baby boomer

Apakah itu Baby Boomer?

"Baby boomer" ialah istilah yang digunakan untuk menggambarkan seseorang yang dilahirkan antara 1946 dan 1964. Generasi baby boomer membentuk sebahagian besar penduduk dunia, terutamanya di negara maju. Menurut laporan banci terkini, ia mewakili 73 juta penduduk di Amerika Syarikat, setakat Julai 2019.

Sebagai kumpulan generasi terbesar dalam sejarah AS (sehingga generasi milenium sedikit mengatasi mereka), baby boomer telah—dan terus mempunyai—impak yang ketara terhadap ekonomi. Akibatnya, mereka sering menjadi tumpuan kempen pemasaran dan rancangan perniagaan.

Memahami Baby Boomer

Baby boomer muncul selepas tamat Perang Dunia II apabila kadar kelahiran di seluruh dunia meningkat. Letupan bayi baru dikenali sebagai ledakan bayi. Semasa ledakan itu, 76 juta bayi dilahirkan di Amerika Syarikat sahaja.

Kebanyakan ahli sejarah mengatakan fenomena baby boomer berkemungkinan besar melibatkan gabungan faktor: orang yang ingin memulakan keluarga yang mereka tangguhkan semasa Perang Dunia II dan Kemelesetan Besar, dan rasa yakin bahawa era yang akan datang akan selamat dan makmur. Sesungguhnya, akhir 1940-an dan 1950-an secara amnya menyaksikan kenaikan gaji, perniagaan yang berkembang maju, dan peningkatan dalam kepelbagaian dan kuantiti produk untuk pengguna.

Mengiringi kemakmuran ekonomi baru ini ialah penghijrahan keluarga muda dari bandar ke pinggir bandar. Rang Undang- Undang GI membenarkan pulang kakitangan tentera untuk membeli rumah mampu milik dalam risalah di sekitar pinggir bandar. Ini membawa kepada etos pinggir bandar keluarga ideal yang terdiri daripada suami sebagai penyedia, isteri sebagai pembantu rumah yang tinggal di rumah, serta anak-anak mereka.

Memandangkan keluarga pinggir bandar mula menggunakan bentuk kredit baharu untuk membeli barangan pengguna seperti kereta, peralatan dan set televisyen, perniagaan juga menyasarkan kanak-kanak tersebut, yang semakin berkembang pesat, dengan usaha pemasaran. Apabila boomer menghampiri zaman remaja, ramai yang tidak berpuas hati dengan etos ini dan budaya pengguna yang dikaitkan dengannya, yang menyemarakkan pergerakan budaya balas belia pada tahun 1960-an.

Kumpulan besar kanak-kanak itu membesar untuk membayar cukai Keselamatan Sosial selama beberapa dekad yang membiayai persaraan ibu bapa dan datuk nenek mereka. Kini, berjuta-juta setiap tahun bersara sendiri.

Sebagai generasi paling lama hidup dalam sejarah, boomer berada di barisan hadapan dalam apa yang dipanggil ekonomi jangka hayat, sama ada mereka menjana pendapatan dalam tenaga kerja atau, pada gilirannya, memakan cukai generasi muda dalam bentuk cek Keselamatan Sosial mereka .

Menjelang 2034, adalah diunjurkan bahawa orang dewasa yang lebih tua akan melebihi mereka yang berumur di bawah 18 tahun buat kali pertama dalam sejarah AS.

Dalam artikel 2021 oleh Brookings Institution, Baby boomers membelanjakan kira-kira $8.7 trilion pada 2020 untuk barangan dan perkhidmatan. Ini dijangka meningkat kepada $15 trilion menjelang 2030.

Dan walaupun mereka semakin tua (boomer paling muda berusia lewat 50-an pada 2021) mereka terus memegang kuasa korporat dan ekonomi; di AS, 50.3% daripada nilai bersih peribadi adalah milik boomer.

