wyżu demograficznego
Co to jest wyżu demograficznego?
„Baby boomer” to termin używany do opisania osoby urodzonej w latach 1946-1964. Pokolenie wyżu demograficznego stanowi znaczną część światowej populacji, zwłaszcza w krajach rozwiniętych. Według najnowszego raportu ze spisu ludności stanowi 73 miliony populacji Stanów Zjednoczonych, według stanu na lipiec 2019 r.
Jako największa grupa pokoleniowa w historii Stanów Zjednoczonych (do czasu, gdy pokolenie milenialsów nieznacznie je przewyższyło), wyżu demograficznego wywarło – i nadal ma – znaczący wpływ na gospodarkę. W rezultacie często są przedmiotem kampanii marketingowych i biznesplanów.
Zrozumienie wyżu demograficznego
Pokolenie wyżu demograficznego pojawiło się po zakończeniu II wojny światowej, kiedy liczba urodzeń na całym świecie gwałtownie wzrosła. Eksplozja nowych niemowląt stała się znana jako wyż demograficzny. Podczas boomu w samych Stanach Zjednoczonych urodziło się 76 milionów dzieci.
Większość historyków twierdzi, że zjawisko wyżu demograficznego najprawdopodobniej wiązało się z kombinacją czynników: ludzi chcących założyć rodziny, które odłożyli podczas II wojny światowej i Wielkiego Kryzysu, oraz poczuciem pewności, że nadchodząca era będzie bezpieczna i pomyślna. Rzeczywiście, późne lata czterdzieste i pięćdziesiąte przyniosły generalnie wzrost płac, kwitnące przedsiębiorstwa oraz wzrost różnorodności i ilości produktów dla konsumentów.
Temu nowemu dobrobytowi gospodarczemu towarzyszyła migracja młodych rodzin z miast na przedmieścia. Ustawa o GI umożliwiła powrót personelu wojskowego do kupowania niedrogich domów w traktatach na obrzeżach miast. Doprowadziło to do powstania podmiejskiego etosu idealnej rodziny, na który składał się mąż jako żywiciel, żona jako gospodyni domowa oraz ich dzieci.
Gdy rodziny z przedmieść zaczęły korzystać z nowych form kredytu na zakup dóbr konsumpcyjnych, takich jak samochody, sprzęt AGD i telewizory, przedsiębiorstwa atakowały również te dzieci, rozwijające się wyżu demograficzne, z działaniami marketingowymi. Gdy boomers zbliżał się do wieku dojrzewania, wielu było niezadowolonych z tego etosu i związanej z nim kultury konsumpcyjnej, która napędzała młodzieżowy ruch kontrkulturowy lat 60. XX wieku.
Ta ogromna grupa dzieci dorastała, aby płacić dziesięciolecia podatków na ubezpieczenie społeczne,. które finansowały emerytury ich rodziców i dziadków. Teraz miliony każdego roku same przechodzą na emeryturę.
Jako najdłużej żyjące pokolenie w historii, ludzie z wyżu demograficznego stoją na czele tak zwanej gospodarki długowieczności, niezależnie od tego, czy generują dochód w sile roboczej, czy z kolei konsumują podatki młodszych pokoleń w formie czeków na ubezpieczenie społeczne .
Przewiduje się, że do roku 2034 po raz pierwszy w historii Stanów Zjednoczonych osoby starsze będą liczniejsze od osób poniżej 18 roku życia.
W artykule opublikowanym w 2021 r. przez Brookings Institution, pokolenie wyżu demograficznego wydało w 2020 r. około 8,7 biliona dolarów na towary i usługi. Oczekuje się, że do 2030 r. wartość ta wzrośnie do 15 bilionów dolarów.
I chociaż się starzeją (w 2021 r. najmłodsi wyżu demograficzni są po pięćdziesiątce), nadal mają władzę korporacyjną i gospodarczą; w USA 50,3% osobistej wartości netto należy do boomerów.
