Baby Boomer
¿Qué es un baby boom?
"Baby boomer" es un término que se usa para describir a una persona que nació entre 1946 y 1964. La generación de los baby boomers constituye una parte sustancial de la población mundial, especialmente en los paÃses desarrollados. Según el último informe del censo, representa 73 millones de la población de los Estados Unidos, a julio de 2019.
Como el grupo generacional más grande en la historia de los EE. UU. (hasta que la generación del milenio los superó levemente), los baby boomers han tenido, y continúan teniendo, un impacto significativo en la economÃa. Como resultado, a menudo son el foco de las campañas de marketing y los planes comerciales.
Entendiendo a un Baby Boomer
Los baby boomers surgieron después del final de la Segunda Guerra Mundial cuando las tasas de natalidad en todo el mundo se dispararon. La explosión de nuevos bebés se conoció como el baby boom. Durante el boom, nacieron 76 millones de bebés solo en los Estados Unidos.
La mayorÃa de los historiadores dicen que el fenómeno de los baby boomers probablemente involucró una combinación de factores: personas que querÃan formar las familias que postergaron durante la Segunda Guerra Mundial y la Gran Depresión, y una sensación de confianza en que la próxima era serÃa segura y próspera. De hecho, a fines de la década de 1940 y durante la década de 1950, en general, se produjeron aumentos en los salarios, negocios prósperos y un aumento en la variedad y cantidad de productos para los consumidores.
Acompañando esta nueva prosperidad económica hubo una migración de familias jóvenes de las ciudades a los suburbios. El GI Bill permitió que el personal militar que regresaba comprara viviendas asequibles en zonas alrededor de las afueras de las ciudades. Esto condujo a un ethos suburbano de la familia ideal compuesta por el esposo como proveedor, la esposa como ama de llaves y ama de casa, además de sus hijos.
A medida que las familias suburbanas comenzaron a usar nuevas formas de crédito para comprar bienes de consumo como automóviles, electrodomésticos y televisores, las empresas también se dirigieron a esos niños, los boomers en crecimiento, con esfuerzos de marketing . A medida que los boomers se acercaban a la adolescencia, muchos se sintieron insatisfechos con este ethos y la cultura de consumo asociada con él, lo que alimentó el movimiento de contracultura juvenil de la década de 1960.
Esa enorme cohorte de niños creció para pagar las décadas de impuestos del Seguro Social que financiaron las jubilaciones de sus padres y abuelos. Ahora, millones cada año se están jubilando.
Como la generación más longeva de la historia, los boomers están al frente de lo que se ha llamado una economÃa de longevidad, ya sea generando ingresos en la fuerza laboral o, a su vez, consumiendo los impuestos de las generaciones más jóvenes en la forma de sus cheques del Seguro Social. .
Para 2034, se proyecta que los adultos mayores superarán en número a los menores de 18 años por primera vez en la historia de los EE. UU.
En un artÃculo de 2021 de Brookings Institution, los baby boomers gastaron alrededor de $8,7 billones en 2020 en bienes y servicios. Se espera que esto aumente a $ 15 billones para 2030.
Y a pesar de que están envejeciendo (los boomers más jóvenes tienen más de 50 años a partir de 2021) continúan teniendo poder corporativo y económico; en EE. UU., el 50,3 % del patrimonio neto personal pertenece a los boomers.
Los baby boomers y la jubilación: por qué la jubilación de los boomers es diferente
El primero de la generación del baby boom se convirtió en elegible para jubilarse en 2011. En muchos sentidos, la forma en que pasan sus años posteriores al trabajo será diferente a la de sus padres; miembros de lo que a menudo se llama la generación más grande.
Jubilación mucho más larga
Muchas personas de generaciones anteriores trabajaron todo el tiempo que pudieron y pocas tuvieron la suerte de tener una jubilación que se considerarÃa dorada según los estándares actuales. La prosperidad de Estados Unidos posterior a la Segunda Guerra Mundial mejoró las cosas para la mejor generación, que se benefició de una fuerza laboral en la que habÃa más de 16 empleados por cada jubilado. Mucha gente de esa generación pudo jubilarse a la edad oficial de 65 años.
Un cambio entre entonces y ahora es que se espera que un gran porcentaje de los 73 millones de baby boomers estadounidenses vivan más que sus padres. Por lo que su perÃodo de jubilación será más largo.
Expectativas más altas
Con más salud y energÃa, y sus hijos ahora adultos, los boomers que pueden permitÃrselo esperan pasar al menos la jubilación anticipada cumpliendo sus sueños de viajar y otros artÃculos de la lista de deseos. Aquellos que alcanzan la edad de jubilación ahora suelen estar lo suficientemente sanos como para correr maratones, construir casas e incluso iniciar negocios.
