Hipoteca residencial
O que é uma hipoteca residencial?
Uma hipoteca residencial é um empréstimo concedido por um banco,. empresa de hipoteca ou outra instituição financeira para a compra de uma residência – uma residência principal, uma residência secundária ou uma residência de investimento – em contraste com uma propriedade comercial ou industrial. Em uma hipoteca residencial, o proprietário da propriedade (o mutuário) transfere o título para o credor com a condição de que o título seja transferido de volta ao proprietário assim que o pagamento final do empréstimo for feito e outros termos da hipoteca forem cumpridos .
A hipoteca de casa é uma das formas de dívida mais comuns e também uma das mais recomendadas. Por serem dívidas garantidas – um ativo (a residência) funciona como lastro para o empréstimo – as hipotecas vêm com taxas de juros mais baixas do que quase qualquer outro tipo de empréstimo que um consumidor individual possa encontrar.
Como funciona uma hipoteca residencial
As hipotecas de casa permitem que um grupo muito mais amplo de cidadãos tenha a chance de possuir imóveis,. já que o preço total de compra da casa não precisa ser fornecido antecipadamente. Mas como o credor realmente detém o título enquanto a hipoteca estiver em vigor, ele tem o direito de executar a hipoteca da casa (pegá-la do proprietário e vendê-la no mercado aberto) se o mutuário não puder fazer o pagamentos.
Uma hipoteca de casa terá uma taxa de juros fixa ou flutuante , que é paga mensalmente junto com uma contribuição para o valor do empréstimo principal . Em uma hipoteca de taxa fixa,. a taxa de juros e o pagamento periódico são geralmente os mesmos a cada período. Em uma hipoteca residencial de taxa ajustável,. a taxa de juros e o pagamento periódico variam. As taxas de juros das hipotecas residenciais com taxa ajustável são geralmente mais baixas do que as hipotecas residenciais com taxa fixa porque o mutuário corre o risco de um aumento nas taxas de juros.
De qualquer forma, a hipoteca funciona da mesma maneira: à medida que o proprietário paga o principal ao longo do tempo, os juros são calculados em uma base menor para que os pagamentos futuros da hipoteca se apliquem mais à redução do principal do que apenas pagar os juros.
Em uma transação de hipoteca, o credor é conhecido como o credor hipotecário e o mutuário é conhecido como o devedor.
Tipos de Hipotecas
Existem diferentes tipos de empréstimos hipotecários que um mutuário pode usar para comprar uma casa. De um modo geral, eles podem ser agrupados em três grandes categorias: empréstimos convencionais, empréstimos da Federal Home Administration (FHA) e empréstimos especiais.
Empréstimos Convencionais
Os empréstimos hipotecários convencionais não fazem parte de um programa específico de empréstimos do governo. Esses empréstimos podem estar em conformidade, o que significa que aderem às regras de hipoteca estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac, ou não conformes. O seguro hipotecário privado pode ser exigido para empréstimos convencionais quando o mutuário coloca menos de 20% de entrada.
Empréstimos FHA
Os empréstimos FHA são empréstimos hipotecários emitidos por credores privados e garantidos pelo governo federal. As principais características dos empréstimos da FHA incluem requisitos de pontuação de crédito mais baixos e requisitos de pagamento mais baixos. É possível obter aprovação para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580 e um adiantamento de 3,5% ou uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 e um adiantamento de 10%.
Empréstimos Especiais
Os empréstimos hipotecários especiais são empréstimos que não se enquadram nas categorias de empréstimos convencionais ou FHA. Isso inclui empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA,. que são projetados para veteranos e suas famílias, e empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), que permitem que os mutuários em áreas rurais elegíveis comprem casas sem pagamento de entrada.
Nota
O programa de empréstimo do VA e o programa de empréstimo do USDA não especificam requisitos mínimos de pontuação de crédito, mas geralmente os credores procuram pontuações de 620 ou mais.
O que está incluído em um pagamento de hipoteca?
Um pagamento de hipoteca típico pode incluir quatro custos:
Principal. O principal é o valor que você toma emprestado e tem que pagar ao seu credor.
Juros. Os juros são o principal custo que você paga ao credor pelo empréstimo de dinheiro para comprar a casa.
Seguro hipotecário. O seguro hipotecário destina-se a proteger o credor no caso de incumprimento do empréstimo. Se você paga ou não isso pode depender do tipo de empréstimo e do tamanho do seu adiantamento.
Impostos prediais e seguro residencial. Os credores geralmente rolam seus pagamentos de imposto predial e seguro residencial em seu pagamento de hipoteca. Parte do seu pagamento mensal é redirecionado para uma conta de garantia para pagar essas despesas.
Esses custos são separados das taxas iniciais que você pode ter que pagar para comprar uma casa. Isso inclui seu dinheiro a sério, adiantamento, taxas de avaliação e inspeção, taxas pré-pagas e custos de fechamento.
