Baby boom

Che cos'è un baby boom?

"Baby boomer" è un termine usato per descrivere una persona nata tra il 1946 e il 1964. La generazione del baby boom costituisce una parte sostanziale della popolazione mondiale, specialmente nelle nazioni sviluppate. Secondo l'ultimo rapporto del censimento, rappresenta 73 milioni della popolazione degli Stati Uniti, a luglio 2019.

Essendo il più grande gruppo generazionale nella storia degli Stati Uniti (fino a quando la generazione dei millennial non li ha leggermente superati), i baby boomer hanno avuto e continuano ad avere un impatto significativo sull'economia. Di conseguenza, sono spesso al centro di campagne di marketing e piani aziendali.

Capire un baby boom

I baby boomer sono emersi dopo la fine della seconda guerra mondiale, quando i tassi di natalità in tutto il mondo sono aumentati. L'esplosione di nuovi bambini divenne nota come il baby boom. Durante il boom, solo negli Stati Uniti sono nati 76 milioni di bambini.

La maggior parte degli storici afferma che il fenomeno del baby boomer molto probabilmente implicava una combinazione di fattori: persone che volevano creare le famiglie che avevano rimandato durante la seconda guerra mondiale e la Grande Depressione e un senso di fiducia che l'era a venire sarebbe stata sicura e prospera. In effetti, la fine degli anni '40 e '50 ha visto generalmente aumenti dei salari, attività fiorenti e un aumento della varietà e della quantità di prodotti per i consumatori.

Ad accompagnare questa nuova prosperità economica c'era una migrazione di giovani famiglie dalle città alle periferie. Il GI Bill ha consentito al personale militare di ritorno di acquistare case a prezzi accessibili nei tratti ai margini delle città. Ciò ha portato a un'etica suburbana della famiglia ideale composta dal marito come fornitore, dalla moglie come governante casalinga e dai loro figli.

Quando le famiglie suburbane hanno iniziato a utilizzare nuove forme di credito per acquistare beni di consumo come automobili, elettrodomestici e televisori, le aziende hanno preso di mira anche quei bambini, i boomer in crescita, con sforzi di marketing . Man mano che i boomer si avvicinavano all'adolescenza, molti divennero insoddisfatti di questa etica e della cultura del consumo ad essa associata, che alimentò il movimento di controcultura giovanile degli anni '60.

Quell'enorme coorte di bambini è cresciuta per pagare i decenni di tasse di previdenza sociale che hanno finanziato i pensionamenti dei loro genitori e nonni. Ora, milioni di persone ogni anno vanno in pensione.

Essendo la generazione più longeva della storia, i boomer sono in prima linea in quella che è stata definita economia della longevità, sia che generino reddito nella forza lavoro o, a loro volta, consumino le tasse delle generazioni più giovani sotto forma di assegni di previdenza sociale .

Entro il 2034, si prevede che per la prima volta nella storia degli Stati Uniti gli anziani supereranno in numero i minori di 18 anni.

In un articolo del 2021 della Brookings Institution, i baby boomer hanno speso circa 8,7 trilioni di dollari nel 2020 in beni e servizi. Si prevede che questa cifra aumenterà a 15 trilioni di dollari entro il 2030.

E anche se stanno invecchiando (i boomer più giovani hanno poco più di 50 anni nel 2021) continuano a detenere il potere aziendale ed economico; negli Stati Uniti, il 50,3% del patrimonio netto personale appartiene ai boomer.

Baby boomer e pensionamento: perché il pensionamento dei boomer è diverso

La prima generazione del baby boom è diventata idonea al pensionamento nel 2011. Per molti versi, il modo in cui trascorreranno gli anni successivi al lavoro sarà diverso da quello dei loro genitori; membri di quella che è spesso chiamata la più grande generazione.

Pensionamento molto più lungo

Molte persone nelle generazioni precedenti hanno lavorato il più a lungo possibile e pochi hanno avuto la fortuna di avere una pensione che sarebbe considerata d'oro per gli standard odierni. La prosperità americana del secondo dopoguerra ha migliorato le cose per la più grande generazione, che ha beneficiato di una forza lavoro in cui c'erano oltre 16 dipendenti per ogni pensionato. Molte persone di quella generazione sono state in grado di andare in pensione all'età ufficiale di 65 anni.

Un cambiamento tra allora e oggi è che una grande percentuale dei 73 milioni di baby boomer americani dovrebbe vivere più a lungo dei loro genitori. Quindi il loro periodo di pensionamento sarà più lungo.

Aspettative più alte

Con più salute ed energia - e i loro figli ora adulti - i boomer che possono permetterselo si aspettano di trascorrere almeno il pensionamento anticipato realizzando sogni di viaggio e altri elementi della lista dei desideri. Coloro che raggiungono l'età pensionabile ora sono spesso abbastanza sani da correre maratone, costruire case e persino avviare attività.

