Planejamento de aposentadoria
O que é planejamento de aposentadoria?
O planejamento de aposentadoria determina as metas de renda de aposentadoria e as ações e decisões necessárias para atingir essas metas. O planejamento de aposentadoria inclui identificar fontes de renda, dimensionar despesas, implementar um programa de poupança e gerenciar ativos e riscos. Os fluxos de caixa futuros são estimados para avaliar se a meta de renda de aposentadoria será alcançada. Alguns planos de aposentadoria mudam dependendo se você está, digamos, nos Estados Unidos ou no Canadá, que tem seu sistema exclusivo de planos patrocinados pelo local de trabalho.
O planejamento da aposentadoria é idealmente um processo ao longo da vida. Você pode começar a qualquer momento, mas funciona melhor se você considerar isso em seu planejamento financeiro desde o início. Essa é a melhor maneira de garantir uma aposentadoria segura, protegida e divertida. A parte divertida é porque faz sentido prestar atenção à parte séria e talvez chata: planejar como você chegará lá.
Entendendo o Planejamento de Aposentadoria
No sentido mais simples, o planejamento da aposentadoria é o planejamento que se faz para estar preparado para a vida após o término do trabalho remunerado, não apenas financeiramente, mas em todos os aspectos da vida. Os aspectos não financeiros incluem escolhas de estilo de vida, como passar o tempo na aposentadoria, onde morar, quando parar de trabalhar, etc. Uma abordagem holística do planejamento da aposentadoria considera todas essas áreas.
A ênfase que se coloca no planejamento da aposentadoria muda ao longo das diferentes fases da vida. No início da vida profissional de uma pessoa, o planejamento da aposentadoria consiste em reservar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Durante o meio de sua carreira, também pode incluir definir metas específicas de renda ou ativos e tomar medidas para alcançá-las.
Ao atingir a idade de aposentadoria, você passa da acumulação de ativos para o que os planejadores chamam de fase de distribuição. Você não está mais pagando; em vez disso, suas décadas de economia estão valendo a pena.
Metas de Planejamento de Aposentadoria
Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria começa muito antes de você se aposentar – quanto mais cedo, melhor. Seu “número mágico”, o valor que você precisa para se aposentar confortavelmente, é altamente personalizado, mas existem inúmeras regras práticas que podem lhe dar uma ideia de quanto economizar.
As pessoas costumavam dizer que você precisa de cerca de US $ 1 milhão para se aposentar confortavelmente. Outros profissionais usam a regra dos 80% (ou seja, você precisa do suficiente para viver com 80% de sua renda na aposentadoria). Se você ganhasse US$ 100.000 por ano, precisaria de uma economia que pudesse produzir US$ 80.000 por ano por aproximadamente 20 anos, ou um total de US$ 1,6 milhão, incluindo a renda gerada por seus ativos de aposentadoria. Outros dizem que a maioria dos aposentados não está economizando o suficiente para atingir essas metas e deve ajustar seu estilo de vida para viver com o que tem.
Comece o mais cedo possível em qualquer método que você, e possivelmente um planejador financeiro, use para calcular suas necessidades de poupança para a aposentadoria.
Planos patrocinados pelo empregador
Os jovens adultos devem aproveitar os planos 401(k) ou 403(b) patrocinados pelo empregador. Um benefício inicial desses planos de aposentadoria qualificados é que seu empregador tem a opção de igualar o que você investe até um determinado valor. Por exemplo, se você contribuir com 3% de sua renda anual para sua conta do plano, seu empregador pode igualar isso, depositando o valor equivalente em sua conta de aposentadoria, essencialmente dando-lhe um bônus de 3% que cresce ao longo dos anos.
No entanto, você pode e deve contribuir com mais do que o valor que vai render a contrapartida do empregador; alguns especialistas recomendam mais de 10%. Para o ano fiscal de 2022, os participantes com menos de 50 anos podem contribuir com até US$ 20.500 de seus ganhos para um 401(k) ou 403(b), alguns dos quais podem ser adicionalmente compensados por um empregador. Esse valor permanece inalterado para 2022. Os participantes com mais de 50 anos podem contribuir com US$ 6.500 extras por ano como contribuição de recuperação.
As vantagens adicionais dos planos 401(k) incluem obter uma taxa de retorno mais alta do que uma conta poupança (embora os investimentos não sejam isentos de risco). Além disso, os fundos da conta não estão sujeitos ao imposto de renda até que você os retire. Como suas contribuições são descontadas de sua renda bruta, você terá uma redução imediata do imposto de renda. Aqueles que estão à beira de uma faixa de imposto mais alta podem considerar contribuir o suficiente para reduzir sua responsabilidade fiscal.
Roth IRAs
Outras contas de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais incluem a tradicional conta de aposentadoria individual (IRA) e o Roth IRA. A Ro th IRA pode ser uma excelente ferramenta para jovens adultos, financiada com dólares pós-impostos. Isso elimina a dedução fiscal imediata, mas evita uma mordida de imposto de renda mais significativa quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Iniciar um Roth IRA cedo pode render muito a longo prazo, mesmo que você não tenha muito dinheiro para investir no início. Lembre-se, quanto mais tempo o dinheiro fica em uma conta de aposentadoria, mais juros isentos de impostos são ganhos.
