Plano de Renda de Vida
O que é um plano de renda vitalícia?
O plano de renda vitalícia é um produto financeiro para profissionais de alta renda que garante uma renda vitalícia garantida aos participantes aposentados. Semelhante a um fundo de caridade remanescente,. os planos de renda de vida são financiados por um conjunto de investimentos.
Entendendo o Plano de Renda de Vida
Os participantes de um plano de renda vitalícia transferem ativos para um conjunto de fundos administrados. O conjunto de fundos paga aos contribuintes aposentados na forma de uma renda garantida vitalícia.
De muitas maneiras, os planos de renda vitalícia são semelhantes aos fundos de caridade remanescentes. Ou seja, eles fornecem dispersões periódicas de renda aos beneficiários por um período específico, após o qual o restante do fundo é doado a um beneficiário designado,. geralmente uma instituição de caridade.
Uma diferença fundamental entre os planos de renda vitalícia e os fundos de caridade remanescentes é que os planos de renda vitalícia são financiados a partir de renda combinada. Os fundos de renda fixa geralmente são investidos em uma carteira de títulos de renda fixa, e os gestores dos fundos são responsáveis por preservar ou aumentar o principal.
Uma estratégia filantrópica
Muitos planos de renda vitalícia estão enraizados em uma estratégia filantrópica, na qual uma instituição de caridade administra o conjunto de fundos. Nesses casos, a instituição de caridade assume o controle e a propriedade dos bens após a morte do doador ou do último beneficiário.
Os planos de renda vitalícia são mais indicados para profissionais de alta renda e empresários que buscam estratégias para garantir a reposição de renda e a continuidade da independência financeira durante a aposentadoria. Em muitos casos, os planos de renda de vida também fornecem um elemento de proteção de seguro de vida.
O preço de entrada
Embora o preço de entrada em um plano de renda vitalícia possa variar de plano para plano e de país para país, um cenário comum descrito nos prospectos de planos de renda vitalícia ilustra um investimento inicial de $ 100.000. No entanto, alguns planos mais acessíveis especificam um investimento mínimo tão pequeno quanto $ 5.000.
Na maioria dos planos de renda vitalícia, a organização gestora estabelece um acordo de pagamento anual com os participantes, garantindo pagamentos de renda mínima em intervalos regulares. Pagamentos adicionais, como um benefício por morte,. podem ser incluídos.
A lacuna da pensão
Os planos de renda vitalícia estão entre os produtos financeiros que surgiram nos últimos anos, à medida que um número cada vez menor de trabalhadores americanos é coberto por qualquer tipo de plano de pensão do setor privado.
À medida que o setor privado dos EUA começou a se afastar das pensões de benefício definido em favor dos planos 401(k) e os investidores individuais começaram a transferir fundos de aposentadoria para IRAs, muitos analistas previram uma iminente crise de aposentadoria.
Ainda em 1975, o Center for Retirement Research mostrou que 98% dos trabalhadores do setor público e 88% dos trabalhadores do setor privado estavam cobertos por planos de benefício definido. Em 2018, esses números caíram vertiginosamente. Embora 77% dos funcionários públicos ainda estivessem cobertos, apenas 13% dos funcionários do setor privado tinham pensões .
E para muitos, não havia substituto. Um estudo de 2020 do Schwartz Center for Economic Policy Analysis da New School descobriu que apenas 36,2% das pessoas em idade ativa participaram de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador .
À medida que essas tendências continuam, os analistas continuam especulando sobre soluções, enquanto os trabalhadores são incentivados a investir em planos de aposentadoria independentes que se ajustem a seus orçamentos e necessidades.