Wyżu demograficznego i emerytura: dlaczego emerytura wyżu demograficznego jest inna
Pierwsze pokolenie wyżu demograficznego uzyskało prawo do przejścia na emeryturę w 2011 roku. Pod wieloma względami sposób, w jaki spędzają lata po pracy, będzie inny niż ich rodzice; członkowie tego, co często nazywa się Najwspanialszym Pokoleniem.
Znacznie dłuższa emerytura
Wiele osób w poprzednich pokoleniach pracowało tak długo, jak się dało, a niewielu miało szczęście przejść na emeryturę,. która według dzisiejszych standardów byłaby uważana za złotą. Po II wojnie światowej dobrobyt w Ameryce poprawił sytuację największego pokolenia, które skorzystało z siły roboczej, w której na każdego emeryta przypadało ponad 16 pracowników. Wiele osób z tego pokolenia mogło przejść na emeryturę w oficjalnym wieku 65 lat.
Jedną zmianą między tamtym a obecnym jest to, że duży procent z 73 milionów amerykańskich wyżu demograficznego ma żyć dłużej niż ich rodzice. Więc ich okres emerytalny będzie dłuższy.
Wyższe oczekiwania
Mając więcej zdrowia i energii — a ich dzieci są teraz dorosłymi — osoby z boomu, które mogą sobie na to pozwolić, spodziewają się, że spędzą przynajmniej wczesną emeryturę, spełniając marzenia o podróżach i inne rzeczy z listy życzeń. Ci, którzy osiągnęli teraz wiek emerytalny, są często na tyle zdrowi, by biegać w maratonach, budować domy, a nawet zakładać firmy.
Zamiast przenosić się do społeczności emerytów, wielu przenosi się do małych miast, które oferują możliwości zatrudnienia i edukacji. Inni boomersi decydują się przenieść do obszarów miejskich, aby skorzystać z udogodnień, takich jak transport publiczny i atrakcje kulturalne.
Niektórzy z mniejszymi zasobami przechodzą na emeryturę poza USA do krajów o niższych kosztach życia, takich jak Meksyk, Portugalia i Filipiny. Dwadzieścia pięć procent nie ma żadnych oszczędności emerytalnych, wynika z raportu Insured Retirement Institute z 2021 r. na temat gotowości emerytalnej.
Więcej opcji inwestycyjnych, mniejsze bezpieczeństwo inwestycji
Największe pokolenie miało stosunkowo niewiele opcji inwestycyjnych: głównie obligacje zwykłe i certyfikaty depozytowe. Są to jednak stosunkowo bezpieczne formy dochodu. Nie dotyczy to boomerów. Co więcej, wraz z dłuższą żywotnością, pojawia się więcej okazji i potrzeba podjęcia przynajmniej częściowego ryzyka inwestycyjnego, aby nadążyć za inflacją.
Dzisiejsi boomersi muszą stawić czoła coraz szerszemu światu papierów wartościowych. Branża inwestycyjna zapewniła wiele możliwości inwestowania i wiele nowych i ekscytujących sposobów na utratę wszystkiego.
Gdyby mieli ochotę zaryzykować, być może rodzice boomers kupiliby akcje wypłacające dywidendę . W tamtym czasie większość sektorów wypłacających dywidendy, takich jak finanse i usługi komunalne, podlegała wysokim regulacjom. Dekady deregulacji sprawiły, że te branże stały się mniej przewidywalne i bardziej ryzykowne. Stąd pewność wcześniej zakładanych dywidend czy zwrotu z inwestycji jest teraz niepewna.
Stopy procentowe rosną zamiast spadać
W latach 80., kiedy największe pokolenie przeszło na emeryturę, stopy procentowe przekroczyły 19%. To było dobre dla oszczędzających (i straszne dla kupujących domy). Od tego czasu stopy procentowe spadają, z pewnymi okresami podwyżek. Na przykład podczas pandemii COVID-19 stopy procentowe spadły do docelowego poziomu 0% do 0,25% w marcu 2020 r., ale dwa lata później wzrosły do docelowego poziomu 0,75% do 1% w maju 2022 r. Długi spadek stóp procentowych zapewnił świetny zwrot dla inwestorów w obligacje.
