regra 28/36
Qual é a regra 28/36?
O termo regra 28/36 refere-se a uma regra de senso comum usada para calcular o valor da dÃvida que um indivÃduo ou famÃlia deve assumir. De acordo com esta regra, uma famÃlia deve gastar no máximo 28% de sua renda bruta mensal em despesas totais de habitação e não mais de 36% no serviço total da dÃvida, incluindo habitação e outras dÃvidas, como empréstimos de carro e cartões de crédito. Os credores costumam usar essa regra para avaliar se devem conceder crédito aos mutuários.
Entendendo a Regra 28/36
Os credores usam critérios diferentes para determinar se aprovam os pedidos de crédito. Uma das principais considerações é a pontuação de crédito de um indivÃduo. Eles geralmente exigem que uma pontuação de crédito esteja dentro de um determinado intervalo antes de considerar a aprovação de crédito. No entanto, uma pontuação de crédito não é a única consideração. Os credores também consideram a renda do mutuário e a relação dÃvida/renda (DTI).
Outro fator é o 28/36, que é um cálculo importante que determina a situação financeira do consumidor. Ele ajuda a determinar quanta dÃvida um consumidor pode assumir com segurança com base em sua renda, outras dÃvidas e necessidades financeiras - a premissa é que cargas de dÃvida que excedem os parâmetros 28/36 provavelmente são difÃceis de sustentar para um indivÃduo ou famÃlia e podem eventualmente levar ao padrão. Essa regra é um guia que os credores usam para estruturar os requisitos de subscrição. Alguns credores podem variar esses parâmetros com base na pontuação de crédito do mutuário, potencialmente permitindo que os mutuários com pontuação de crédito alta tenham Ãndices de DTI ligeiramente mais altos.
A maioria dos credores tradicionais exige um rácio máximo de despesas familiares/receitas de 28% e um rácio máximo de dÃvida total/receita de 36% para aprovação de empréstimos.
Os credores que usam a regra 28/36 em sua avaliação de crédito podem incluir perguntas sobre despesas de moradia e contas de dÃvida abrangentes em seu pedido de crédito. Cada credor estabelece seus próprios parâmetros para dÃvida habitacional e dÃvida total como parte de seu programa de subscrição. Isso significa que os pagamentos de despesas domésticas, principalmente pagamentos de aluguel ou hipoteca, não podem ser superiores a 28% da renda mensal ou anual. Da mesma forma, os pagamentos totais da dÃvida não podem exceder 36% da receita.
Considerações Especiais
Como a regra 28/36 é uma norma que a maioria dos credores utiliza antes de adiantar qualquer crédito,. o consumidor deve ficar atento à regra antes de solicitar qualquer tipo de crédito. Isso ocorre porque os credores fazem verificações de crédito para cada solicitação que recebem. Essas perguntas difÃceis aparecem no relatório de crédito do consumidor. Ter várias consultas em um curto perÃodo de tempo pode afetar a pontuação de crédito de um consumidor e pode prejudicar sua chance de obter crédito no futuro.
Exemplo da Regra 28/36
Aqui está um exemplo hipotético para mostrar como a regra 28/36 realmente funciona. Digamos que um indivÃduo ou famÃlia traga para casa uma renda mensal de $ 5.000. Se eles quiserem aderir à regra 28/36, eles podem orçar $ 1.000 para um pagamento mensal de hipoteca e despesas de moradia. Isso deixaria um adicional de $ 800 para fazer outros tipos de reembolso de empréstimos.
##Destaques
Alguns consumidores podem usar a regra 28/36 ao planejar seus orçamentos mensais.
A regra 28/36 ajuda a determinar quanta dÃvida uma famÃlia pode assumir com segurança com base em sua renda, outras dÃvidas e estilo de vida.
Muitos subscritores variam seus parâmetros em torno da regra 28/36, com alguns subscritores exigindo porcentagens mais baixas e alguns exigindo porcentagens mais altas.
Seguir a regra 28/36 pode ajudar a melhorar as chances de aprovação de crédito mesmo que o consumidor não esteja solicitando crédito imediatamente.