En lugar de mudarse a comunidades de jubilados, muchos están migrando a pueblos pequeños que pueden ofrecer oportunidades de empleo y educación. Otros boomers eligen mudarse a áreas urbanas para aprovechar las comodidades, como el transporte público y las atracciones culturales.
Algunos con escasos recursos se están jubilando fuera de los EE. UU. a paÃses con costos de vida más bajos, como México, Portugal y Filipinas. El veinticinco por ciento no tiene ahorros para la jubilación, según el informe de preparación para la jubilación de 2021 del Instituto de Jubilación Asegurado.
Más opciones de inversión, menos seguridad de inversión
La generación más grande tenÃa relativamente pocas opciones de inversión: en su mayorÃa bonos ordinarios y certificados de depósito. Pero esas son formas de ingresos relativamente seguras. Eso no es cierto para los boomers. Además, con una vida útil más larga, surgen más oportunidades y necesidades de asumir al menos algunos riesgos de inversión para garantizar que se mantenga al dÃa con la inflación.
Los boomers de hoy se enfrentan a un universo en constante expansión de valores de ingresos. La industria de la inversión ha proporcionado mucha cuerda para invertir y muchas formas nuevas y emocionantes de perderlo todo.
Si quisieran correr un riesgo, los padres de los boomers podrÃan haber comprado algunas acciones que pagan dividendos. En ese momento, la mayorÃa de las industrias que pagaban dividendos, como las finanzas y los servicios públicos, estaban muy reguladas. Décadas de desregulación han hecho que estas industrias se vuelvan menos predecibles y más riesgosas. Por lo tanto, la certeza de los dividendos o el rendimiento de las inversiones que antes se suponÃa ahora es incierta.
Tasas de interés al alza, en lugar de a la baja
En la década de 1980, cuando la mayor generación comenzaba a jubilarse, las tasas de interés superaban el 19%. Esto fue bueno para los ahorradores (y terrible para los compradores de vivienda). Desde entonces, las tasas de interés han ido disminuyendo, con algunos perÃodos de aumentos. Por ejemplo, durante el COVID-19, las tasas de interés cayeron a un objetivo de 0 % a 0,25 % en marzo de 2020, pero aumentaron dos años más tarde a un objetivo de 0,75 % a 1 % a partir de mayo de 2022. La larga caÃda en las tasas de interés proporcionó una gran retorno para los inversores en bonos.
Los boomers se enfrentan a la situación totalmente opuesta. En lugar de una tasa de interés cada vez más baja, se enfrentan a la probabilidad de que las tasas de interés aumenten constantemente durante su jubilación.
Ahorro personal en lugar de pensiones
La generación más grande podrÃa haber tenido un ingreso per cápita más bajo,. pero muchos de sus miembros también tenÃan pensiones corporativas o sindicales, que podÃan ser una cantidad considerable después de trabajar toda la vida para el mismo empleador, como solÃa ser común.
Pero la economÃa cambió, muchas grandes corporaciones se fusionaron o desaparecieron, y los sindicatos cayeron del 20,1% de los trabajadores en 1983 al 10,3% en 2019, según la Oficina de EstadÃsticas Laborales de EE. UU.
las pensiones corporativas tradicionales se han eliminado en gran medida ahora, dando paso a los planes 401(k),. IR As y otros vehÃculos de inversión que ponen la responsabilidad de ahorrar en el individuo. Debido a que fueron la primera generación en enfrentar estos cambios, la mayorÃa de los boomers no comenzaron a ahorrar lo suficiente o lo suficientemente temprano.
El IRS permite mayores contribuciones a las cuentas de jubilación para personas mayores de 50 años, lo que se conoce como "contribuciones de recuperación".
En cuanto a la pensión federal conocida como Seguro Social,. existe la preocupación de que pueda quedarse corta. El problema es que la generación de los baby boomers es mucho más numerosa que las generaciones anteriores; La generación X, que le sigue, es mucho más pequeña; e incluso la generación del milenio más grande que los boomers no es lo suficientemente grande como para compensar la mayor longevidad de los boomers.
A menos que haya cambios en la forma en que está estructurado el Seguro Social, se estima que no habrá suficientes trabajadores que paguen impuestos para respaldar los pagos completos del Seguro Social a la población de jubilados, a partir de 2034. Durante los años en que los baby boomers comenzaron a incorporarse a la fuerza laboral, la proporción de trabajadores a jubilados osciló entre 5,1 y 3,3, aproximadamente. A partir de 2013, ese número se redujo a 2,8 y se espera que disminuya.
¿Escasez de fondos de jubilación?