Invece di trasferirsi in comunità di pensionati, molti stanno migrando verso piccole città che possono offrire opportunità di lavoro e istruzione. Altri boomer stanno scegliendo di trasferirsi nelle aree urbane per sfruttare i servizi, come i trasporti pubblici e le attrazioni culturali.

Alcuni con risorse più scarse si stanno ritirando al di fuori degli Stati Uniti in paesi con un costo della vita più basso, come Messico, Portogallo e Filippine. Il 25% non ha risparmi per la pensione, secondo il rapporto 2021 sulla prontezza alla pensione dell'Istituto di pensionamento assicurato.

Più scelte di investimento, meno sicurezza degli investimenti

La generazione più numerosa aveva relativamente poche opzioni di investimento: per lo più obbligazioni ordinarie e certificati di deposito. Ma queste sono forme di reddito relativamente sicure. Non è vero per i boomer. Inoltre, con una vita più lunga si ottengono maggiori opportunità e necessità di assumersi almeno alcuni rischi di investimento per garantire di stare al passo con l'inflazione.

I boomer di oggi si trovano di fronte a un universo in continua espansione di titoli a reddito. L'industria degli investimenti ha fornito molte corde per investire e molti modi nuovi ed entusiasmanti per perdere tutto.

Se avessero avuto voglia di correre un rischio, i genitori dei boomer avrebbero potuto acquistare delle azioni che pagano dividendi. A quel tempo, la maggior parte dei settori che pagavano dividendi, come la finanza e i servizi pubblici, erano altamente regolamentati. Decenni di deregolamentazione hanno reso questi settori meno prevedibili e più rischiosi. Pertanto, la certezza dei dividendi o del ritorno sugli investimenti precedentemente ipotizzati è ora incerta.

In aumento, invece di diminuire, i tassi di interesse

Negli anni '80, quando la generazione più numerosa iniziò ad andare in pensione, i tassi di interesse superarono il 19%. Questo è stato un bene per i risparmiatori (e terribile per gli acquirenti di case). Da allora, i tassi di interesse sono diminuiti, con alcuni periodi di aumento. Ad esempio, durante il COVID-19, i tassi di interesse sono scesi a un obiettivo compreso tra lo 0% e lo 0,25% a marzo 2020, ma sono aumentati due anni dopo fino a raggiungere un obiettivo compreso tra lo 0,75% e l'1% a maggio 2022. Il lungo calo dei tassi di interesse ha fornito un grande ritorno per gli investitori obbligazionari.

I boomer stanno affrontando la situazione esattamente opposta. Invece di un tasso di interesse in costante calo, stanno affrontando la probabilità di un aumento costante dei tassi di interesse durante il pensionamento.

Risparmio personale invece delle pensioni

La generazione più numerosa avrebbe potuto avere un reddito pro capite più basso,. ma molti dei suoi membri avevano anche pensioni aziendali o sindacali, che potevano essere un importo considerevole dopo aver lavorato una vita per lo stesso datore di lavoro, come era comune una volta.

Ma l'economia è cambiata, molte grandi società si sono fuse o sono scomparse e i sindacati sono scesi dal 20,1% dei lavoratori nel 1983 al 10,3% nel 2019, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti.

le pensioni aziendali tradizionali sono state in gran parte eliminate ora, lasciando il posto a piani 401(k),. IR As e altri veicoli di investimento che impongono l'onere del risparmio sull'individuo. Poiché sono stati la prima generazione a subire questi cambiamenti, la maggior parte dei boomer non ha iniziato a risparmiare abbastanza o abbastanza presto.

L'IRS consente maggiori contributi ai conti pensionistici per coloro che hanno compiuto i 50 anni di età, noti come "contributi di recupero".

Per quanto riguarda la pensione federale nota come Social Security,. si teme che possa essere insufficiente. Il problema è che la generazione del baby boom è molto più numerosa delle generazioni precedenti; La generazione X, che la segue, è molto più piccola; e anche la generazione dei millennial più grande del boom non è abbastanza grande da compensare la maggiore longevità dei boomer.

A meno che non ci siano cambiamenti nel modo in cui è strutturata la previdenza sociale, le stime sono che non ci saranno abbastanza lavoratori contribuenti per sostenere i pagamenti completi della previdenza sociale alla popolazione dei pensionati, a partire dal 2034. Durante gli anni dei baby boomer hanno iniziato a entrare nel mondo del lavoro, il rapporto dei lavoratori ai pensionati variava da 5,1 a 3,3, circa. A partire dal 2013, quel numero è sceso a 2,8 e dovrebbe diminuire.

Una carenza di fondi pensione?