Roth IRAs têm algumas limitações. O limite de contribuição para o IRA (Roth ou tradicional) é de US$ 6.000 por ano, ou US$ 7.000 se você tiver mais de 50 anos. Ainda assim, um Roth tem alguns limites de renda: um único depositante pode contribuir com o valor total somente se ganhar US$ 125.000 ou menos anualmente , a partir do ano fiscal de 2021 e US$ 129.000 em 2022. Depois disso, você pode investir em menor grau, até uma renda anual de US$ 140.000 em 2021 e US$ 144.000 em 2022. (Os limites de renda são maiores para casais que declaram em conjunto. )
Como um 401 (k), um Roth IRA tem algumas penalidades associadas à retirada de dinheiro antes de atingir a idade de aposentadoria. Mas existem algumas exceções notáveis que podem ser muito úteis para pessoas mais jovens ou em caso de emergência. Primeiro, você sempre pode sacar o capital inicial investido sem pagar multa. Em segundo lugar, você pode sacar fundos para certas despesas educacionais, compra de casa pela primeira vez, despesas de saúde e custos de invalidez.
Depois de configurar uma conta de aposentadoria, a questão passa a ser como direcionar os fundos. Para aqueles intimidados pelo mercado de ações, considere investir em um fundo de índice que requer pouca manutenção, pois ele simplesmente espelha um índice do mercado de ações como o Standard & Poor's 500. Os fundos de data-alvo também são projetados para alterar e diversificar automaticamente os ativos ao longo do tempo na sua meta de idade de aposentadoria.
Etapas do Planejamento de Aposentadoria
Abaixo estão algumas diretrizes para um planejamento de aposentadoria bem-sucedido em diferentes fases de sua vida.
Juventude (21 a 35 anos)
Aqueles que embarcam na vida adulta podem não ter muito dinheiro livre para investir, mas têm tempo para deixar os investimentos amadurecerem, o que é uma parte crítica e valiosa da poupança para a aposentadoria. Isso se deve ao princípio dos juros compostos.
Os juros compostos permitem que os juros ganhem juros e, quanto mais tempo você tiver, mais juros você ganhará. Mesmo que você possa reservar apenas US $ 50 por mês, valerá três vezes mais se você investir aos 25 anos do que se esperar para começar a investir até os 45 anos, graças às alegrias da composição. Você pode investir mais dinheiro no futuro, mas nunca poderá compensar o tempo perdido.
Tenha em mente que certas agências federais e serviços uniformizados oferecem planos de economia de poupança.
Meia-idade precoce (36 a 50 anos)
O início da meia-idade tende a trazer uma série de tensões financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos estudantis, prêmios de seguro e dívidas de cartão de crédito. No entanto, é fundamental continuar economizando nesta fase do planejamento da aposentadoria. A combinação de ganhar mais dinheiro e o tempo que você ainda tem para investir e ganhar juros torna esses anos alguns dos melhores para economias agressivas.
As pessoas neste estágio de planejamento de aposentadoria devem continuar a tirar proveito de quaisquer programas de correspondência 401(k) que seus empregadores ofereçam. Eles também devem tentar maximizar as contribuições para um 401(k) ou Roth IRA (você pode ter os dois ao mesmo tempo). Para aqueles inelegíveis para um Roth IRA, considere um IRA tradicional. Tal como acontece com o seu 401(k), este é financiado com dólares antes dos impostos, e os ativos dentro dele crescem com impostos diferidos.
Alguns planos patrocinados pelo empregador oferecem uma opção de Roth para reservar contribuições de aposentadoria após impostos. Você está limitado ao mesmo limite anual, mas não há limitações de renda como com um Roth IRA.
Finalmente, não negligencie o seguro de vida e o seguro de invalidez. Você quer garantir que sua família possa sobreviver financeiramente sem retirar das economias de aposentadoria caso algo aconteça com você.
Meia-idade tardia (50-65 anos)
À medida que você envelhece, suas contas de investimento devem se tornar mais conservadoras. Enquanto o tempo está se esgotando para economizar para as pessoas nesta fase do planejamento da aposentadoria, existem algumas vantagens. Salários mais altos e potencialmente ter algumas das despesas acima mencionadas (hipotecas, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, etc.) pagas até esse momento podem deixá-lo com mais renda disponível para investir.
E nunca é tarde demais para configurar e contribuir para um 401(k) ou um IRA. Um benefício desta fase de planejamento de aposentadoria são as contribuições de recuperação. A partir dos 50 anos, você pode contribuir com US$ 1.000 adicionais por ano para seu IRA tradicional ou Roth e US$ 6.500 adicionais por ano para seu 401(k) em 2021 e 2022.
