خطة الدخل على الحياة

ما هي خطة الدخل على الحياة؟

خطة دخل الحياة هي منتج مالي للمهنيين ذوي الدخل المرتفع يضمن دخلاً مضمونًا مدى الحياة للمشاركين المتقاعدين. على غرار الثقة الباقية الخيرية ، يتم تمويل خطط الدخل على الحياة من خلال مجموعة من الاستثمارات.

فهم خطة دخل الحياة

يقوم المشاركون في خطة دخل الحياة بتحويل الأصول إلى مجموعة أموال مُدارة. يدفع مجمع الأموال للمساهمين المتقاعدين في شكل دخل مضمون مدى الحياة.

من نواح كثيرة ، تشبه خطط الدخل على الحياة الصناديق الخيرية الباقية. أي أنها توفر توزيعًا دوريًا للدخل للمستفيدين لفترة محددة ، وبعد ذلك يتم التبرع ببقية الصندوق إلى مستفيد معين ، عادة ما يكون مؤسسة خيرية.

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين خطط دخل الحياة والصناديق الخيرية المتبقية في أن خطط دخل الحياة يتم تمويلها من الدخل المجمع. عادة ما يتم استثمار أموال الدخل المجمع في محفظة من الأوراق المالية ذات الدخل الثابت ، ويكون مديرو الصناديق مسؤولين عن الحفاظ على رأس المال أو زيادته.

استراتيجية خيرية

العديد من خطط الدخل على الحياة متجذرة في إستراتيجية خيرية ، حيث تدير مؤسسة خيرية مجموعة الأموال. في مثل هذه الحالات ، تفترض المؤسسة الخيرية السيطرة وملكية الأصول عند وفاة المتبرع ، أو عند وفاة المستفيد الأخير.

خطط الدخل على الحياة هي الأنسب للمهنيين ذوي الدخل المرتفع وأصحاب الأعمال الذين يبحثون عن استراتيجيات لضمان استبدال الدخل والاستقلال المالي المستمر أثناء التقاعد. في كثير من الحالات ، توفر خطط الدخل على الحياة أيضًا عنصرًا من عناصر حماية التأمين على الحياة.

سعر الدخول

في حين أن سعر الدخول في خطة الدخل على الحياة يمكن أن يختلف من خطة إلى أخرى ومن بلد إلى آخر ، فإن السيناريو المشترك الموضح في نشرات خطة الدخل على الحياة يوضح استثمارًا أوليًا بقيمة 100000 دولار. ومع ذلك ، فإن بعض الخطط ذات الأسعار المعقولة تحدد حدًا أدنى للاستثمار يصل إلى 5000 دولار.

بموجب معظم خطط الدخل على الحياة ، تقوم المنظمة المديرة بإبرام اتفاقية دفع سنوية مع المشاركين ، مما يضمن دفع الحد الأدنى من الدخل على فترات منتظمة. قد يتم تضمين مدفوعات إضافية ، مثل مخصصات الوفاة .

فجوة المعاشات التقاعدية

تعد خطط الدخل على الحياة من بين المنتجات المالية التي ظهرت في السنوات الأخيرة حيث يتم تغطية عدد متناقص من العمال الأمريكيين من قبل أي نوع من خطط معاشات تقاعد القطاع الخاص.

نظرًا لأن القطاع الخاص الأمريكي بدأ في التحول بعيدًا عن المعاشات التقاعدية ذات المزايا المحددة لصالح خطط 401 (ك) وبدأ المستثمرون الأفراد في نقل صناديق التقاعد إلى حسابات التقاعد المستقلة ، توقع العديد من المحللين أزمة تقاعد تلوح في الأفق.

في أواخر عام 1975 ، أظهر مركز أبحاث التقاعد أن 98٪ من العاملين في القطاع العام و 88٪ من العاملين في القطاع الخاص تمت تغطيتهم بموجب خطط المزايا المحددة ، وبحلول عام 2018 ، انخفضت هذه الأرقام بشكل حاد. على الرغم من أن 77٪ من العاملين في القطاع العام لا يزالون مشمولين ، فإن 13٪ فقط من موظفي القطاع الخاص حصلوا على معاشات تقاعدية .

وبالنسبة للكثيرين ، لم يكن هناك بديل. وجدت دراسة أجراها مركز شوارتز لتحليل السياسة الاقتصادية في المدرسة الجديدة عام 2020 أن 36.2٪ فقط من الأشخاص في سن العمل شاركوا في خطة تقاعد برعاية صاحب العمل .

مع استمرار هذه الاتجاهات ، يواصل المحللون التكهن بالحلول ، بينما يتم تشجيع العمال على الاستثمار في خطط التقاعد المستقلة التي تناسب ميزانياتهم واحتياجاتهم.