Oltre al fatto che molti non hanno risparmiato abbastanza soldi, i boomer hanno sperimentato la Grande Recessione in un momento cruciale per i loro risparmi pensionistici. Molti boomer si sono lanciati in investimenti costosi, mutui e startup alla fine degli anni '90, solo per ritrovarsi a lottare per effettuare quei pagamenti pochi anni dopo; molti si sono trovati completamente esauriti o i loro mutui sott'acqua.

Il crollo dei mutui subprime del 2008 nel settore dei mutui e il successivo crollo del mercato azionario hanno lasciato molti boomer a lottare per mettere insieme un gruzzolo adeguato. Molti di loro successivamente si sono rivolti a prestiti contro l'equità nelle loro case come soluzione. Mentre i prezzi degli immobili sono aumentati di nuovo, alcuni boomer non possono ancora trarre un profitto sostanziale dalla vendita della loro attuale casa per trovarne una più economica.

Per quelli con tali debiti, i risparmi sono stati messi in secondo piano. Inoltre, i boomer che hanno risposto alla Grande Recessione diventando ultra-conservatori con i risparmi che avevano lasciato hanno avuto un secondo colpo: non detenendo abbastanza dei loro portafogli in azioni, hanno perso l'enorme mercato rialzista che è seguito e hanno rischiato di lasciare che i loro portafogli le uova del nido ristagnano. Nel frattempo, i salari non sono aumentati in modo significativo per molte parti della popolazione.

Come i boomer possono prepararsi per la pensione

L'adozione di alcuni di questi passaggi potrebbe aiutare i baby boomer a gestire la pensione.

Non andare in pensione (almeno non troppo presto)

Un'idea potrebbe essere la più non tradizionale di tutte: non andare in pensione. O almeno, rimandalo oltre la proverbiale età di 65, 66 o 67 anni (a seconda della data di nascita). Che ciò significhi lavorare più a lungo, consultare o trovare un lavoro part-time, far parte della forza lavoro può aiutare i boomer finanziariamente ed emotivamente.

Finanze permettendo, i boomer potrebbero anche aspettare di prendere i loro sussidi di previdenza sociale fino a raggiungere l'età di 70 anni. Ritardando i sussidi, possono ricevere il 132% del loro stipendio mensile originale. Questo, combinato con l'aumento del reddito e dei risparmi derivanti dal continuare a lavorare, faciliterà la pensione.

Piano per problemi di salute

I boomer, che hanno raggiunto la maggiore età durante gli anni '60 e '70 a ruota libera, spesso proiettano un'immagine che rimarranno attivi per sempre; e in effetti, molti sono in condizioni migliori dei loro antenati alla stessa età. Tuttavia, il corpo umano non è invulnerabile. Obesità, diabete, ipertensione e colesterolo alto sono inevitabilmente tutti in aumento nella popolazione del boom. Cancro e malattie cardiache sono la principale causa di morte. E poi c'è la demenza: secondo l'Institute for Dementia Research & Prevention, si stima che 1 donna su 6 e 1 uomo su 10 che superi i 55 anni svilupperanno la demenza nel corso della loro vita.

Fare testamento

A maggio 2020, il 45% degli americani adulti ha un testamento biologico, che descrive in dettaglio i propri desideri medici, ad esempio se essere messo in supporto vitale se non sono in grado di esprimere i propri desideri. Circa il 26% dei boomer over 65 non ha redatto testamenti che stabiliscano come dovrebbero essere distribuiti i propri beni in caso di morte, lasciando la porta aperta a una serie di potenziali problemi legali e finanziari.

I boomer più anziani hanno ancora poco più di 70 anni. Questo è il momento di prendere decisioni sull'assistenza sanitaria e anche su chi dovrebbe essere responsabile della propria vita e delle proprie finanze, qualora non fossero in grado di prendere decisioni responsabili a causa di malattia o incapacità. I boomer non dovrebbero lasciare queste decisioni ad altri; dovrebbero farli da soli.

È anche saggio esaminare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e altre alternative al pagamento dell'assistenza in età avanzata. Ciò è particolarmente utile per i giovani boomer, per i quali sarà meno costoso.

Mette in risalto

• "Baby boomer" si riferisce a un membro della generazione demograficamente numerosa nata tra la fine della seconda guerra mondiale e la metà degli anni '60.

• A causa del loro numero elevato e della relativa prosperità dell'economia statunitense durante la loro carriera, i baby boomer sono una generazione economicamente influente.

• Il termine "baby boomer" deriva dal boom delle nascite avvenuto dopo il ritorno dei soldati dalla seconda guerra mondiale.

• Oggi, i baby boomer stanno raggiungendo l'età pensionabile e devono affrontare alcune sfide chiave, incluso il finanziamento della pensione.