бэби-бумер

Что такое бэби-бумер?

«Бэби-бумер» — это термин, используемый для описания человека, родившегося между 1946 и 1964 годами. Поколение бэби-бумеров составляет значительную часть населения мира, особенно в развитых странах. Согласно последнему отчету переписи населения, по состоянию на июль 2019 года это составляет 73 миллиона населения США.

Будучи крупнейшей группой поколений в истории США (до тех пор, пока поколение миллениалов немного не превзошло их), бэби-бумеры оказали и продолжают оказывать значительное влияние на экономику. В результате они часто находятся в центре внимания маркетинговых кампаний и бизнес-планов.

Понимание бэби-бумеров

Бэби-бумеры появились после окончания Второй мировой войны, когда во всем мире резко возросла рождаемость. Взрыв новорожденных стал известен как бэби-бум. Во время бума только в Соединенных Штатах родилось 76 миллионов детей.

Большинство историков говорят, что феномен бэби-бумеров, скорее всего, был связан с комбинацией факторов: люди, желающие создать семьи, которые они откладывали во время Второй мировой войны и Великой депрессии, и чувство уверенности в том, что грядущая эпоха будет безопасной и процветающей. Действительно, в конце 1940-х и 1950-х годах в целом наблюдался рост заработной платы, процветание бизнеса и увеличение разнообразия и количества продуктов для потребителей.

Это новое экономическое процветание сопровождалось миграцией молодых семей из городов в пригороды. Закон о военнослужащих разрешил возвращающимся военнослужащим покупать доступные дома в районах на окраинах городов. Это привело к созданию идеальной семьи в пригороде, состоящей из мужа-добытчика, жены-домохозяйки и их детей.

Когда семьи из пригородов начали использовать новые формы кредита для покупки потребительских товаров, таких как автомобили, бытовая техника и телевизоры, предприятия также нацеливались на этих детей, растущих бумеров, с помощью маркетинговых усилий. По мере того, как бумеры приближались к подростковому возрасту, многие стали недовольны этим идеалом и связанной с ним потребительской культурой, которая подпитывала движение молодежной контркультуры 1960-х годов.

Эта огромная группа детей выросла, чтобы платить десятилетние налоги на социальное обеспечение,. которые финансировали выход на пенсию их родителей, бабушек и дедушек. Теперь миллионы каждый год уходят на пенсию.

Как самое долгоживущее поколение в истории, бумеры находятся в авангарде так называемой экономики долголетия, независимо от того, получают ли они доход в виде рабочей силы или, в свою очередь, потребляют налоги молодых поколений в виде их чеков социального обеспечения. .

Прогнозируется, что к 2034 году число пожилых людей впервые в истории США превысит число лиц моложе 18 лет.

В статье 2021 года, опубликованной Brookings Institution, бэби-бумеры потратили около 8,7 триллиона долларов в 2020 году на товары и услуги. Ожидается, что к 2030 году эта сумма увеличится до 15 триллионов долларов.

И даже несмотря на то, что они стареют (самым молодым бумерам в 2021 году за 50), они продолжают удерживать корпоративную и экономическую власть; в США 50,3% личного капитала принадлежит бумерам.

Бэби-бумеры и выход на пенсию: почему пенсионный возраст бумеров отличается

Первые представители поколения бэби-бума получили право выйти на пенсию в 2011 году. Во многом их образ жизни после работы будет отличаться от того, как их родители; представители того, что часто называют величайшим поколением.

Пенсия намного дольше

Многие люди в предыдущих поколениях работали так долго, как могли, и немногим посчастливилось выйти на пенсию,. которая по сегодняшним меркам считалась бы золотой. Процветание Америки после Второй мировой войны улучшило положение величайшего поколения, которое выиграло от рабочей силы, в которой на каждого пенсионера приходилось более 16 сотрудников. Многие люди того поколения смогли выйти на пенсию в официальном возрасте 65 лет.

Одно изменение между тем временем и настоящим заключается в том, что ожидается, что большой процент из 73 миллионов американских бэби-бумеров проживет дольше, чем их родители. Таким образом, их пенсионный период будет больше.

Более высокие ожидания

Имея больше здоровья и энергии — а их дети уже взрослые — бумеры, которые могут себе это позволить, рассчитывают потратить по крайней мере досрочно на пенсию, осуществляя мечты о путешествиях и другие важные дела. Те, кто сейчас достигает пенсионного возраста, часто достаточно здоровы, чтобы бегать марафоны, строить дома и даже начинать бизнес.

