baby boomer

Hvað er Baby Boomer?

„Baby boomer“ er hugtak sem notað er til að lýsa einstaklingi sem fæddist á árunum 1946 til 1964. Baby boomer kynslóðin er umtalsverður hluti jarðarbúa, sérstaklega í þróuðum ríkjum. Samkvæmt nýjustu manntalsskýrslu er það 73 milljónir íbúa í Bandaríkjunum, frá og með júlí 2019.

Þar sem stærsti kynslóðahópurinn í sögu Bandaríkjanna (þar til þúsaldarkynslóðin fór aðeins fram úr þeim), hafa barnauppbyggingar haft — og halda áfram að hafa — veruleg áhrif á hagkerfið. Þess vegna eru þær oft í brennidepli í markaðsherferðum og viðskiptaáætlunum.

Skilningur á Baby Boomer

Baby boomers komu fram eftir lok síðari heimsstyrjaldar þegar fæðingartíðni um allan heim hækkaði. Sprengingin á nýjum ungbörnum varð þekkt sem baby boom. Í uppsveiflunni fæddust 76 milljónir barna í Bandaríkjunum einum.

Flestir sagnfræðingar segja að fyrirbærið barnabúskapur hafi líklega falist í samsetningu þátta: fólk sem vildi stofna fjölskyldur sem það frestaði í síðari heimsstyrjöldinni og kreppunni miklu, og tilfinningu fyrir því að það komandi tímabil yrði öruggt og farsælt. Reyndar, seint á fjórða og fimmta áratugnum sáu almennt launahækkanir, blómleg fyrirtæki og aukið úrval og magn af vörum fyrir neytendur.

Samfara þessari nýju efnahagslegu velmegun fylgdi flutningur ungra fjölskyldna frá borgum til úthverfa. GI-frumvarpið leyfði hermönnum að snúa aftur til að kaupa heimili á viðráðanlegu verði í svæði í útjaðri borga . Þetta leiddi til úthverfa siðferðis hinnar fullkomnu fjölskyldu sem samanstóð af eiginmanninum sem framfæranda, eiginkonunni sem heimilishjálp, auk barna þeirra.

Þegar fjölskyldur í úthverfum fóru að nota nýjar lánsfjártegundir til að kaupa neysluvörur eins og bíla, heimilistæki og sjónvarpstæki, beittu fyrirtæki sér einnig að þessum börnum, vaxandi uppgangi, með markaðssókn. Þegar uppgangurinn nálgaðist unglingsárin urðu margir ósáttir við þetta siðferði og þá neyslumenningu sem henni tengdist, sem ýtti undir mótmenningarhreyfingu ungs fólks á sjöunda áratugnum.

Þessi risastóri árgangur barna ólst upp til að borga áratuga almannatryggingaskatta sem styrktu eftirlaun foreldra þeirra og afa og ömmu. Nú eru milljónir á hverju ári að hætta störfum sjálfar.

Sem langlífasta kynslóð sögunnar eru uppsveiflur í fararbroddi í því sem hefur verið kallað langlífishagkerfi, hvort sem þeir eru að afla tekna á vinnumarkaði eða, aftur á móti, neyta skatta yngri kynslóða í formi almannatryggingaávísana sinna. .

Árið 2034 er spáð að eldri fullorðnir verði fleiri en yngri en 18 ára í fyrsta skipti í sögu Bandaríkjanna.

Í grein frá Brookings Institution árið 2021 eyddu Baby boomers um 8,7 billjónum Bandaríkjadala árið 2020 í vörur og þjónustu. Búist er við að þetta aukist í 15 billjónir Bandaríkjadala árið 2030.

Og jafnvel þó að þeir séu að eldast (yngstu uppsveiflurnar eru seint á fimmtugsaldri frá og með 2021) halda þeir áfram að halda fyrirtækjum og efnahagslegum völdum; í Bandaríkjunum tilheyrir 50,3% af persónulegum hreinum eignum uppgangi.

Baby Boomers og starfslok: Hvers vegna er starfslok Boomers öðruvísi

Fyrsta kynslóðin af baby boom-kynslóðinni varð gjaldgeng til að fara á eftirlaun árið 2011. Að mörgu leyti mun það hvernig þeir eyða árum sínum eftir vinnu vera öðruvísi en foreldrar þeirra; meðlimir þess sem oft er kallað mesta kynslóðin.

Miklu lengri starfslok

Margir af fyrri kynslóðum unnu eins lengi og þeir gátu og fáir voru svo heppnir að eiga eftirlaun sem myndu teljast gullfalleg á nútíma mælikvarða. Velmegun Bandaríkjanna eftir síðari heimsstyrjöldina gerði hlutina betri fyrir mestu kynslóðina, sem naut góðs af vinnuafli þar sem það voru yfir 16 starfsmenn fyrir hvern eftirlaunaþega. Fjöldi fólks af þeirri kynslóð gat farið á eftirlaun á 65 ára aldri.

