzającym na zwiększanie swoich pieniędzy dzięki pewnym ulgom podatkowym.
Planowanie emerytalne odnosi się do finansowych strategii oszczędzania, inwestowania, a docelowo dystrybucji pieniędzy na utrzymanie się na emeryturze.
W 2022 r. kwota, którą możesz wpłacić na 401 USD (k), wynosi 20 500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat.
Planowanie emerytury uwzględnia nie tylko aktywa i dochody, ale także przyszłe wydatki, zobowiązania i przewidywaną długość życia.