Baby Boomers dan Persaraan: Mengapa Persaraan Boomers Adalah Berbeza

Generasi baby boom pertama layak untuk bersara pada tahun 2011. Dalam banyak cara, cara mereka menghabiskan masa selepas bekerja akan berbeza daripada ibu bapa mereka; ahli apa yang sering dipanggil Generasi Terhebat.

Persaraan Lebih Lama

Ramai orang dalam generasi terdahulu bekerja selagi mereka boleh dan hanya sedikit yang bernasib baik untuk mempunyai persaraan yang akan dianggap emas mengikut piawaian hari ini. Kemakmuran Amerika selepas Perang Dunia II menjadikan keadaan lebih baik untuk generasi terhebat, yang mendapat manfaat daripada tenaga kerja di mana terdapat lebih 16 pekerja untuk setiap pesara. Ramai orang dalam generasi itu boleh bersara pada usia rasmi 65 tahun.

Satu perubahan antara dahulu dan sekarang ialah peratusan besar daripada 73 juta baby boomer Amerika dijangka hidup lebih lama daripada ibu bapa mereka. Jadi tempoh persaraan mereka akan lebih panjang.

Jangkaan Lebih Tinggi

Dengan lebih banyak kesihatan dan tenaga—dan anak-anak mereka kini dewasa—boomer yang mampu mengharapkan untuk menghabiskan sekurang-kurangnya persaraan awal untuk memenuhi impian perjalanan dan item senarai baldi yang lain. Mereka yang mencapai umur persaraan sekarang selalunya cukup sihat untuk berlari maraton, membina rumah, dan juga memulakan perniagaan.

Daripada berpindah ke komuniti persaraan, ramai yang berhijrah ke bandar kecil yang boleh menawarkan peluang pekerjaan dan pendidikan. Boomer lain memilih untuk berpindah ke kawasan bandar untuk memanfaatkan kemudahan, seperti pengangkutan awam dan tarikan kebudayaan.

Sesetengah yang mempunyai sumber yang lebih tipis akan bersara di luar AS ke negara yang mempunyai kos sara hidup yang lebih rendah, seperti Mexico, Portugal dan Filipina. Dua puluh lima peratus tidak mempunyai simpanan persaraan, menurut laporan Kesediaan Persaraan 2021 Institut Persaraan Diinsuranskan.

Lebih Banyak Pilihan Pelaburan, Kurang Keselamatan Pelaburan

Generasi terhebat mempunyai pilihan pelaburan yang agak sedikit: kebanyakannya bon biasa dan sijil deposit. Tetapi itu adalah bentuk pendapatan yang agak selamat. Itu tidak benar untuk boomer. Lebih-lebih lagi, dengan jangka hayat yang lebih panjang datang lebih banyak peluang, dan perlu, mengambil sekurang-kurangnya beberapa risiko pelaburan untuk memastikan mengikuti inflasi.

Boomer hari ini berhadapan dengan alam sekuriti pendapatan yang sentiasa berkembang. Industri pelaburan telah menyediakan banyak tali untuk melabur, dan banyak cara baharu dan menarik untuk kehilangan semuanya.

Jika mereka berasa ingin mengambil risiko, ibu bapa boomer mungkin telah membeli beberapa saham yang membayar dividen. Pada masa itu, kebanyakan industri yang membayar dividen, seperti kewangan dan utiliti, dikawal selia. Penyahkawalseliaan selama beberapa dekad telah menyebabkan industri ini menjadi kurang boleh diramal dan lebih berisiko. Oleh itu, kepastian dividen atau pulangan pelaburan yang diandaikan sebelum ini kini tidak pasti.

Meningkat, Daripada Menurun, Kadar Faedah

Pada tahun 1980-an, apabila generasi terhebat mula bersara, kadar faedah melebihi 19%. Ini bagus untuk penyimpan (dan mengerikan untuk pembeli rumah). Sejak itu, kadar faedah telah menurun, dengan beberapa tempoh kenaikan. Sebagai contoh, semasa COVID-19, kadar faedah turun kepada sasaran 0% hingga 0.25% pada Mac 2020 tetapi meningkat dua tahun kemudian kepada sasaran 0.75% hingga 1% pada Mei 2022. Penurunan kadar faedah yang berpanjangan memberikan pulangan hebat kepada pelabur bon.