Boomerzy stoją w zupełnie odwrotnej sytuacji. Zamiast stale spadającej stopy procentowej, stoją w obliczu prawdopodobieństwa stałego wzrostu stóp procentowych w okresie przechodzenia na emeryturę.
Oszczędności osobiste zamiast emerytur
Największe pokolenie mogło mieć niższy dochód per capita,. ale wielu jego członków miało również emerytury korporacyjne lub związkowe, które po przepracowaniu całego życia u tego samego pracodawcy mogły być znaczne, co było kiedyś powszechne.
Ale gospodarka się zmieniła, wiele dużych korporacji połączyło się lub zniknęło, a związki zawodowe spadły z 20,1% pracowników w 1983 r. do 10,3% w 2019 r., według US Bureau of Labor Statistics.
Co więcej, tradycyjne emerytury korporacyjne zostały w dużej mierze wycofane, ustępując miejsca planom 401(k),. IR As i innym wehikułom inwestycyjnym, które nakładają ciężar oszczędzania na jednostki. Ponieważ byli pierwszym pokoleniem, które spotkało się z tymi zmianami, większość boomersów nie zaczęła oszczędzać wystarczająco lub wystarczająco wcześnie.
IRS pozwala na zwiększenie składek na konta emerytalne dla osób w wieku 50 lat i starszych, znanych jako „składki wyrównawcze”.
Jeśli chodzi o emeryturę federalną znaną jako Social Security,. istnieje obawa, że może ona być niewystarczająca. Problem polega na tym, że pokolenie wyżu demograficznego jest znacznie większe niż poprzednie pokolenia; Kolejna generacja X jest znacznie mniejsza; a nawet pokolenie milenialsów, które jest większe od wyżu demograficznego, nie jest wystarczająco duże, aby zrównoważyć zwiększoną długość życia boomerów.
O ile nie nastąpią zmiany w strukturze Ubezpieczeń Społecznych, szacuje się, że nie będzie wystarczającej liczby płacących podatki pracowników, aby obsłużyć pełne świadczenia Ubezpieczeń Społecznych dla populacji emerytów, począwszy od 2034 roku. pracowników do emerytów wahało się od około 5,1 do 3,3. Od 2013 r. liczba ta spadła do 2,8 i oczekuje się, że będzie się zmniejszać.
Brak funduszy emerytalnych?
Oprócz tego, że wielu z nich nie zaoszczędziło wystarczająco dużo pieniędzy, osoby z wyżu demograficznego doświadczyły Wielkiej Recesji w kluczowym momencie dla ich oszczędności emerytalnych. Wielu boomersów pod koniec lat 90. wskoczyło na drogie inwestycje, kredyty hipoteczne i start -upy,. tylko po to, by kilka lat później mieć problemy z dokonaniem tych płatności; wielu znalazło się całkowicie na wyczerpaniu lub ich kredyty hipoteczne znalazły się pod wodą.
Kryzys kredytów subprime w 2008 roku w branży kredytów hipotecznych i następujący po nim krach na giełdzie sprawiły, że wielu boomersów starało się poskładać odpowiednie gniazdo. Wielu z nich zwróciło się następnie do zaciągania pożyczek pod zastaw własnego domu jako rozwiązania. Podczas gdy ceny nieruchomości ponownie wzrosły, niektórzy ludzie z boomu nadal nie mogą znacząco zyskać na sprzedaży swojego obecnego domu w celu znalezienia tańszego.
Dla tych, którzy mają takie długi, oszczędności zostały odłożone na dalszy plan. Co więcej, boomers, którzy odpowiedzieli na Wielką Recesję, stając się ultrakonserwatystami dzięki oszczędnościom, które pozostawili, otrzymali drugi cios: nie posiadając wystarczającej ilości swoich portfeli w akcjach, przegapili ogromną hossę, która nastąpiła po nim i zaryzykowali jaja gniazdowe w stagnacji. Tymczasem płace nie wzrosły znacząco dla wielu części populacji.
