Livsindkomstplan
Hvad er en livsindkomstplan?
En livsindkomstplan er et finansielt produkt for højindkomstprofessionelle, der sikrer en livstidsgaranti for pensionerede deltagere. I lighed med en velgørende restfond finansieres livsindkomstplaner af en pulje af investeringer.
Forståelse af livsindkomstplanen
Deltagere i en livsindkomstplan overfører aktiver til en administreret pulje af midler. Puljen af midler udbetales til pensionerede bidragsydere i form af en livslang garanteret indkomst.
På mange måder svarer livsindkomstplaner til velgørende restfonde. Det vil sige, at de giver periodiske indkomstspredning til modtagere i en bestemt periode, hvorefter resten af fonden doneres til en udpeget modtager,. normalt en velgørende organisation.
En nøgleforskel mellem livsindkomstplaner og velgørende restfonde er, at livsindkomstplaner finansieres fra samlet indkomst. Puljeindkomstfonde investeres normalt i en portefølje af fastforrentede værdipapirer, og fondsforvalterne er ansvarlige for at beskytte eller forhøje hovedstolen.
En filantropisk strategi
Mange livsindkomstplaner er forankret i en filantropisk strategi, hvor en velgørenhedsorganisation administrerer puljen af midler. I sådanne tilfælde overtager velgørenheden kontrol og ejerskab af aktiverne ved donorens død eller ved den sidstnævnte modtagers død.
Livsindkomstplaner er mest passende for højindkomstprofessionelle og virksomhedsejere, der søger strategier til at sikre indkomsterstatning og fortsat økonomisk uafhængighed under pensionering. I mange tilfælde giver livsindkomstplaner også et element af livsforsikringsbeskyttelse.
Indgangsprisen
Mens prisen for at indgå i en livsindkomstplan kan variere fra plan til plan og land til land, illustrerer et almindeligt scenarie beskrevet i prospekter for livsindkomstplan en initialinvestering på $100.000. Ikke desto mindre specificerer nogle mere overkommelige planer en minimumsinvestering så lille som $5.000.
Under de fleste livsindkomstplaner etablerer den administrerende organisation en årlig betalingsaftale med deltagerne, der sikrer minimumsindkomstbetalinger med jævne mellemrum. Yderligere betalinger, såsom en dødsfaldsydelse,. kan være inkluderet.
Pensionskløften
Livsindkomstordninger er blandt de finansielle produkter, der er dukket op i de seneste år, da et svindende antal amerikanske arbejdere er dækket af enhver form for pensionsordning i den private sektor.
Da den amerikanske private sektor begyndte at skifte væk fra ydelsesbaserede pensioner til fordel for 401(k)-ordninger, og individuelle investorer begyndte at flytte pensionsfonde ind i IRA'er, har mange analytikere forudset en truende pensionskrise.
Så sent som i 1975 viste Center for Pensionsforskning, at 98 % af de ansatte i den offentlige sektor og 88 % af de ansatte i den private sektor var omfattet af ydelsesdefinerede ordninger. I 2018 var disse tal faldet brat. Selvom 77 % af de offentligt ansatte stadig var dækket, havde kun 13 % af de ansatte i den private sektor pension .
Og for mange var der ingen erstatning. En undersøgelse fra 2020 fra Schwartz Center for Economic Policy Analysis på New School viste, at kun 36,2 % af personer i den arbejdsdygtige alder deltog i en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning .
Efterhånden som disse tendenser fortsætter, fortsætter analytikere med at spekulere i løsninger, mens arbejdere opfordres til at investere i uafhængige pensionsordninger, der passer til deres budgetter og behov.
