Régime de revenu viager

Qu'est-ce qu'un plan de revenu viager ?

Un régime de revenu viager est un produit financier destiné aux professionnels à revenu élevé qui assure un revenu garanti à vie aux participants retraités. À l'instar d'une fiducie résiduaire de bienfaisance,. les régimes de revenu viager sont financés par un ensemble de placements.

Comprendre le régime de revenu viager

Les participants à un régime de revenu viager transfèrent des actifs dans un pool de fonds géré. Le pool de fonds verse aux cotisants retraités sous la forme d'un revenu garanti à vie.

À bien des égards, les régimes de revenu viager ressemblent aux fiducies résiduaires de bienfaisance. Autrement dit, ils fournissent des distributions de revenus périodiques aux bénéficiaires pendant une période déterminée, après quoi le reste du fonds est reversé à un bénéficiaire désigné,. généralement un organisme de bienfaisance.

Une différence clé entre les régimes de revenu viager et les fiducies résiduaires de bienfaisance est que les régimes de revenu viager sont financés à partir du revenu mis en commun. Les fonds de revenu en gestion commune sont généralement investis dans un portefeuille de titres à revenu fixe, et les gestionnaires de fonds sont chargés de préserver ou d'augmenter le capital.

Une stratégie philanthropique

De nombreux régimes de revenu viager sont enracinés dans une stratégie philanthropique, dans laquelle un organisme de bienfaisance gère la mise en commun des fonds. Dans de tels cas, l'organisme de bienfaisance assume le contrôle et la propriété des actifs au décès du donateur ou au décès du dernier bénéficiaire nommé.

Les régimes de revenu viager sont les plus appropriés pour les professionnels à revenu élevé et les propriétaires d'entreprise à la recherche de stratégies pour assurer un remplacement du revenu et une indépendance financière continue pendant la retraite. Dans de nombreux cas, les régimes de revenu viager offrent également un élément de protection d'assurance-vie.

Le prix d'entrée

Alors que le prix d'entrée dans un plan de revenu viager peut varier d'un plan à l'autre et d'un pays à l'autre, un scénario courant décrit dans les prospectus des plans de revenu viager illustre un investissement initial de 100 000 $. Néanmoins, certains plans plus abordables spécifient un investissement minimum aussi petit que 5 000 $.

Dans la plupart des régimes de revenu viager, l'organisme gestionnaire établit une entente de versement annuel avec les participants, garantissant des versements de revenu minimum à intervalles réguliers. Des paiements supplémentaires, tels qu'une prestation de décès,. peuvent être inclus.

Le déficit de retraite

Les régimes de revenu viager font partie des produits financiers qui ont émergé ces dernières années alors qu'un nombre décroissant de travailleurs américains sont couverts par tout type de régime de retraite du secteur privé.

Alors que le secteur privé américain commençait à délaisser les régimes de retraite à prestations définies au profit des régimes 401(k) et que les investisseurs individuels commençaient à déplacer les fonds de retraite vers les IRA, de nombreux analystes ont anticipé une crise imminente des retraites.

Pas plus tard qu'en 1975, le Center for Retirement Research montrait que 98 % des travailleurs du secteur public et 88 % des travailleurs du secteur privé étaient couverts par des régimes à prestations déterminées. En 2018, ces chiffres avaient chuté de façon vertigineuse. Bien que 77 % des travailleurs du secteur public soient encore couverts, seuls 13 % des employés du secteur privé bénéficient d'une retraite .

Et pour beaucoup, il n'y avait pas de remplacement. Une étude réalisée en 2020 par le Schwartz Center for Economic Policy Analysis de la New School a révélé que seulement 36,2 % des personnes en âge de travailler participaient à un régime de retraite parrainé par l'employeur .

Alors que ces tendances se poursuivent, les analystes continuent de spéculer sur des solutions, tandis que les travailleurs sont encouragés à investir dans des régimes de retraite indépendants qui correspondent à leurs budgets et à leurs besoins.