Ein breyting á milli þess og nú er að stór hluti 73 milljóna bandarískra barnabúa er búist við að lifa lengur en foreldrar þeirra gerðu. Þannig að eftirlaunatími þeirra verður lengri.

Hærri væntingar

Með meiri heilsu og orku - og börn þeirra eru nú fullorðin - búast þeir við að eyða að minnsta kosti snemma eftirlaun í að uppfylla ferðadrauma og aðra hluti á vörulistanum. Þeir sem komast á eftirlaunaaldur núna eru oft nógu heilbrigðir til að hlaupa maraþon, byggja hús og jafnvel stofna fyrirtæki.

Í stað þess að flytja til eftirlaunasamfélaga eru margir að flytjast til lítilla bæja sem geta boðið atvinnu og menntun. Aðrir uppsveiflur kjósa að flytja inn í þéttbýli til að nýta sér þægindi, svo sem almenningssamgöngur og menningarstaði.

Sumir með þynnri auðlindir eru að hætta störfum utan Bandaríkjanna til landa með lægri framfærslukostnað, eins og Mexíkó, Portúgal og Filippseyjar. Tuttugu og fimm prósent hafa engan eftirlaunasparnað, samkvæmt skýrslu 2021 eftirlaunaviðbúnaðar Tryggingastofnunar.

Fleiri fjárfestingarvalkostir, minna fjárfestingaröryggi

Mesta kynslóðin hafði tiltölulega fáa fjárfestingarkosti: aðallega venjuleg skuldabréf og innstæðubréf. En þetta eru tiltölulega örugg tekjur. Það á ekki við um bómullarana. Það sem meira er, með lengri líftíma fylgja fleiri tækifæri og þörf á að taka að minnsta kosti nokkra fjárfestingaráhættu til að tryggja að halda í við verðbólgu.

Boomers nútímans standa frammi fyrir sífellt stækkandi alheimi tekjuverðbréfa. Fjárfestingariðnaðurinn hefur veitt mikið reipi til að fjárfesta og margar nýjar og spennandi leiðir til að tapa öllu.

Ef þeim fannst eins og að taka áhættu gætu foreldrar búmómannanna hafa keypt hlutabréf sem borga arð. Á þeim tíma voru flestar atvinnugreinar sem greiða arð, svo sem fjármál og veitur, mjög stjórnað. Áratuga afnám hafta hefur valdið því að þessar atvinnugreinar hafa orðið minna fyrirsjáanlegar og áhættusamari. Þess vegna er óvissa um arðgreiðslur eða arðsemi fjárfestinga sem áður var gert ráð fyrir.

Vextir hækka í stað þess að lækka

Á níunda áratugnum, þegar mesta kynslóðin fór að hætta störfum, fóru vextir yfir 19%. Þetta var gott fyrir sparifjáreigendur (og hræðilegt fyrir íbúðakaupendur). Síðan þá hafa vextir farið lækkandi, með nokkrum hækkunartímabilum. Til dæmis, á meðan á COVID-19 stóð, lækkuðu vextir niður í 0% til 0,25% markmið í mars 2020 en hækkuðu tveimur árum síðar í 0,75% til 1% markmið frá og með maí 2022. Langvarandi vaxtalækkun leiddi til mikil ávöxtun til skuldabréfafjárfesta.

The boomers standa frammi fyrir mjög gagnstæða stöðu. Í stað sífellt lækkandi vaxta standa þeir frammi fyrir því að vextir hækki jafnt og þétt á starfslokum sínum.

Persónulegur sparnaður í stað lífeyris

Mesta kynslóðin gæti hafa haft lægri tekjur á mann,. en margir meðlimir hennar voru einnig með lífeyrisgreiðslur frá fyrirtækjum eða stéttarfélögum, sem gætu verið töluverðar upphæðir eftir að hafa unnið ævina hjá sama vinnuveitanda, eins og áður tíðkaðist.

En hagkerfið breyttist, mörg stór fyrirtæki sameinuðust eða hurfu og verkalýðsfélög lækkuðu úr 20,1% starfsmanna árið 1983 í 10,3% árið 2019, samkvæmt bandarísku vinnumálastofnuninni.

