Piano di reddito di vita

Che cos'è un piano di reddito di vita?

Un piano di reddito di vita è un prodotto finanziario per professionisti ad alto reddito che garantisce un reddito garantito a vita per i partecipanti in pensione. Simile a un fondo di beneficenza residuo,. i piani di reddito di vita sono finanziati da un pool di investimenti.

Capire il piano di reddito di vita

I partecipanti a un piano di reddito di vita trasferiscono le attività in un pool di fondi gestito. Il pool di fondi paga ai contribuenti in pensione sotto forma di un reddito garantito a vita.

In molti modi, i piani di reddito di vita sono simili ai fondi di beneficenza. Cioè, forniscono dispersioni di reddito periodiche ai beneficiari per un periodo specifico, dopodiché il resto del fondo viene donato a un beneficiario designato,. di solito un ente di beneficenza.

Una differenza fondamentale tra i piani di reddito di vita e i fondi di beneficenza di resto è che i piani di reddito di vita sono finanziati dal reddito in comune. I fondi a reddito aggregato sono generalmente investiti in un portafoglio di titoli a reddito fisso e i gestori del fondo sono responsabili della conservazione o dell'aumento del capitale.

Una strategia filantropica

Molti piani di reddito di vita sono radicati in una strategia filantropica, in cui un ente di beneficenza gestisce il pool di fondi. In tali casi, l'ente di beneficenza assume il controllo e la proprietà dei beni alla morte del donatore, o alla morte dell'ultimo beneficiario.

I piani di reddito di vita sono più appropriati per i professionisti ad alto reddito e gli imprenditori che cercano strategie per garantire la sostituzione del reddito e la continua indipendenza finanziaria durante il pensionamento. In molti casi, i piani di reddito sulla vita forniscono anche un elemento di protezione assicurativa sulla vita.

Il prezzo di entrata

Mentre il prezzo di entrata in un piano di reddito di vita può variare da piano a piano e da paese a paese, uno scenario comune descritto nei prospetti del piano di reddito di vita illustra un investimento iniziale di $ 100.000. Tuttavia, alcuni piani più convenienti specificano un investimento minimo di soli $ 5.000.

In base alla maggior parte dei piani di reddito di vita, l'organizzazione di gestione stabilisce un accordo di pagamento annuale con i partecipanti, garantendo pagamenti di reddito minimo a intervalli regolari. Possono essere inclusi pagamenti aggiuntivi, come un'indennità in caso di morte .

Il divario tra le pensioni

I piani di rendita vita sono tra i prodotti finanziari emersi negli ultimi anni poiché un numero in diminuzione di lavoratori americani è coperto da qualsiasi tipo di piano pensionistico del settore privato.

Poiché il settore privato statunitense ha iniziato ad abbandonare le pensioni a benefici definiti a favore dei piani 401 (k) e gli investitori individuali hanno iniziato a trasferire i fondi pensione agli IRA, molti analisti hanno previsto un'incombente crisi pensionistica.

Ancora nel 1975, il Center for Retirement Research ha mostrato che il 98% dei lavoratori del settore pubblico e l'88% dei lavoratori del settore privato erano coperti da piani a benefici definiti.Entro il 2018, queste cifre erano diminuite precipitosamente. Sebbene il 77% dei dipendenti pubblici fosse ancora coperto,solo il 13% dei dipendenti del settore privato aveva una pensione .

E per molti, non c'era alcun sostituto. Uno studio del 2020 dello Schwartz Center for Economic Policy Analysis presso la New School ha rilevato che solo il 36,2% delle persone in età lavorativa ha partecipato a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro .

Mentre queste tendenze continuano, gli analisti continuano a speculare sulle soluzioni, mentre i lavoratori sono incoraggiati a investire in piani pensionistici indipendenti che si adattino ai loro budget e alle loro esigenze.