Conta Segurada FDIC
O que é uma conta segurada pelo FDIC?
Uma conta segurada do FDIC é uma conta bancária ou de poupança coberta pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência federal independente responsável por proteger os depósitos dos clientes em caso de falências bancárias. O valor máximo segurável em uma conta qualificada é de US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC e por categoria de propriedade .
Entendendo uma conta segurada pelo FDIC
Uma conta segurada do FDIC significa que, se você tiver até $ 250.000 em uma conta bancária e o banco falhar, o FDIC reembolsará quaisquer perdas que você sofreu. Para pessoas físicas, qualquer quantia que exceda $250.000 para um único tipo de conta (por exemplo, individual, conjunta, etc.) pode precisar ser distribuída entre vários bancos segurados pelo FDIC.
Para entender como e por que o FDIC funciona, é fundamental entender como funciona o moderno sistema de poupança e empréstimo. As contas bancárias modernas não são como cofres ; o dinheiro do depositante não vai para uma gaveta individualizada para esperar ociosamente até a retirada futura. Em vez disso, os bancos canalizam dinheiro das contas dos depositantes para fazer novos empréstimos, a fim de gerar receita com os juros.
O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos em mãos, o que significa que os outros 90% podem ser usados para fazer empréstimos. Em outras palavras, se você fez um depósito bancário de US$ 1.000, seu banco pode realmente receber US$ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca de casa.
Esse tipo de banco é chamado de " banco de reserva fracionária ", pois apenas uma pequena fração do total de depósitos é mantida como reserva no banco. O sistema bancário de reservas fracionárias cria liquidez extra nos mercados de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.
É possível que os clientes do banco possam solicitar simultaneamente mais de 10% de seu dinheiro de volta a qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta, a chamada " corrida bancária ", o banco deve recusar alguns clientes de mãos vazias. Outros depositantes podem perder a confiança e pedir seu dinheiro de volta também, temendo não conseguir recuperar suas economias. Muitas vezes, isso pode criar um efeito de contágio que se espalha para outros bancos, desencadeando pânicos bancários sistêmicos.
Requisitos da conta segurada do FDIC
Se um banco segurado pelo FDIC não puder cumprir as obrigações de depósito, o FDIC intervém e paga o seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez declarado "falido", o próprio banco é assumido pelo FDIC, que vende os ativos do banco e paga todas as dívidas. Quando um banco quebra, os correntistas recuperam seus fundos quase imediatamente, até o valor segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que o FDIC venda os ativos do banco para recuperar qualquer excesso.
Uma conta qualificada deve ser mantida em um banco participante do programa FDIC. Os bancos participantes são obrigados a exibir uma placa oficial em cada caixa ou estação onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é membro do FDIC através de uma pesquisa em FDIC.gov .
Importante: A adesão ao FDIC é voluntária, com os bancos membros financiando a cobertura do seguro através do pagamento de prêmios.
Basicamente, todas as contas de depósitos à vista que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pelo FDIC. Os tipos de contas que podem ser seguradas pelo FDIC incluem ordens de saque negociáveis (AGORA),. contas correntes,. poupança e depósitos do mercado monetário,. bem como certificados de depósito (CDs). As contas de cooperativas de crédito também podem ser seguradas por até US$ 250.000 se a cooperativa de crédito for membro da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) .
As contas que não se qualificam para a cobertura do FDIC incluem cofres, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos mútuos e apólices de seguro de vida. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são seguradas até US$ 250.000, assim como as contas fiduciárias revogáveis,. embora a cobertura de uma fidúcia revogável se estenda a cada beneficiário elegível.
Exemplos de Contas Seguradas FDIC
O FDIC garante depósitos de até US$ 250.000 por conta por pessoa. Para contas conjuntas,. cada coproprietário recebe a proteção total de US$ 250.000. Juntamente com os muitos outros benefícios de uma conta conjunta, um casal ou parceiros com uma conta conjunta com $ 500.000 em depósito estariam totalmente protegidos.