Boomer menghadapi situasi yang sangat bertentangan. Daripada kadar faedah yang sentiasa menurun, mereka menghadapi kemungkinan kadar faedah yang semakin meningkat semasa persaraan mereka.

Simpanan Peribadi Daripada Pencen

Generasi terhebat mungkin mempunyai pendapatan per kapita yang lebih rendah,. tetapi ramai ahlinya juga mempunyai pencen korporat atau kesatuan sekerja, yang boleh menjadi jumlah yang agak besar selepas bekerja seumur hidup untuk majikan yang sama, seperti yang biasa dilakukan.

Tetapi ekonomi berubah, banyak syarikat besar bergabung atau hilang, dan kesatuan sekerja menurun daripada 20.1% pekerja pada 1983 kepada 10.3% pada 2019, menurut Biro Statistik Buruh AS.

pencen korporat tradisional telah sebahagian besarnya ditamatkan sekarang, memberi laluan kepada pelan 401(k),. IR As,. dan kenderaan pelaburan lain yang meletakkan tanggungjawab untuk menjimatkan individu. Kerana mereka adalah generasi pertama yang menghadapi perubahan ini, kebanyakan boomer tidak mula menyimpan cukup atau cukup awal.

IRS membenarkan peningkatan caruman kepada akaun persaraan bagi mereka yang berumur 50 tahun ke atas, yang dikenali sebagai "caruman mengejar masa."

Bagi pencen persekutuan yang dikenali sebagai Keselamatan Sosial,. terdapat kebimbangan bahawa ia boleh gagal. Masalahnya ialah generasi baby boomer jauh lebih besar daripada generasi sebelumnya; Generasi X, yang mengikutinya, jauh lebih kecil; malah generasi milenium yang lebih besar daripada boomer tidak cukup besar untuk mengimbangi peningkatan umur panjang boomer.

Melainkan terdapat perubahan dalam cara Keselamatan Sosial distrukturkan, anggaran adalah bahawa tidak akan ada pekerja yang membayar cukai yang mencukupi untuk menyokong pembayaran Keselamatan Sosial penuh kepada populasi pesara, bermula pada tahun 2034. Sepanjang tahun-tahun baby boomer mula menyertai tenaga kerja, nisbah pekerja kepada pesara adalah antara 5.1 hingga 3.3, lebih kurang. Sehingga 2013, jumlah itu jatuh kepada 2.8 dan dijangka berkurangan.

Kekurangan Dana Persaraan?

Di samping ramai yang tidak menyimpan wang yang mencukupi, boomer mengalami Kemelesetan Hebat pada masa yang penting untuk simpanan persaraan mereka. Ramai boomer melompat ke dalam pelaburan mahal, gadai janji dan syarikat permulaan pada akhir 1990-an, hanya untuk mendapati diri mereka bergelut untuk membuat pembayaran tersebut beberapa tahun kemudian; ramai mendapati diri mereka benar-benar ditoreh atau gadai janji mereka di bawah air.

Kemelesetan subprima pada tahun 2008 dalam industri gadai janji dan kejatuhan pasaran saham berikut menyebabkan banyak boomer berebut-rebut untuk mengumpulkan telur sarang yang mencukupi. Ramai daripada mereka kemudiannya beralih kepada meminjam terhadap ekuiti di rumah mereka sebagai penyelesaian. Walaupun harga hartanah meningkat semula, sesetengah boomer masih tidak mendapat keuntungan yang besar daripada menjual rumah semasa mereka untuk mencari yang lebih murah.

Bagi mereka yang mempunyai hutang sebegini, simpanan telah diletakkan di atas penunu belakang. Lebih-lebih lagi, boomer yang bertindak balas terhadap Kemelesetan Besar dengan menjadi ultra konservatif dengan penjimatan yang mereka tinggalkan mendapat pukulan kedua: Dengan tidak memegang cukup portfolio mereka dalam saham, mereka telah terlepas pasaran kenaikan besar yang diikuti dan berisiko membiarkan mereka telur sarang bertakung. Sementara itu, gaji tidak meningkat dengan ketara bagi kebanyakan bahagian penduduk.