Вместо того, чтобы переехать в пенсионные сообщества, многие мигрируют в небольшие города, которые могут предложить возможности трудоустройства и образования. Другие бумеры предпочитают переезжать в городские районы, чтобы воспользоваться такими удобствами, как общественный транспорт и культурные достопримечательности.

Некоторые с меньшими ресурсами уезжают на пенсию за пределы США в страны с более низкой стоимостью жизни, такие как Мексика, Португалия и Филиппины. Согласно отчету Insured Retirement Institute о готовности к выходу на пенсию за 2021 год, у двадцати пяти процентов нет пенсионных сбережений.

Больше инвестиционных возможностей, меньше безопасность инвестиций

У самого большого поколения было относительно немного вариантов для инвестиций: в основном это были обычные облигации и депозитные сертификаты. Но это относительно безопасные формы дохода. Это не относится к бумерам. Более того, с увеличением продолжительности жизни появляется больше возможностей и необходимости брать на себя хотя бы некоторые инвестиционные риски, чтобы не отставать от инфляции.

Сегодняшние бумеры сталкиваются с постоянно расширяющейся вселенной доходных ценных бумаг. Инвестиционная индустрия предоставила множество возможностей для инвестирования, а также множество новых и захватывающих способов потерять все это.

Если бы им хотелось рискнуть, родители бумеров могли бы купить акции, приносящие дивиденды . В то время большинство отраслей, приносящих дивиденды, таких как финансы и коммунальные услуги, жестко регулировались. Десятилетия дерегулирования сделали эти отрасли менее предсказуемыми и рискованными. Следовательно, уверенность в ранее предполагаемых дивидендах или доходе от инвестиций теперь неопределенна.

Повышение, а не снижение процентных ставок

В 1980-х годах, когда на пенсию стало выходить самое многочисленное поколение, процентные ставки превысили 19%. Это было хорошо для вкладчиков (и ужасно для покупателей жилья). С тех пор процентные ставки снижались, с некоторыми периодами повышения. Например, во время COVID-19 процентные ставки упали до целевого уровня от 0% до 0,25% в марте 2020 г., но через два года выросли до целевого уровня от 0,75% до 1% по состоянию на май 2022 г. Длительное снижение процентных ставок обеспечило большой доход для инвесторов в облигации.

Бумеры столкнулись с совершенно противоположной ситуацией. Вместо постоянно снижающейся процентной ставки они сталкиваются с вероятностью неуклонного роста процентных ставок во время выхода на пенсию.

Личные сбережения вместо пенсий

Наибольшее поколение могло иметь более низкий доход на душу населения,. но многие из его членов также имели корпоративные или профсоюзные пенсии, которые могли составлять значительную сумму после того, как они всю жизнь проработали у одного и того же работодателя, как это было когда-то обычным явлением.

Но экономика изменилась, многие крупные корпорации объединились или исчезли, а профсоюзы сократились с 20,1% рабочих в 1983 году до 10,3% в 2019 году, согласно данным Бюро статистики труда США.

Более того, традиционные корпоративные пенсии в настоящее время в значительной степени упразднены, уступив место планам 401(k),. IR As и другим инвестиционным инструментам, которые возлагают ответственность за сбережения на человека. Поскольку они были первым поколением, столкнувшимся с этими изменениями, большинство бумеров не начали экономить достаточно рано или недостаточно.

IRS допускает увеличение отчислений на пенсионные счета для лиц в возрасте 50 лет и старше, известных как «догоняющие взносы».

Что касается федеральной пенсии, известной как Социальное обеспечение,. есть опасения, что она может не окупиться. Проблема в том, что поколение бэби-бумеров намного больше, чем предыдущие поколения; Поколение X, следующее за ним, намного меньше; и даже поколение миллениалов, которое больше, чем бумеры, недостаточно велико, чтобы компенсировать увеличение продолжительности жизни бумеров.

Если не будут внесены изменения в структуру социального обеспечения, по оценкам, начиная с 2034 года не будет достаточного количества налогоплательщиков, чтобы поддерживать полные выплаты социального обеспечения пенсионерам. работающих к пенсионерам колебался от 5,1 до 3,3 примерно. По состоянию на 2013 год это число упало до 2,8 и, как ожидается, уменьшится.

Нехватка пенсионного фонда?