Además de que muchos no ahorraron suficiente dinero, los boomers experimentaron la Gran Recesión en un momento crucial para sus ahorros para la jubilación. Muchos boomers se lanzaron a inversiones costosas, hipotecas y nuevas empresas a fines de la década de 1990, solo para encontrarse luchando por hacer esos pagos unos años más tarde; muchos se encontraron completamente agotados o sus hipotecas bajo el agua.
El derrumbe de las hipotecas de alto riesgo en 2008 en la industria hipotecaria y la siguiente caÃda del mercado de valores dejó a muchos boomers luchando por armar un nido de ahorros adecuado. Posteriormente, muchos de ellos recurrieron a los préstamos contra el valor lÃquido de sus viviendas como solución. Si bien los precios inmobiliarios volvieron a subir, algunos boomers aún no pueden beneficiarse sustancialmente de la venta de su casa actual para encontrar una más barata.
Para aquellos con tales deudas, los ahorros se han puesto en un segundo plano. Es más, los boomers que respondieron a la Gran Recesión volviéndose ultraconservadores con los ahorros que les quedaban recibieron un segundo golpe: al no tener una cantidad suficiente de sus carteras en acciones, se perdieron el enorme mercado alcista que siguió y se arriesgaron a dejar que sus los huevos de nido se estancan. Mientras tanto, los salarios no han aumentado significativamente para muchas partes de la población.
Cómo pueden prepararse los boomers para la jubilación
Tomar algunos de estos pasos podrÃa ayudar a los baby boomers a administrar la jubilación.
No se retire (al menos no demasiado pronto)
Una idea podrÃa ser la menos tradicional de todas: no se jubile. O al menos, posponerlo más allá de la edad proverbial de 65, 66 o 67 años (dependiendo de la fecha de nacimiento). Ya sea que eso signifique trabajar más tiempo, consultar o encontrar un trabajo a tiempo parcial, ser parte de la fuerza laboral puede ayudar financiera y emocionalmente a los boomers.
Si las finanzas lo permiten, los boomers también podrÃan esperar para recibir sus beneficios del Seguro Social hasta que cumplan 70 años. Al posponer los beneficios, pueden recibir el 132 % de su estipendio mensual original. Esto, combinado con el aumento de los ingresos y los ahorros de seguir trabajando, facilitará la jubilación.
Plan para problemas de salud
Los boomers, que alcanzaron la mayorÃa de edad durante las décadas de 1960 y 1970, a menudo proyectan una imagen de que permanecerán activos para siempre; y, de hecho, muchos están en mejor forma que sus antepasados de la misma edad. Aún asÃ, el cuerpo humano no es invulnerable. La obesidad, la diabetes, la hipertensión y el colesterol alto están inevitablemente en aumento en la población de boomers. El cáncer y las enfermedades del corazón son la principal causa de muerte. Y luego está la demencia: según el Instituto para la Investigación y Prevención de la Demencia, se estima que 1 de cada 6 mujeres y 1 de cada 10 hombres que viven más de 55 años desarrollarán demencia a lo largo de su vida.
Hacer un testamento
A partir de mayo de 2020, el 45 % de los adultos estadounidenses tienen un testamento en vida, que detalla sus deseos médicos, por ejemplo, si deben recibir soporte vital en caso de que no puedan articular sus deseos. Alrededor del 26% de los boomers mayores de 65 años no han redactado testamentos que estipulen cómo deben distribuirse sus activos en caso de su propia muerte, lo que deja la puerta abierta a una serie de posibles problemas legales y financieros.
Los boomers mayores todavÃa tienen más de 70 años. Ese es el momento de tomar decisiones sobre la atención médica y también sobre quién debe estar a cargo de su vida y sus finanzas, en caso de que no puedan tomar decisiones responsables debido a una enfermedad o incapacidad. Los boomers no deberÃan dejar esas decisiones a otros; deberÃan hacerlos ellos mismos.
También es aconsejable buscar un seguro de atención a largo plazo y otras alternativas para pagar la atención en la vejez avanzada. Esto es especialmente útil para los boomers más jóvenes, para quienes será menos costoso.
Reflejos
"Baby boomer" se refiere a un miembro de la generación demográficamente grande nacida entre el final de la Segunda Guerra Mundial y mediados de la década de 1960.
Debido a su gran número ya la relativa prosperidad de la economÃa estadounidense durante sus carreras, los baby boomers son una generación económicamente influyente.
El término "baby boomer" se deriva del boom de nacimientos que tuvo lugar tras el regreso de los soldados de la Segunda Guerra Mundial.
Hoy en dÃa, los baby boomers están llegando a la edad de jubilación y enfrentan algunos desafÃos clave, incluido el financiamiento de sus jubilaciones.
