Lífstekjuáætlun

Hvað er líftekjuáætlun?

Lífstekjuáætlun er fjármálavara fyrir hátekjufólk sem tryggir lífeyristryggingar fyrir þátttakendur á eftirlaunum. Svipað og góðgerðarafgangasjóður eru líftekjuáætlanir fjármögnuð af safni fjárfestinga.

Að skilja líftekjuáætlunina

Þátttakendur í líftekjuáætlun flytja eignir í stýrðan fjársjóð. Sjóðurinn greiðir út til iðgjaldagreiðenda á eftirlaunum í formi ævitryggðra tekna.

Á margan hátt eru líftekjuáætlanir svipaðar góðgerðarafgangi. Það er, þeir veita bótaþegum reglubundna dreifingu tekna í tiltekið tímabil, eftir það er afgangurinn af sjóðnum gefinn til tilnefnds styrkþega,. venjulega góðgerðarstarfsemi.

Lykilmunur á líftekjuáætlunum og góðgerðarafgangssjóðum er að líftekjuáætlanir eru fjármögnuð af samsettum tekjum. Tekjusjóðir eru venjulega fjárfestir í verðbréfasafni með föstum tekjum og bera sjóðsstjórar ábyrgð á að varðveita eða hækka höfuðstólinn.

Mannúðarstefna

Margar líftekjuáætlanir eiga rætur að rekja til góðgerðarstefnu, þar sem góðgerðarsamtök hafa umsjón með fjársjóðnum. Í slíkum tilfellum tekur góðgerðarfélagið við yfirráðum og eignarhaldi á eignunum við andlát gjafa eða við andlát síðasta nafngreinds styrkþega.

Lífstekjuáætlanir henta best fyrir hátekjufólk og eigendur fyrirtækja sem leita að aðferðum til að tryggja tekjuskipti og áframhaldandi fjárhagslegt sjálfstæði á starfslokum. Í mörgum tilfellum veita líftekjuáætlanir einnig þátt í líftryggingavernd.

Aðgangsverðið

Þó að verð fyrir inngöngu í líftekjuáætlun geti verið mismunandi eftir áætlun og landi til lands, sýnir algeng atburðarás sem lýst er í útboðslýsingum líftekjuáætlunar 100.000 $ upphaflega fjárfestingu. Engu að síður tilgreina sum hagkvæmari áætlanir lágmarksfjárfestingu allt að $5,000.

Undir flestum líftekjuáætlunum gerir framkvæmdastofnun árlegan greiðslusamning við þátttakendur, sem tryggir lágmarkstekjur með reglulegu millibili. Viðbótargreiðslur, svo sem dánarbætur,. geta verið innifalin.

Lífeyrisbilið

Líftekjuáætlanir eru meðal þeirra fjármálaafurða sem hafa komið fram á undanförnum árum þar sem minnkandi fjöldi bandarískra starfsmanna er tryggður af hvers kyns lífeyrisáætlunum í einkageiranum.

Þegar einkageirinn í Bandaríkjunum fór að hverfa frá bótatengdum lífeyri í þágu 401(k) áætlana og einstakir fjárfestar fóru að færa eftirlaunasjóði inn í IRA, hafa margir sérfræðingar gert ráð fyrir yfirvofandi eftirlaunakreppu.

Svo seint sem árið 1975 sýndi Rannsóknarsetur eftirlaunamála að 98% opinberra starfsmanna og 88% starfsmanna í einkageiranum voru tryggðir undir bótatryggðum áætlunum. Árið 2018 höfðu þessar tölur lækkað hratt. Þótt 77% opinberra starfsmanna væru enn tryggðir, voru aðeins 13% starfsmanna í einkageiranum með lífeyri .

Og fyrir marga kom ekkert í staðinn. Í 2020 rannsókn á vegum Schwartz Center for Economic Policy Analysis við New School kom í ljós að aðeins 36,2% fólks á vinnualdri tóku þátt í eftirlaunaáætlun á vegum vinnuveitanda .

Þegar þessi þróun heldur áfram halda sérfræðingar áfram að velta fyrir sér lausnum á meðan starfsmenn eru hvattir til að fjárfesta í sjálfstæðum eftirlaunaáætlunum sem passa við fjárhagsáætlun þeirra og þarfir.