Dica
Se você tiver que pagar taxas de associação de proprietários de imóveis ou taxas de associação de proprietários de condomínios, essas taxas também podem ser depositadas em seu pagamento mensal da hipoteca.
Exemplo de termos de hipoteca
Seus termos de hipoteca são os termos sob os quais você concorda em reembolsar o empréstimo ao seu credor. Um prazo típico de hipoteca é de 30 anos, embora alguns empréstimos hipotecários possam ter prazos que variam de 10 a 25 anos. Um empréstimo de capital próprio usado para sacar seu patrimônio, por exemplo, pode ter um prazo de pagamento de 10 anos.
Os termos da hipoteca também incluem a taxa de juros que você paga pelo empréstimo. Digamos que você peça US$ 300.000 emprestados para comprar uma casa. Você opta por um empréstimo convencional de 30 anos. Com base em sua pontuação de crédito e outros detalhes financeiros, seu credor oferece uma taxa de juros de 3,5% sobre o empréstimo. Você coloca $ 60.000 de entrada e paga $ 200 por mês para impostos sobre a propriedade e $ 100 por mês para seguro residencial.
A taxa de juros e a duração do reembolso determinam quanto você pagará no total pela casa. Usando este exemplo, você pagaria $ 1.377,71 por mês pelo empréstimo. Durante um período de 30 anos, você pagaria $ 147.974,61 em juros, $ 72.000 em impostos e $ 36.000 em seguro por um custo total de $ 495.974,61 (sem incluir a entrada).
Dica
Usar uma calculadora de hipoteca on-line pode ajudá-lo a estimar seus custos mensais e vitalícios para comprar uma casa.
Como obter uma hipoteca residencial
Para obter uma hipoteca, a pessoa que busca o empréstimo deve apresentar um requerimento e informações sobre seu histórico financeiro a um credor, o que é feito para demonstrar que o mutuário é capaz de pagar o empréstimo. Às vezes, os mutuários procuram um corretor de hipotecas para ajudar na escolha de um credor.
O processo tem várias etapas. Em primeiro lugar, os mutuários podem procurar obter pré-qualificação. A pré-qualificação envolve fornecer a um banco ou credor seu quadro financeiro geral, incluindo sua dívida, renda e ativos. O credor analisa tudo e lhe dá uma estimativa de quanto você pode esperar para pedir emprestado. A pré-qualificação pode ser feita por telefone ou online, e geralmente não há custo envolvido.
Obter pré-aprovação é o próximo passo. Você deve preencher um pedido de hipoteca oficial para ser pré-aprovado, e você deve fornecer ao credor toda a documentação necessária para realizar uma ampla verificação de seu histórico financeiro e classificação de crédito atual. Você receberá um compromisso condicional por escrito para um valor exato do empréstimo, permitindo que você procure uma casa igual ou inferior a esse nível de preço.
Depois de encontrar a residência desejada, a etapa final do processo é um compromisso de empréstimo,. que só é emitido por um banco quando ele aprova você como mutuário, bem como a casa em questão - o que significa que a propriedade é avaliado pelo preço de venda ou acima dele.
Quando o mutuário e o credor concordam com os termos da hipoteca da casa, o credor coloca um penhor sobre a casa como garantia do empréstimo. Esta garantia dá ao credor o direito de tomar posse da casa se o mutuário não cumprir os pagamentos.
A linha de fundo
Uma hipoteca de casa pode ser o maior empréstimo que você já fez, mas pode ser uma necessidade se você quiser comprar uma casa ou um imóvel alugado. Compreender os diferentes tipos de empréstimos hipotecários, como os pagamentos mensais da hipoteca são divididos, os termos do empréstimo à habitação e como solicitar um empréstimo pode facilitar o processo de compra de casa.
Destaques
O credor que estende a hipoteca da casa mantém o título da propriedade, que dá ao mutuário quando a hipoteca é liquidada.
Uma hipoteca residencial terá uma taxa de juros fixa ou flutuante e uma vida útil de três a 30 anos.
A hipoteca da casa é um empréstimo concedido por um banco, empresa de hipoteca ou outra instituição financeira para a compra de uma residência.
PERGUNTAS FREQUENTES
Uma hipoteca é o mesmo que um empréstimo à habitação?
Os termos “hipoteca” e “empréstimo à habitação” são frequentemente usados de forma intercambiável, mas não significam exatamente a mesma coisa. Uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma propriedade que é garantida pela própria propriedade. Um empréstimo à habitação é um tipo de hipoteca que é usado especificamente para comprar uma casa.
O que é uma hipoteca para uma casa?
Uma hipoteca residencial é um empréstimo hipotecário usado para comprar uma casa. A casa funciona como garantia para o empréstimo. Se o comprador não cumprir o empréstimo, o credor pode iniciar um processo de execução hipotecária para tomar posse do imóvel.
Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?
A resposta exata para qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa pode depender do tipo de empréstimo e dos requisitos do credor. Por exemplo, é possível obter um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500, mas se você estiver solicitando um empréstimo convencional, o credor pode exigir uma pontuação de crédito de 620 ou superior.
