婴儿潮
##什么是婴儿潮一代？
“婴儿潮一代”是用于描述出生于 1946 年至 1964 年之间的人的术语。婴儿潮一代占世界人口的很大一部分，尤其是在发达国家。根据最新的人口普查报告，截至 2019 年 7 月，它代表了美国 7300 万人口。
作为美国历史上最大的一代群体（直到千禧一代略微超过他们），婴儿潮一代已经——并将继续——对经济产生重大影响。因此，它们通常是营销活动和商业计划的重点。
了解婴儿潮一代
二战结束后，婴儿潮一代出现，当时世界各地的出生率飙升。新生婴儿的激增被称为婴儿潮。在繁荣时期，仅在美国就有 7600 万婴儿出生。
大多数历史学家表示，婴儿潮一代现象很可能涉及多种因素：人们希望建立他们在第二次世界大战和大萧条期间推迟的家庭，以及对即将到来的时代将是安全和繁荣的信心。事实上，1940 年代后期和 1950 年代普遍看到工资上涨、生意兴隆以及消费者产品种类和数量的增加。
伴随着这种新的经济繁荣的是年轻家庭从城市迁移到郊区。退伍军人法案允许返回的军人在城市边缘地区购买经济适用房。这导致了理想家庭的郊区精神，由丈夫作为提供者，妻子作为家庭管家，再加上他们的孩子。
随着郊区家庭开始使用新形式的信贷购买汽车、电器和电视机等消费品，企业也针对这些儿童，即日益壮大的婴儿潮一代，开展营销工作。随着婴儿潮一代接近青春期，许多人对这种精神和与之相关的消费文化感到不满，这助长了 1960 年代的青年反主流文化运动。
那一大群孩子长大后要缴纳数十年的社会保障税，这些税为父母和祖父母的退休提供了资金。现在，每年有数百万人正在退休。
作为历史上寿命最长的一代，婴儿潮一代处于所谓的长寿经济的最前沿，无论他们是在劳动力中创造收入，还是反过来以社会保障支票的形式消费年轻一代的税收.
到 2034 年，预计老年人将在美国历史上首次超过 18 岁以下的人数。
在布鲁金斯学会 2021 年的一篇文章中，婴儿潮一代在 2020 年在商品和服务上的支出约为 8.7 万亿美元。预计到 2030 年，这一数字将增加到 15 万亿美元。
即使他们正在老龄化（截至 2021 年，最年轻的婴儿潮一代已经 50 多岁），他们继续掌握着企业和经济权力；在美国，50.3% 的个人净资产属于婴儿潮一代。
婴儿潮一代和退休：为什么婴儿潮一代的退休不同
婴儿潮一代的第一代在 2011 年有资格退休。通常被称为最伟大一代的成员。
更长的退休时间
前几代人中的许多人都尽可能长时间地工作，而很少有人有幸拥有按照今天的标准被认为是黄金的退休生活。美国二战后的繁荣让最伟大的一代人的生活变得更好，他们受益于每名退休人员拥有超过 16 名员工的劳动力队伍。那一代人中有很多人能够在 65 岁时退休。
从那时到现在的一个变化是，在 7300 万美国婴儿潮一代中，很大一部分人预计会比他们的父母活得更长。所以他们的退休时间会更长。
更高的期望
随着更多的健康和精力——以及他们的孩子现在已经成年——能够负担得起的婴儿潮一代希望至少提前退休来实现旅行梦想和其他愿望清单项目。现在达到退休年龄的人通常身体健康，可以跑马拉松、盖房子，甚至创业。
许多人没有搬到退休社区，而是搬到了可以提供就业和教育机会的小城镇。其他婴儿潮一代选择搬到城市地区以利用公共交通和文化景点等便利设施。
一些资源稀缺的人正在美国以外的地方退休，前往墨西哥、葡萄牙和菲律宾等生活成本较低的国家。根据被保险人退休研究所的 2021 年退休准备报告，25% 的人没有退休储蓄。
更多投资选择，更少投资安全
最伟大的一代的投资选择相对较少：主要是普通债券和存款证。但这些都是相对安全的收入形式。对于婴儿潮一代来说，情况并非如此。更重要的是，随着寿命的延长，会有更多的机会和需要承担至少一些投资风险，以确保跟上通货膨胀的步伐。
今天的婴儿潮一代面临着不断扩大的收入证券领域。投资行业为投资提供了很多绳索，也提供了很多令人兴奋的新方式来失去这一切。
如果他们想冒险，婴儿潮一代的父母可能会购买一些派息股票。当时，大多数支付股息的行业，如金融和公用事业，都受到高度监管。数十年的放松管制导致这些行业变得更不可预测且风险更大。因此，以前假设的股息或投资回报的确定性现在是不确定的。
###利率上升，而不是下降
在 1980 年代，当最伟大的一代开始退休时，利率超过了 19%。这对储户有好处（对购房者来说很糟糕）。从那以后，利率一直在下降，有时还会上升。例如，在 COVID-19 期间，利率在 2020 年 3 月降至 0% 至 0.25% 的目标，但两年后上升至截至 2022 年 5 月的 0.75% 至 1% 的目标。利率的长期下降提供了给债券投资者带来丰厚回报。