Para aqueles que maximizaram as opções de economia de aposentadoria incentivadas por impostos, considere outras formas de investimento para complementar suas economias de aposentadoria. Certificados de depósito (CDs), ações blue-chip ou certos investimentos imobiliários (como uma casa de férias que você aluga) podem ser maneiras razoavelmente seguras de adicionar ao seu ovo de ninho.
Você também pode começar a ter uma noção de quais serão seus benefícios do Seguro Social e com que idade faz sentido começar a tomá-los. A elegibilidade para benefícios antecipados começa aos 62 anos, mas a idade de aposentadoria para benefícios completos é 66 anos.
Este também é o momento de procurar um seguro de cuidados de longo prazo,. que ajudará a cobrir os custos de um lar de idosos ou de cuidados domiciliares, caso você precise em seus anos avançados. Se você não planejar adequadamente as despesas relacionadas à saúde, especialmente as inesperadas, elas podem dizimar suas economias.
Outros Aspectos do Planejamento de Aposentadoria
O planejamento de aposentadoria inclui muito mais do que simplesmente quanto você economizará e quanto precisará. Leva em consideração sua imagem financeira completa.
Sua casa
Para a maioria dos americanos, o maior patrimônio que possuem é sua casa. Como isso se encaixa no seu plano de aposentadoria? Uma casa era considerada um ativo no passado, mas desde o colapso do mercado imobiliário, os planejadores a veem como um ativo menor do que antes. Com a popularidade dos empréstimos imobiliários e das linhas de crédito home equity, muitos proprietários estão entrando na aposentadoria com dívidas hipotecárias, em vez de bem acima da água.
Depois de se aposentar, há também a questão de saber se você deve vender sua casa. Se você ainda mora na casa onde criou vários filhos, pode ser mais significativo do que o necessário, e as despesas decorrentes de mantê-lo podem ser consideráveis. Seu plano de aposentadoria deve incluir uma visão imparcial de sua casa e o que fazer com ela.
A Administração do Seguro Social oferece uma calculadora online.
Planejamento Imobiliário
Seu plano de propriedade aborda o que acontece com seus ativos depois que você morre. Deve incluir um testamento que estabeleça seus planos, mas mesmo antes disso, você deve estabelecer um fideicomisso ou usar alguma outra estratégia para manter o máximo possível protegido dos impostos imobiliários. Os primeiros US$ 11,58 milhões de uma propriedade estão isentos de impostos, mas mais e mais pessoas estão encontrando maneiras de deixar seu dinheiro para seus filhos de uma forma que não os pague de uma só vez.
Além disso, pode haver mudanças no pipeline do Congresso em relação aos impostos imobiliários, já que o valor do imposto imobiliário está programado para cair para US $ 5 milhões em 2026.
Eficiência Fiscal
Quando você atinge a idade de aposentadoria e começa a receber distribuições, os impostos se tornam um grande problema. A maioria de suas contas de aposentadoria são tributadas como imposto de renda comum. Isso significa que você pode pagar até 37% em impostos sobre qualquer dinheiro que tirar do seu 401 (k) tradicional ou IRA. É por isso que é essencial considerar um Roth IRA ou um Roth 401(k), pois ambos permitem que você pague os impostos antecipadamente e não na retirada.
Se você acredita que ganhará mais dinheiro mais tarde na vida, pode fazer sentido fazer uma conversão de Roth. Um contador ou planejador financeiro pode ajudá-lo a lidar com essas considerações fiscais.
Seguro
Um componente-chave do planejamento de aposentadoria é proteger seus ativos. A idade vem com o aumento das despesas médicas e você terá que navegar pelo sistema Medicare, muitas vezes complicado. Muitas pessoas acham que o Medicare padrão não oferece cobertura adequada, então eles procuram uma apólice Medicare Advantage ou Medigap para complementá-la. Há também seguro de vida e seguro de cuidados de longo prazo a serem considerados.
Outro tipo de apólice emitida por uma companhia de seguros é uma anuidade. Uma anuidade é muito parecida com uma pensão. Você coloca dinheiro em depósito com uma companhia de seguros que mais tarde lhe paga uma quantia mensal definida. Existem muitas opções diferentes com anuidades e muitas considerações ao decidir se uma anuidade é adequada para você.
Destaques
Nunca é cedo demais – ou tarde demais (embora mais cedo seja melhor) – para começar a planejar a aposentadoria.
Muitos veículos de investimento populares, como contas de aposentadoria individual (IRAs) e 401(k)s, permitem que os poupadores de aposentadoria aumentem seu dinheiro com certas vantagens fiscais.
Planejamento de aposentadoria refere-se a estratégias financeiras de poupança, investimentos e, finalmente, distribuição de dinheiro para se sustentar durante a aposentadoria.
Em 2022, o valor que você pode contribuir para US$ 401(k) é de US$ 20.500 se você tiver menos de 50 anos.
O planejamento de aposentadoria leva em consideração não apenas ativos e receitas, mas também despesas futuras, passivos e expectativa de vida.
