Lei de Habitação e Recuperação Econômica (HERA)
O que é a Lei de Habitação e Recuperação Econômica (HERA)?
O Housing and Economic Recovery Act (HERA) foi elaborado para lidar com as consequências da crise das hipotecas subprime de 2008. HERA permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US$ 300 bilhões em novas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para mutuários subprime. Para participar, os credores foram obrigados a amortizar os saldos dos empréstimos principais em até 90% de seu valor atual de avaliação.
Entendendo a Lei de Habitação e Recuperação Econômica (HERA)
A Lei de Recuperação de Habitação e Economia (HERA) pretendia, em última análise, renovar a fé do público nas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) que forneciam empréstimos para habitação – ou seja, Fannie Mae e Freddie Mac. Permitiu que os estados refinanciassem empréstimos subprime com títulos de receita hipotecária e criou a Federal Housing Finance Agency (FHFA). Como uma nova agência, a FHFA usou sua nova autoridade para colocar Fannie Mae e Freddie Mac sob tutela em 2008.
HERA também incluiu vários atos de legendas no ato principal, incluindo:
Lei Fiscal de Assistência à Habitação de 2008
Lei de Modernização da FHA de 2008
Aplicação Segura e Justa da Lei de Licenciamento de Hipoteca de 2008
Importante
Os objetivos da tutela Fannie Mae/Freddie Mac incluem evitar que as empresas precisem de outro resgate do contribuinte,. garantir a disponibilidade de crédito hipotecário para moradias populares e manter o mercado de hipotecas secundário forte.
Lei Fiscal de Assistência à Habitação de 2008
Esta lei de legendas no HERA oferecia um crédito fiscal reembolsável para compradores de primeira casa qualificados - relacionados a compras em ou após 9 de abril de 2008 e antes de 1 de julho de 2009 - igual a 10% do preço de compra de uma residência principal,. até $ 7.500. Também eliminou o crédito para contribuintes com renda superior a US$ 75.000 (US$ 150.000 para declarações conjuntas).
Para os beneficiários do crédito tributário, o reembolso era previsto em 15 anos em parcelas iguais, mediante sobretaxa do imposto de renda anual dos contribuintes. Também forneceu assistência de emergência para a reconstrução de casas abandonadas e hipotecadas .
Lei de Modernização da FHA de 2008
Este ato de legenda aumentou o limite de empréstimo da FHA de 95% para 115% do preço médio da casa da área, até 150% do limite de empréstimo em conformidade com GSE. Também exigiu um adiantamento de 3,5% para todos os empréstimos da FHA e colocou uma moratória de 12 meses na implementação de prêmios baseados em risco do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA.
Também proibiu adiantamentos financiados pelo vendedor, ao mesmo tempo em que autorizava a FHA a garantir até US$ 300 bilhões em empréstimos de refinanciamento de taxa fixa de 30 anos até 90% do valor avaliado para mutuários em dificuldades. Compromissos de hipoteca feitos em ou antes de 1º de janeiro de 2008 foram cobertos pela lei.
Além disso, a lei exigia que os detentores de hipotecas existentes aceitassem o produto do empréstimo segurado como pagamento integral de todas as dívidas preexistentes. A participação do credor neste programa foi voluntária.
Importante
Os empréstimos da FHA podem exigir um adiantamento maior de 10% para mutuários com pontuação de crédito abaixo de 580.
Aplicação segura e justa da Lei de Licenciamento de Hipoteca de 2008
Esta parte da lei exigia que todos os estados implementassem um sistema de licenciamento e registro de originador de empréstimos hipotecários (MLO) até 1º de agosto de 2009 (ou 1º de agosto de 2010, para legislaturas que se reúnem bienalmente). Os estados foram autorizados a operar seus próprios sistemas, sujeitos a padrões federais rigorosos, ou poderiam participar do Sistema e Registro Nacional de Licenciamento Multi-Estado (NMLS).
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou HUD.
A linha de fundo
O HERA foi e é projetado para promover um mercado imobiliário estável para mutuários, credores e investidores. Se você possui uma casa ou planeja comprar uma, o HERA afeta você, quer você perceba ou não. Estar protegido contra empréstimos predatórios e práticas injustas significa que os americanos podem comprar uma casa com confiança, sem temer uma repetição da crise imobiliária de 2008.
Destaques
HERA estabeleceu padrões mínimos de adiantamento para empréstimos FHA.
O Housing and Economic Recovery Act (HERA) de 2008 foi uma legislação de reforma financeira aprovada pelo Congresso em resposta à crise das hipotecas subprime.
A HERA permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US$ 300 bilhões em novas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para tomadores de empréstimos subprime.
HERA é composto por vários sub-estatutos, incluindo a Lei Fiscal de Assistência à Habitação, a Lei de Modernização da FHA e a Lei de Licenciamento de Hipoteca.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quem criou HERA?
O HERA foi aprovado pelo Congresso como parte de um esforço conjunto para apoiar a recuperação no setor de hipotecas e restaurar a confiança tanto na Fannie Mae quanto na Freddie Mac. HERA foi assinado em lei pelo então presidente George W. Bush.
Quais agências a Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) regula?
A Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) foi estabelecida pela HERA como uma agência reguladora executiva. O FHFA é responsável por supervisionar e regular várias entidades, incluindo Fannie Mae e Freddie Mac, bem como o Federal Home Loan Bank System.
O que fez a Lei de Habitação e Recuperação Econômica (HERA)?
A Lei de Habitação e Recuperação (HERA) abordou algumas das deficiências mais importantes do setor de empréstimos hipotecários após a crise financeira de 2008 e o colapso da habitação. O objetivo do HERA é evitar as circunstâncias que possam resultar na repetição da crise, incluindo empréstimos predatórios.
O que é o Título V de HERA?
O Título V do HERA exige padrões nacionais para licenciamento e registro de originadores de empréstimos hipotecários. Esta disposição destina-se a garantir que os compradores de casas estejam a negociar com cedentes e mutuantes credíveis quando procuram empréstimos hipotecários.
