Plano de pagamento de quantia global de desembolso único

O que é um plano de pagamento global de desembolso único?

Um plano de pagamento de montante fixo de desembolso único permite que o mutuário receba todos os recursos da hipoteca reversa como uma grande quantia de dinheiro quando o empréstimo for fechado. Isso significa que não há desembolsos mensais ou outras receitas adicionais posteriormente. O plano de pagamento único de desembolso único tem uma única taxa de juros fixa.

Os juros incidem sobre o valor do montante fixo e os custos de fechamento financiados. Quando aplicável, os custos também incluem o prêmio do seguro de hipoteca inicial ( UFMI ) e os prêmios mensais do seguro de hipoteca em curso. Juntos, todos esses custos compõem o valor que o mutuário deve quando a hipoteca reversa se torna vencida e exigível.

Entendendo os Planos de Pagamento de Valor Fixo de Desembolso Único

O plano de pagamento único de desembolso único tem uma taxa de juros mais alta do que os planos com taxas ajustáveis. Este cenário é semelhante à primeira hipoteca de um mutuário. Se o mutuário selecionar uma taxa ajustável, a taxa inicial será menor. No entanto, o valor que eles devem é incerto. Se o mutuário escolher uma hipoteca de taxa fixa,. a taxa inicial será maior, mas o mutuário saberá antecipadamente os custos totais do empréstimo.

O plano de desembolso único pode ser uma boa opção para mutuários que precisam pagar uma grande despesa e não esperam precisar de mais dinheiro posteriormente. Os fundos podem ser usados para pagar um saldo alto em uma primeira hipoteca. Os proprietários que desejam receber pagamentos mensais regulares (ou que desejam a opção de emprestar conforme necessário) devem escolher uma opção diferente. Eles podem se sair melhor com pagamentos a prazo, pagamentos de posse, uma linha de crédito ou uma combinação de pagamentos de prazo ou mandato com uma linha de crédito.

Os mutuários que não demonstraram capacidade de administrar uma grande soma com sabedoria também são candidatos ruins para o plano de desembolso único. Além disso, alguns criminosos que procuram fraudar idosos usaram o plano de desembolso único para roubar grandes somas em uma única transação.

Você pode evitar fraudes iniciando o processo de hipoteca reversa com sites, bancos, consultores financeiros e outras fontes confiáveis. Cuidado com ligações e e-mails promovendo ofertas exclusivas que parecem boas demais para ser verdade.

Outra desvantagem da opção de desembolso único vem de um regulamento implementado em 2013. O proprietário só pode emprestar 60% do limite inicial do principal no primeiro ano do empréstimo. Isso significa que o valor máximo disponível com um plano de pagamento único de desembolso único é menor do que muitos outros planos.

Claro, o mutuário poderia alterar os planos de pagamento para emprestar mais. Se as taxas de juros aumentaram significativamente desde o início do empréstimo, o mutuário pode receber menos dinheiro do que o esperado ao mudar de plano de pagamento.

Benefícios dos Planos de Pagamento de Pagamento Único de Desembolso Único

A maior vantagem de um plano de pagamento de montante fixo de desembolso único é a capacidade de obter uma grande quantia de dinheiro de uma só vez. Em alguns casos, as pessoas precisam de dinheiro para despesas médicas ou alguma outra emergência. No entanto, pode ser melhor obter uma hipoteca reversa de propósito único se os mutuários precisarem de fundos para a própria propriedade. Reparos extensivos ou remodelações para a casa são do interesse do credor, portanto, melhores taxas e termos podem estar disponíveis.

O outro benefício de um plano de pagamento único de desembolso único é o bloqueio de uma taxa de juros fixa. Quando as taxas de juros estão baixas, como em 2020, geralmente faz sentido optar por uma taxa fixa sempre que possível. Como regra, as taxas de juros se movem muito lentamente ao longo de ciclos longos.

As taxas nos Estados Unidos caíram principalmente entre 1920 e 1940, antes de subir geralmente entre 1940 e 1980. Depois de 1980, as taxas de juros geralmente caíram, mas atingiram um ponto tão baixo que aumentos futuros pareciam mais prováveis.

Críticas aos planos de pagamento único de desembolso único

Talvez a maior desvantagem dos pagamentos de montante fixo de desembolso único seja que ter tanto dinheiro pode levar a desperdício, fraude e abuso. Isso é particularmente verdadeiro quando as pessoas nunca tiveram tanto dinheiro antes. Considere um casal que colocou a maior parte de suas economias em uma casa que agora vale US $ 300.000. Com um pagamento único de desembolso único de 60%, eles teriam $ 180.000 em dinheiro (menos fechamento e outros custos). Isso pode ser muito mais do que eles estão acostumados a ter.

A tentação de desperdiçar dinheiro talvez seja o menor dos problemas com pagamentos de montante fixo de desembolso único. Aposentados podem desperdiçar suas economias em férias e outros luxos. Por outro lado, as pessoas podem simplesmente querer aproveitar seu dinheiro enquanto ainda podem. Um plano de pagamento de posse pode ser melhor para pessoas preocupadas em ficar sem dinheiro na velhice.

Golpes de hipoteca reversa e outras formas de fraude podem ser muito mais graves. Os planos de pagamento a prazo são menos vulneráveis a fraudes porque espalham os pagamentos. Isso dá às vítimas mais tempo para entender e ocorrem menos danos.

Por fim, os pagamentos de quantia única de desembolso único permitem que os idosos abusem de sua generosidade por parte de amigos e parentes. Os pedidos de empréstimos e até mesmo as expectativas de presentes provavelmente aumentarão quando o dinheiro disponível aumentar drasticamente.

Destaques

• Um plano de pagamento único de desembolso único tem uma única taxa de juros fixa que é mais alta do que as taxas de planos com taxas ajustáveis.

• Um plano de pagamento de montante fixo de desembolso único permite que o mutuário receba todos os recursos da hipoteca reversa como uma grande quantia de dinheiro quando o empréstimo for fechado.

• Um único pagamento grande pode ser usado para despesas médicas, outras emergências, melhorias na casa ou qualquer outra coisa.

• Talvez a maior desvantagem dos pagamentos de montante fixo de desembolso único seja que ter tanto dinheiro pode levar a desperdício, fraude e abuso.