婴儿潮一代面临着完全相反的情况。他们在退休期间面临着利率稳步上升的可能性，而不是不断下降的利率。
个人储蓄而不是养老金
人均收入可能较低，但其许多成员也有企业或工会养老金，这在为同一雇主工作了一辈子之后可能是一笔可观的数额，这在过去很常见。
但根据美国劳工统计局的数据，经济发生了变化，许多大公司合并或消失，工会从 1983 年的 20.1% 下降到 2019 年的 10.3%。
更重要的是，传统的企业养老金现在已基本淘汰，让位于401(k)计划、 IR As和其他将责任放在个人储蓄上的投资工具。因为他们是遇到这些变化的第一代人，所以大多数婴儿潮一代没有开始足够或足够早地开始储蓄。
美国国税局允许为 50 岁及以上的人增加对退休账户的供款，称为“补缴供款”。
至于被称为社会保障的联邦养老金，人们担心它可能会达不到要求。问题是婴儿潮一代比前几代要大得多；紧随其后的 X 代要小得多。甚至比婴儿潮一代更大的千禧一代也不足以抵消婴儿潮一代的寿命增加。
除非社会保障的结构发生变化，否则估计从 2034 年开始，将没有足够的纳税工人来支持向退休人口支付全额社会保障金。在婴儿潮一代开始加入劳动力大军的这些年里，这一比例从工人到退休人员的比例大约为 5.1 到 3.3。截至 2013 年，该数字降至 2.8，预计还会减少。
退休基金短缺？
除了许多人没有存足够的钱外，婴儿潮一代在退休储蓄的关键时刻经历了大萧条。许多婴儿潮一代在 1990 年代后期投入昂贵的投资、抵押贷款和创业，但几年后却发现自己难以支付这些款项；许多人发现自己完全被掏空了，或者他们的抵押贷款被淹没了。
的次贷危机和随后的股市崩盘使许多婴儿潮一代争先恐后地拼凑足够的储备金。他们中的许多人随后转向以房屋净值借款作为解决方案。尽管房地产价格再次上涨，但一些婴儿潮一代仍然无法通过出售现有房屋以找到更便宜的房屋来大幅获利。
对于那些负债累累的人来说，储蓄已被搁置一旁。更重要的是，对大萧条做出反应的婴儿潮一代通过将剩余的积蓄转为极端保守的做法受到了第二次打击：由于没有持有足够的股票投资组合，他们错过了随之而来的巨大牛市，并冒着让他们窝卵停滞。与此同时，许多人的工资并没有显着增加。
婴儿潮一代如何为退休做准备
采取其中一些步骤可以帮助婴儿潮一代管理退休。
不要退休（至少不会太早）
一个想法可能是最非传统的：不要退休。或者至少，推迟到众所周知的 65、66 或 67 岁（取决于出生日期）之后这样做。无论这意味着工作更长时间、咨询还是寻找兼职工作，成为劳动力的一员都可以在经济和情感上帮助婴儿潮一代。
如果财务状况允许，婴儿潮一代也可以等到 70 岁才领取社会保障福利。通过推迟领取福利，他们可以获得原来每月津贴的 132%。这一点，再加上继续工作带来的收入增加和储蓄，将缓解退休压力。
健康问题计划
婴儿潮一代在 1960 年代和 1970 年代随心所欲地长大成人，他们经常投射出一种他们将永远保持活跃的形象。事实上，许多人的身体状况都比同龄的前辈好。尽管如此，人体也不是无懈可击的。肥胖、糖尿病、高血压和高胆固醇在婴儿潮一代中不可避免地呈上升趋势。癌症和心脏病是导致死亡的主要原因。然后是痴呆症：根据痴呆症研究与预防研究所的数据，据估计，在 55 岁以上的女性中，每 6 人中有 1 人，在 55 岁以上的男性中，每 10 人中就有 1 人会在其一生中患上痴呆症。
＃＃＃ 立遗嘱
截至 2020 年 5 月，45% 的成年美国人有生前遗嘱，其中详细说明了他们的医疗愿望，例如如果他们无法表达自己的愿望，是否需要生命支持。在 65 岁以上的婴儿潮一代中，约有 26% 没有制定遗嘱，规定在自己死亡时如何分配资产，这为一系列潜在的法律和财务问题敞开了大门。
最年长的婴儿潮一代仍处于 70 岁出头。是时候就医疗保健做出决定了，如果他们因疾病或无能力而无法做出负责任的决定，也应该由谁来负责他们的生活和财务。婴儿潮一代不应该把这些决定留给其他人；他们应该自己制作。
研究长期护理保险和其他支付高龄护理费用的替代方案也是明智之举。这对于年轻的婴儿潮一代特别有用，对他们来说它会更便宜。
＃＃ 强调
“婴儿潮一代”是指在二战末期至 1960 年代中期出生的人口众多的一代中的一员。
由于他们的人数众多以及在其职业生涯中美国经济的相对繁荣，婴儿潮一代是具有经济影响力的一代。
“婴儿潮”一词源于二战士兵归来后出生的繁荣。
今天，婴儿潮一代正达到退休年龄，并面临一些关键挑战，包括为他们的退休提供资金。
