Plan de Renta Vitalicia
¿Qué es un Plan de Ingresos Vitalicios?
Un plan de ingresos vitalicios es un producto financiero para profesionales de altos ingresos que asegura un ingreso garantizado de por vida para los participantes jubilados. Al igual que un fideicomiso caritativo restante,. los planes de ingresos vitalicios se financian con un conjunto de inversiones.
Entender el Plan de Renta Vitalicia
Los participantes en un plan de ingresos de vida transfieren activos a un grupo de fondos administrado. El conjunto de fondos paga a los contribuyentes jubilados en forma de ingresos garantizados de por vida.
En muchos sentidos, los planes de ingresos vitalicios son similares a los fideicomisos caritativos restantes. Es decir, brindan distribuciones periódicas de ingresos a los beneficiarios durante un período específico, después del cual el resto del fondo se dona a un beneficiario designado,. generalmente una organización benéfica.
Una diferencia clave entre los planes de ingresos vitalicios y los fideicomisos caritativos remanentes es que los planes de ingresos vitalicios se financian con ingresos combinados. Los fondos de ingresos combinados generalmente se invierten en una cartera de valores de renta fija, y los administradores de fondos son responsables de preservar o aumentar el principal.
Una estrategia filantrópica
Muchos planes de ingresos vitalicios se basan en una estrategia filantrópica, en la que una organización benéfica administra el conjunto de fondos. En tales casos, la organización benéfica asume el control y la propiedad de los activos al fallecer el donante o al fallecer el último beneficiario.
Los planes de ingresos vitalicios son los más apropiados para profesionales de altos ingresos y dueños de negocios que buscan estrategias para garantizar el reemplazo de ingresos y la independencia financiera continua durante la jubilación. En muchos casos, los planes de ingresos de vida también brindan un elemento de protección de seguro de vida.
El precio de entrada
Si bien el precio de entrada en un plan de ingresos de vida puede variar de un plan a otro y de un país a otro, un escenario común descrito en los prospectos del plan de ingresos de vida ilustra una inversión inicial de $ 100,000. Sin embargo, algunos planes más asequibles especifican una inversión mínima tan pequeña como $5,000.
En la mayoría de los planes de ingresos vitalicios, la organización administradora establece un acuerdo de pago anual con los participantes, asegurando pagos de ingresos mínimos a intervalos regulares. Se pueden incluir pagos adicionales, como un beneficio por fallecimiento .
La brecha de pensiones
Los planes de ingresos vitalicios se encuentran entre los productos financieros que han surgido en los últimos años a medida que un número cada vez menor de trabajadores estadounidenses está cubierto por algún tipo de plan de pensión del sector privado.
A medida que el sector privado de los EE. UU. comenzó a alejarse de las pensiones de beneficios definidos en favor de los planes 401(k) y los inversionistas individuales comenzaron a trasladar los fondos de jubilación a las cuentas IRA, muchos analistas anticiparon una inminente crisis de jubilación.
Todavía en 1975, el Center for Retirement Research mostró que el 98 % de los trabajadores del sector público y el 88 % de los trabajadores del sector privado estaban cubiertos por planes de beneficios definidos. En 2018, estas cifras se habían reducido drásticamente. Aunque el 77% de los trabajadores públicos todavía estaban cubiertos, solo el 13% de los empleados del sector privado tenían pensiones .
Y para muchos, no había reemplazo. Un estudio de 2020 realizado por el Centro Schwartz para el análisis de políticas económicas en la New School descubrió que solo el 36,2 % de las personas en edad laboral participaban en un plan de jubilación patrocinado por el empleador .
A medida que continúan estas tendencias, los analistas continúan especulando sobre soluciones, mientras que se alienta a los trabajadores a invertir en planes de jubilación independientes que se ajusten a sus presupuestos y necesidades.