Помимо того, что многие не откладывали достаточно денег, бумеры пережили Великую рецессию в решающий момент для своих пенсионных сбережений. Многие бумеры в конце 1990-х ринулись в дорогие инвестиции, ипотечные кредиты и стартапы только для того, чтобы несколько лет спустя с трудом выплачивать эти суммы; многие оказались полностью разорены или их ипотечные кредиты оказались под водой.

Кризис субстандартного кредитования в 2008 году в ипотечной индустрии и последовавший за ним крах фондового рынка заставили многих бумеров изо всех сил пытаться собрать подходящие сбережения. Многие из них впоследствии в качестве решения обратились к займам под залог собственного дома. В то время как цены на недвижимость снова выросли, некоторые бумеры по-прежнему не могут получить существенную прибыль от продажи своего нынешнего дома, чтобы найти более дешевый.

Для тех, у кого такие долги, сбережения были отложены на второй план. Более того, бумеры, которые отреагировали на Великую рецессию, превратившись в ультраконсерваторов с оставшимися у них сбережениями, получили второй удар: не удерживая достаточное количество своих портфелей в акциях, они упустили огромный бычий рынок,. который последовал за ним, и рисковали позволить своим гнездовые яйца застаиваются. Между тем, заработная плата многих слоев населения существенно не увеличилась.

Как бумеры могут подготовиться к пенсии

Принятие некоторых из этих мер может помочь бэби-бумерам справиться с выходом на пенсию.

Не уходите на пенсию (по крайней мере, не слишком рано)

Одна идея может быть самой нетрадиционной из всех: не уходить на пенсию. Или, по крайней мере, отложите это до пресловутого возраста 65, 66 или 67 лет (в зависимости от даты рождения). Независимо от того, означает ли это, что нужно работать дольше, консультировать или найти работу на неполный рабочий день, участие в рабочей силе может помочь бумерам в финансовом и эмоциональном плане.

Если позволяют финансы, бумеры могут также подождать, чтобы получать свои пособия по социальному обеспечению, пока им не исполнится 70 лет. Откладывая выплаты, они могут получать 132% своей первоначальной ежемесячной стипендии. Это, в сочетании с увеличением дохода и сбережениями от продолжения работы, облегчит выход на пенсию.

План по проблемам со здоровьем

Бумеры, достигшие совершеннолетия в разгульные 1960-е и 1970-е годы, часто создают образ, что они останутся активными навсегда; и действительно, многие из них находятся в лучшей форме, чем их предки в том же возрасте. Тем не менее, человеческое тело не является неуязвимым. Ожирение, диабет, гипертония и высокий уровень холестерина неизбежно растут среди населения бумеров. Рак и сердечно-сосудистые заболевания являются основной причиной смерти. А еще есть деменция: по данным Института исследования и профилактики деменции, считается, что у 1 из 6 женщин и 1 из 10 мужчин, доживших до 55 лет, в течение жизни разовьется деменция.

Сделать завещание

По состоянию на май 2020 года у 45% взрослых американцев есть завещание о жизни, в котором подробно описаны их медицинские пожелания, например, нужно ли им подключаться к аппарату жизнеобеспечения, если они не смогут сформулировать свои пожелания. Около 26% беби-бумеров старше 65 лет не составили завещаний, в которых указано, как их имущество должно быть распределено в случае их собственной смерти, что оставляет дверь открытой для множества потенциальных юридических и финансовых проблем.

Самым старшим бумерам еще за 70. Пришло время принять решение о медицинском обслуживании, а также о том, кто должен отвечать за их жизнь и финансы, если они не смогут принимать ответственные решения из-за болезни или недееспособности. Бумеры не должны оставлять эти решения другим; они должны сделать их сами.

Также разумно рассмотреть страховку на случай длительного ухода и другие альтернативы оплате ухода в преклонном возрасте. Это особенно полезно для молодых бумеров, для которых это будет дешевле.

Особенности

• «бэби-бумер» относится к демографически многочисленному поколению, родившемуся между концом Второй мировой войны и серединой 1960-х годов.

• Из-за их высокой численности и относительного процветания экономики США на протяжении их карьеры бэби-бумеры являются экономически влиятельным поколением.

• Термин «бэби-бумер» происходит от бума рождаемости, имевшего место после возвращения солдат со Второй мировой войны.

• Сегодня бэби-бумеры достигают пенсионного возраста и сталкиваются с рядом серьезных проблем, в том числе с финансированием выхода на пенсию.