Múltiplas contas mantidas no mesmo banco com o mesmo nome do titular da conta são somadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados, de modo que uma pessoa com duas contas no mesmo banco totalizando $ 300.000 teria $ 50.000 desprotegidos.
No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Digamos que John H. Doe tenha US$ 200.000 no Banco A e um adicional de US$ 150.000 no Banco B. Mesmo que seus depósitos totais excedam US$ 250.000, ele é considerado totalmente coberto desde que ambos os bancos sejam segurados pelo FDIC.
Se o Sr. Doe transfere os $ 150.000 para o Banco A, ele perde a cobertura de $ 100.000, já que seu depósito total no Banco A agora é de $ 350.000. Esse seguro sobre depósitos beneficia os poupadores, pois eles só precisam se preocupar em encontrar a melhor taxa de juros em uma conta poupança, e não em saber se seu dinheiro está seguro.
Histórico de Contas Seguradas FDIC
O FDIC foi criado como parte da Lei Bancária de 1933, após um período de quatro anos que viu quase 10.000 bancos americanos falirem ou suspenderem suas operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida ao banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de saque dos depositantes, então eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem suas economias.
O objetivo do FDIC era restaurar a fé dos americanos em pânico após o crash do mercado de ações de 1929 e o início da Grande Depressão. Conceitualmente, o FDIC serve como um baluarte contra futuros pânicos bancários. O FDIC "segura", ou garante, o valor de todos os depósitos bancários à vista até um determinado valor, com o valor total coberto crescendo continuamente desde sua criação.
Em outubro Em 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito do FDIC de US$ 100.000 para os atuais US$ 250.000.
Antes de 2006, o FDIC se financiava por meio do Bank Insurance Fund (BIF) e do Savings Association Insurance Fund (SAIF). Estes eram basicamente compostos por prêmios de seguro que o FDIC cobrava dos bancos membros para habitação e guarda de seus fundos.
Em 2005, o presidente George W. Bush assinou o Federal Deposit Insurance Reform Act para fundir os fundos concorrentes. Desde então, todos os prêmios ficam no Fundo de Seguro de Depósitos (DIF), do qual estão cobertos todos os depósitos segurados pelo FDIC.
Considerações Especiais
O fundo de reserva do FDIC nunca foi totalmente financiado; na verdade, o FDIC normalmente está abaixo de sua exposição total de seguros em mais de 99%. O Congresso concedeu ao FDIC o poder de emprestar até US$ 500 bilhões do Departamento do Tesouro,. tornando o sistema efetivamente apoiado pelo Federal Reserve. Em outras palavras, se o FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.
O FDIC também pode emprestar dinheiro do Tesouro na forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimo (S&L) em 1991, quando o FDIC foi forçado a emprestar vários bilhões de dólares para cobrir as contas das poupanças em falência.
Vantagens e Desvantagens das Contas Seguradas FDIC
De acordo com o FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo dos fundos segurados como resultado da falência do banco desde que seu seguro foi lançado em 1º de janeiro. 1, 1934. Medido pelo mérito de prevenir pânicos bancários, o FDIC tem sido um sucesso retumbante – a economia dos EUA não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos do FDIC.
O FDIC não é amado por todos embora. Os detratores acreditam que o seguro de depósito forçado cria um risco moral no sistema bancário e incentiva os depositantes e bancos a se envolverem em comportamentos mais arriscados. Eles argumentam que os clientes não precisam se preocupar com qual banco faz empréstimos mais seguros se o FDIC vai salvá-los de qualquer maneira.
##Destaques
Uma conta segurada pelo FDIC é uma conta bancária em uma instituição onde os depósitos são protegidos pelo governo federal contra falência bancária ou roubo.
O FDIC é uma agência de seguro de depósitos apoiada pelo governo federal, onde os bancos membros pagam prêmios regulares para financiar sinistros.
Atualmente, o valor máximo segurável é de US$ 250.000 por depositante, por banco.