Bagaimana Boomers Boleh Bersedia untuk Persaraan

Mengambil beberapa langkah ini boleh membantu baby boomer menguruskan persaraan.

Jangan Bersara (Sekurang-kurangnya Tidak Terlalu Cepat)

Satu idea mungkin yang paling bukan tradisional: jangan bersara. Atau sekurang-kurangnya, tangguh berbuat demikian melebihi umur peribahasa 65, 66, atau 67 (bergantung pada tarikh lahir). Sama ada itu bermakna bekerja lebih lama, berunding atau mencari pertunjukan sambilan, menjadi sebahagian daripada tenaga kerja boleh membantu boomer dari segi kewangan dan emosi.

Kewangan membenarkan, boomer juga boleh menunggu untuk mengambil faedah Keselamatan Sosial mereka sehingga mereka mencapai umur 70 tahun. Dengan menangguhkan faedah, mereka boleh menerima 132% daripada gaji bulanan asal mereka. Ini, digabungkan dengan peningkatan pendapatan dan simpanan daripada terus bekerja akan memudahkan persaraan.

Rancang untuk Isu Kesihatan

Boomer, yang telah mencapai usia dewasa pada tahun 1960-an dan 1970-an, sering menayangkan imej bahawa mereka akan kekal aktif selama-lamanya; dan sememangnya ramai yang berada dalam keadaan yang lebih baik dari nenek moyang mereka pada usia yang sama. Namun, tubuh manusia tidak kebal. Obesiti, diabetes, hipertensi, dan kolesterol tinggi sudah semestinya semakin meningkat dalam populasi boomer. Kanser dan penyakit jantung adalah punca utama kematian. Dan kemudian terdapat demensia: menurut Institut Penyelidikan & Pencegahan Demensia, dianggarkan 1 daripada 6 wanita dan 1 daripada 10 lelaki yang hidup melepasi umur 55 tahun akan mengalami demensia sepanjang hayat mereka.

Buat Wasiat

Sehingga Mei 2020, 45% orang dewasa Amerika mempunyai wasiat hidup, yang memperincikan hasrat perubatan mereka, seperti sama ada akan diberi sokongan hidup sekiranya mereka tidak dapat menyatakan hasrat mereka. Kira-kira 26% daripada boomer berusia lebih 65 tahun tidak membuat wasiat yang menetapkan cara aset mereka harus diagihkan sekiranya berlaku kematian mereka sendiri, membuka pintu untuk pelbagai masalah undang-undang dan kewangan yang berpotensi.

Boomer tertua masih berusia awal 70-an. Itulah masanya untuk membuat keputusan tentang penjagaan kesihatan dan juga tentang siapa yang harus bertanggungjawab ke atas kehidupan dan kewangan mereka, sekiranya mereka tidak dapat membuat keputusan yang bertanggungjawab kerana sakit atau ketidakupayaan. Boomer tidak seharusnya menyerahkan keputusan tersebut kepada orang lain; mereka harus membuatnya sendiri.

Ia juga bijak untuk melihat insurans penjagaan jangka panjang dan alternatif lain untuk membayar penjagaan pada usia tua yang lanjut. Ini amat berguna untuk boomer muda, yang harganya akan lebih murah.

##Sorotan

• "Baby boomer" merujuk kepada ahli generasi demografi besar yang lahir antara penghujung Perang Dunia II dan pertengahan 1960-an.

• Kerana bilangan mereka yang tinggi dan kemakmuran relatif ekonomi AS semasa kerjaya mereka, baby boomer adalah generasi yang berpengaruh dari segi ekonomi.

• Istilah "baby boomer" berasal daripada ledakan kelahiran yang berlaku selepas kepulangan askar dari Perang Dunia Kedua.

• Hari ini, baby boomer mencapai umur persaraan dan menghadapi beberapa cabaran utama, termasuk membiayai persaraan mereka.