Jak Boomers mogą przygotować się do emerytury
Podjęcie niektórych z tych kroków może pomóc osobom z wyżu demograficznego w zarządzaniu emeryturą.
Nie przechodź na emeryturę (przynajmniej nie za wcześnie)
Jeden pomysł może być najbardziej nietradycyjny ze wszystkich: nie przechodź na emeryturę. A przynajmniej odłóż to poza przysłowiowy wiek 65, 66 lub 67 lat (w zależności od daty urodzenia). Niezależnie od tego, czy oznacza to dłuższą pracę, doradztwo, czy znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin, bycie częścią siły roboczej może pomóc ludziom z boomu finansowo i emocjonalnie.
Jeśli pozwalają na to finanse, osoby z wyżu demograficznego mogą również poczekać z pobieraniem świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do osiągnięcia wieku 70 lat. Odkładając świadczenia, mogą otrzymać 132% pierwotnego miesięcznego stypendium. To, w połączeniu ze zwiększonymi dochodami i oszczędnościami wynikającymi z kontynuowania pracy, ułatwi przejście na emeryturę.
Plan na problemy zdrowotne
Boomers, którzy osiągnęli pełnoletność podczas wolnych lat 60. i 70., często wyobrażają sobie, że pozostaną aktywni na zawsze; i rzeczywiście, wielu jest w lepszej kondycji niż ich przodkowie w tym samym wieku. Mimo to ludzkie ciało nie jest niezniszczalne. Otyłość, cukrzyca, nadciśnienie i wysoki poziom cholesterolu nieuchronnie rosną w populacji wyżu demograficznego. Nowotwory i choroby serca są główną przyczyną śmierci. I jest też demencja: według Instytutu Badań i Prewencji Demencji szacuje się, że 1 na 6 kobiet i 1 na 10 mężczyzn, którzy żyją powyżej 55 roku życia, rozwinie demencję w ciągu swojego życia.
Sporządzić testament
Według stanu na maj 2020 r. 45% dorosłych Amerykanów posiada testament życia, w którym wyszczególnia się ich życzenia medyczne, na przykład, czy należy zastosować podtrzymywanie życia, jeśli nie będą w stanie wyrazić swoich życzeń. Około 26% osób z wyżu demograficznego w wieku powyżej 65 lat nie sporządziło testamentów określających sposób podziału ich majątku w przypadku własnej śmierci, co pozostawia otwarte drzwi dla wielu potencjalnych problemów prawnych i finansowych.
Najstarsi ludzie z wyżu demograficznego wciąż mają po siedemdziesiątce. To czas na podjęcie decyzji dotyczących opieki zdrowotnej, a także tego, kto powinien kierować ich życiem i finansami, jeśli nie będą w stanie podejmować odpowiedzialnych decyzji z powodu choroby lub niepełnosprawności. Mieszkańcy boomu nie powinni pozostawiać tych decyzji innym; powinni zrobić je sami.
Mądrze jest również przyjrzeć się ubezpieczeniu na opiekę długoterminową i innym alternatywom dla płacenia za opiekę w podeszłym wieku. Jest to szczególnie przydatne dla młodszych boomersów, dla których będzie to tańsze.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
„Baby boomer” odnosi się do członka dużego demograficznie pokolenia urodzonego między końcem II wojny światowej a połową lat 60. XX wieku.
Ze względu na ich dużą liczbę i względny dobrobyt amerykańskiej gospodarki w trakcie ich kariery, pokolenie wyżu demograficznego jest pokoleniem wpływowym gospodarczo.
Termin „baby boomer” wywodzi się od boomu urodzeń, jaki miał miejsce po powrocie żołnierzy z II wojny światowej.
Obecnie wyżu demograficznego osiągają wiek emerytalny i stoją przed kilkoma kluczowymi wyzwaniami, w tym finansowaniem swojej emerytury.
