Plan dochodów życiowych

Co to jest plan dochodu na życie?

Plan dochodów na życie to produkt finansowy dla profesjonalistów o wysokich dochodach, który zapewnia dożywotni gwarantowany dochód dla emerytowanych uczestników. Podobnie jak w przypadku charytatywnego funduszu powierniczego,. plany dochodów na życie są finansowane z puli inwestycji.

Zrozumienie planu dochodu na życie

Uczestnicy planu dochodów na życie przenoszą aktywa do zarządzanej puli funduszy. Pula środków wypłacana jest emerytom opłacającym składki w formie dożywotniego gwarantowanego dochodu.

Pod wieloma względami plany dochodów na życie są podobne do charytatywnych funduszy na resztę. Oznacza to, że zapewniają okresowe rozpraszanie dochodów beneficjentom przez określony czas, po czym pozostała część funduszu jest przekazywana wyznaczonemu beneficjentowi,. zwykle organizacji charytatywnej.

Kluczowa różnica między planami dochodu na życie a funduszami powierniczymi na cele charytatywne polega na tym, że plany dochodu na życie są finansowane z połączonych dochodów. Fundusze o wspólnym dochodzie są zazwyczaj inwestowane w portfele papierów wartościowych o stałym dochodzie, a zarządzający funduszem są odpowiedzialni za zachowanie lub zwiększenie kapitału.

Strategia filantropijna

Wiele planów dochodów na życie jest zakorzenionych w strategii filantropijnej, w której pulą funduszy zarządza organizacja charytatywna. W takich przypadkach organizacja charytatywna przejmuje kontrolę i własność aktywów po śmierci darczyńcy lub po śmierci ostatniego beneficjenta.

Plany dochodów życiowych są najbardziej odpowiednie dla specjalistów o wysokich dochodach i właścicieli firm poszukujących strategii zapewniających zastąpienie dochodów i ciągłą niezależność finansową na emeryturze. W wielu przypadkach plany dochodów na życie również stanowią element ochrony ubezpieczeniowej na życie.

Cena wejścia

Chociaż cena wejścia do planu dochodu na życie może się różnić w zależności od planu i kraju, powszechny scenariusz opisany w prospektach planu dochodu na życie ilustruje inwestycję początkową w wysokości 100 000 USD. Niemniej jednak niektóre bardziej przystępne plany określają minimalną inwestycję tak małą, jak 5000 USD.

W przypadku większości planów dochodów na życie organizacja zarządzająca zawiera z uczestnikami roczną umowę dotyczącą płatności, zapewniającą wypłaty minimalnego dochodu w regularnych odstępach czasu. Mogą zostać uwzględnione dodatkowe płatności, takie jak świadczenie z tytułu śmierci .

Luka emerytalna

Plany dochodów życiowych należą do produktów finansowych, które pojawiły się w ostatnich latach, ponieważ malejąca liczba amerykańskich pracowników jest objęta jakimkolwiek prywatnym planem emerytalnym.

Gdy amerykański sektor prywatny zaczął odchodzić od emerytur o zdefiniowanych świadczeniach na rzecz planów 401(k), a inwestorzy indywidualni zaczęli przenosić fundusze emerytalne do IRA, wielu analityków przewidziało zbliżający się kryzys emerytalny.

Dopiero w 1975 r. Centrum Badań Emerytalnych wykazało, że 98% pracowników sektora publicznego i 88% pracowników sektora prywatnego było objętych planami określonych świadczeń. Do 2018 r. liczby te gwałtownie spadły. Chociaż 77% pracowników sektora publicznego nadal było objętych ubezpieczeniem, tylko 13% pracowników sektora prywatnego miało emeryturę

A dla wielu nie było wymiany. Badanie przeprowadzone w 2020 r. przez Schwartz Center for Economic Policy Analysis w New School wykazało, że tylko 36,2% osób w wieku produkcyjnym uczestniczyło w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym .

W miarę utrzymywania się tych trendów analitycy nadal spekulują na temat rozwiązań, podczas gdy pracownicy są zachęcani do inwestowania w niezależne plany emerytalne, które odpowiadają ich budżetom i potrzebom.