Plano de Pagamento a Prazo
O que é um plano de pagamento a prazo?
Um plano de pagamento a prazo é uma das seis opções em planos de pagamento para receber os recursos de uma hipoteca reversa, que também é conhecida como hipoteca de conversão de home equity (HECM). Ele fornece um proprietário com pagamentos mensais iguais por um determinado perÃodo de tempo. Um plano de pagamento a prazo tem uma taxa de juros ajustável que muda à medida que as taxas de juros do mercado mudam, e os juros são acumulados nos pagamentos mensais conforme o mutuário os recebe.
Entendendo um plano de pagamento a prazo
Uma hipoteca reversa é uma hipoteca para proprietários que possuem um patrimônio imobiliário significativo e podem emprestar contra o valor de sua casa para receber pagamentos mensais. Isso é o oposto de uma hipoteca tradicional,. que exige que o titular faça os pagamentos do empréstimo. As hipotecas reversas estão disponÃveis apenas para indivÃduos com 62 anos de idade ou mais.
Um plano de pagamento a prazo envolve o recebimento de pagamentos mensais iguais durante um determinado perÃodo de tempo, que é decidido antecipadamente. Os pagamentos mensais são geralmente mais altos do que os de um plano de pagamento de posse,. porque um indivÃduo não receberá mais pagamentos após o término do plano de pagamento a prazo. Sob um plano de pagamento de posse, o proprietário pode receber pagamentos desde que continue morando em sua casa. O valor do pagamento de um plano de posse é calculado assumindo que o proprietário viverá até os 100 anos.
Um plano de pagamento a prazo pode ser uma boa opção para alguém que tem uma forte ideia de quanto tempo planeja ficar em uma casa, como um proprietário que é mais velho e espera se mudar para uma residência assistida em alguns anos .
Embora uma hipoteca reversa forneça fundos mensais, há custos adicionais a serem observados, incluindo uma taxa de originação,. um prêmio de seguro de hipoteca inicial e prêmios de seguro de hipoteca mensais contÃnuos , quaisquer encargos de terceiros (por exemplo, para avaliações, pesquisas de tÃtulos, inspeções residenciais e muito mais) e uma taxa de serviço do credor.
Além disso, é importante estar atento aos eventos que podem fazer com que uma hipoteca reversa se torne vencida. Isso inclui quando o último proprietário da hipoteca morre, se a casa não for mais a residência principal do mutuário e se a propriedade estiver vaga por motivos médicos por mais de 12 meses (ou mais de seis meses por motivos não médicos).
Desvantagens de um Plano de Pagamento a Prazo
A principal desvantagem adicional de um plano de pagamento a prazo é que, uma vez que o prazo termina, não há como obter receitas de hipoteca reversa da casa. Isso pode ser um problema se o proprietário não tiver outros bens ou renda.
O mutuário pode continuar morando na casa como residência principal após o término do perÃodo de pagamento, desde que continue atendendo a outras condições do empréstimo, como pagamento de IPTU, seguro residencial e reparos em geral, mas isso não resolve a questão de uma possÃvel falta de fundos em que se basear.
Um plano de pagamento a prazo em uma hipoteca reversa ou, de fato, uma hipoteca reversa em si não é recomendado se um indivÃduo pretende deixar sua casa para os beneficiários assim que passarem. O saldo do empréstimo aumenta em uma hipoteca reversa e, como você está usando home equity, isso reduz o valor dos ativos disponÃveis para deixar para seus beneficiários.
Se seus beneficiários herdarem sua casa, eles terão que pagar o saldo do empréstimo, o que pode ser feito simplesmente vendendo a casa. Se quiserem manter a casa, terão que usar outros recursos para quitar o empréstimo ou refinanciar a hipoteca.
Considerações Especiais
Se houver dois proprietários e apenas um for mutuário na hipoteca reversa, o outro proprietário poderá ter problemas se o mutuário morrer primeiro. Caso isso ocorra, o proprietário sobrevivente não receberá mais pagamentos mensais, pois não é um mutuário.
Eles podem continuar morando na casa, mas isso depende de quais leis estavam em vigor quando a hipoteca reversa foi feita. Este cenário criou problemas para algumas famÃlias em que um cônjuge mais velho fez uma hipoteca reversa apenas em seu nome.
##Destaques
Em um plano de pagamento a prazo, um mutuário recebe um pagamento mensal emprestado contra o valor de sua casa por um determinado perÃodo de tempo.
Quando um plano de pagamento a prazo terminar, o proprietário não poderá receber mais pagamentos mensais.
Os planos de pagamento a prazo são mais adequados para indivÃduos mais velhos, que não dependem de uma hipoteca reversa como única fonte de fundos e têm uma forte ideia de quanto tempo mais viverão em sua casa.
Um plano de pagamento a prazo é um tipo de plano de pagamento para uma hipoteca reversa.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quando uma hipoteca reversa se torna vencida?
Uma hipoteca reversa deve ser paga assim que o último proprietário listado na hipoteca falecer ou quando a casa não for mais a residência principal do proprietário. As exceções são se a propriedade estiver vazia por razões médicas (perÃodo de carência de 12 meses) ou razões não médicas (perÃodo de carência de seis meses), mas permanecer como residência principal do proprietário.
O que é um plano de pagamento a prazo?
Um plano de pagamento a prazo é uma fórmula para receber pagamentos em uma hipoteca reversa. Você recebe uma quantia igual a cada mês durante um determinado perÃodo de tempo. Terminado o prazo, os pagamentos cessam permanentemente.
Qual é a vantagem de um plano de pagamento a prazo?
Se o proprietário tiver certeza do tempo exato em que continuará morando em sua casa, um plano de pagamento a prazo pode fazer sentido, pois fornecerá um valor mensal mais alto do que um plano de pagamento de posse, que deve continuar pagando mensalmente montantes enquanto o proprietário viver na casa. Se você souber, por exemplo, quando no futuro você se mudará para uma residência assistida, um plano de pagamento a prazo pode funcionar bem.
