План жизненного дохода

Что такое план пожизненного дохода?

План пожизненного дохода — это финансовый продукт для профессионалов с высоким доходом, который обеспечивает пожизненный гарантированный доход для вышедших на пенсию участников. Подобно благотворительному остатку,. планы пожизненного дохода финансируются за счет пула инвестиций.

Понимание плана пожизненного дохода

Участники плана пожизненного дохода переводят активы в управляемый пул средств. Пул средств выплачивается пенсионерам в виде пожизненного гарантированного дохода.

Во многих отношениях планы пожизненного дохода похожи на благотворительные остаточные фонды. То есть они обеспечивают периодическое распределение доходов бенефициарам в течение определенного периода, после чего оставшаяся часть фонда передается в дар назначенному бенефициару,. обычно на благотворительность.

Ключевое различие между планами пожизненного дохода и фондами благотворительных остатков заключается в том, что планы пожизненного дохода финансируются за счет объединенного дохода. Фонды объединенного дохода обычно инвестируются в портфель ценных бумаг с фиксированным доходом, и управляющие фондами несут ответственность за сохранение или увеличение основной суммы.

Филантропическая стратегия

Многие планы пожизненного дохода основаны на филантропической стратегии, в которой благотворительная организация управляет пулом средств. В таких случаях благотворительная организация получает контроль и право собственности на активы после смерти жертвователя или последнего получателя.

Планы пожизненного дохода наиболее подходят для профессионалов с высоким доходом и владельцев бизнеса, которые ищут стратегии для обеспечения замещения дохода и сохранения финансовой независимости после выхода на пенсию. Во многих случаях планы пожизненного дохода также обеспечивают элемент защиты страхования жизни.

Цена входа

В то время как цена участия в плане пожизненного дохода может варьироваться от плана к плану и от страны к стране, общий сценарий, описанный в проспектах плана пожизненного дохода, иллюстрирует первоначальные инвестиции в размере 100 000 долларов США. Тем не менее, в некоторых более доступных планах минимальная сумма инвестиций составляет всего 5000 долларов.

В большинстве планов пожизненного дохода управляющая организация заключает с участниками соглашение о ежегодных выплатах, обеспечивающее регулярные выплаты минимального дохода. Могут быть включены дополнительные выплаты, такие как пособие в связи со смертью .

Пенсионный разрыв

Планы пожизненного дохода являются одним из финансовых продуктов, появившихся в последние годы, поскольку все меньшее число американских рабочих охвачены любым видом пенсионного плана частного сектора.

Поскольку частный сектор США начал отказываться от пенсий с установленными выплатами в пользу планов 401(k),. а индивидуальные инвесторы начали переводить пенсионные фонды в IRA, многие аналитики предвидели надвигающийся пенсионный кризис.

Еще в 1975 году Центр пенсионных исследований показал, что 98% работников государственного сектора и 88% работников частного сектора охвачены планами с установленными выплатами. К 2018 году эти цифры резко упали. Хотя 77% государственных служащих по-прежнему были застрахованы, только 13% работников частного сектора имели пенсии .

И для многих не нашлось замены. Исследование, проведенное в 2020 году Центром анализа экономической политики Шварца в Новой школе, показало, что только 36,2% людей трудоспособного возраста участвовали в пенсионном плане, спонсируемом работодателем .

По мере того, как эти тенденции сохраняются, аналитики продолжают размышлять над решениями, в то время как работникам предлагается инвестировать в независимые пенсионные планы, которые соответствуют их бюджету и потребностям.