Það sem meira er, hefðbundinn lífeyrir fyrirtækja hefur að mestu verið afnuminn núna og víkur fyrir 401(k) áætlunum, IR As og öðrum fjárfestingarleiðum sem leggja áherslu á sparnað á einstaklinginn. Vegna þess að þeir voru fyrsta kynslóðin til að lenda í þessum breytingum, byrjuðu flestir búsámenn ekki að spara nógu snemma eða nógu snemma.

IRS gerir ráð fyrir auknum framlögum til eftirlaunareikninga fyrir þá sem eru 50 ára og eldri, þekkt sem "uppbótarframlög."

Hvað varðar alríkislífeyri, þekktur sem almannatryggingar,. þá eru áhyggjur af því að hann gæti fallið undir. Vandamálið er að baby boomer kynslóðin er miklu stærri en fyrri kynslóðir; Kynslóð X, sem kemur á eftir henni, er miklu minni; og jafnvel þúsaldarkynslóðin sem er stærri en þau sem búa yfir vaxtarskeiði er ekki nógu stór til að vega upp á móti auknum langlífi vaxtarhraða.

Nema breytingar verði á því hvernig almannatryggingar eru uppbyggðar eru áætlanir um að það verði ekki nóg skattgreiðandi starfsmenn til að standa straum af fullum greiðslum almannatrygginga til fólksins sem er á eftirlaunum, frá og með árinu 2034. Á þeim árum sem ungbarnastarfsmenn hófu að bætast í vinnuaflið var hlutfallið. starfsmanna til eftirlaunaþega voru á bilinu 5,1 til 3,3, u.þ.b. Frá og með 2013 fór sú tala niður í 2,8 og er búist við að hún lækki.

Skortur á eftirlaunasjóði?

Auk þess að margir söfnuðu ekki nægum peningum, upplifðu uppsveiflur mikla kreppu á mikilvægum tíma fyrir eftirlaunasparnað sinn. Margir uppsveiflur hoppuðu út í dýrar fjárfestingar, húsnæðislán og sprotafyrirtæki seint á tíunda áratugnum, aðeins til að finna sig í erfiðleikum með að gera þessar greiðslur nokkrum árum síðar; margir fundu sig alveg tapað út eða veð þeirra neðansjávar.

Undirmálslánið árið 2008 í húsnæðislánaiðnaðinum og hlutabréfamarkaðshrunið í kjölfarið varð til þess að margir uppsveiflur kepptu við að púsla saman viðunandi hreiðuregg. Margir þeirra sneru sér í kjölfarið að því að taka lán gegn eigin fé á heimilum sínum sem lausn. Þó að fasteignaverð hafi hækkað aftur, geta sumir búmenn enn ekki hagnast verulega á því að selja núverandi heimili sitt til að finna ódýrara.

Fyrir þá sem eru með slíkar skuldir hefur sparnaður verið settur á bakið. Það sem meira er, uppsveiflur sem brugðust við kreppunni miklu með því að verða ofur-íhaldssamir með sparnaðinum sem þeir höfðu skilið eftir fengu annað högg: Með því að eiga ekki nóg af eignasafni sínu í hlutabréfum, hafa þeir misst af risastóra nautamarkaðnum sem fylgdi og eiga á hættu að láta sitt hreiður egg staðna. Á sama tíma hafa laun ekki hækkað mikið hjá mörgum hluta þjóðarinnar.

Hvernig Boomers geta undirbúið starfslok

Að taka nokkur af þessum skrefum gæti hjálpað barnabómum að stjórna starfslokum.

Ekki hætta störfum (að minnsta kosti ekki of fljótt)

Ein hugmynd gæti verið sú óhefðbundnasta af öllum: ekki hætta störfum. Eða að minnsta kosti, fresta því að gera það umfram orðtakið 65, 66 eða 67 ára (fer eftir fæðingardegi). Hvort sem það þýðir að vinna lengur, hafa ráðgjöf eða finna tónleika í hlutastarfi, getur það að vera hluti af vinnuaflinu hjálpað uppsveiflunum fjárhagslega og tilfinningalega.

Ef fjárhagur leyfir, gætu uppsveiflur líka beðið með að taka almannatryggingabætur sínar þar til þeir ná 70 ára aldri. Með því að fresta bótum geta þeir fengið 132% af upphaflegum mánaðarlegum styrk. Þetta ásamt auknum tekjum og sparnaði við áframhaldandi vinnu mun auðvelda starfslok.

Áætlun um heilbrigðismál

Boomers, sem komust til fullorðinsára á hinum frjálsa sjöunda og áttunda áratugnum, varpa oft þeirri mynd að þeir haldi áfram að vera virkir að eilífu; og reyndar eru margir í betra formi en forfeður þeirra á sama aldri. Samt sem áður er mannslíkaminn ekki varnarlaus. Offita, sykursýki, háþrýstingur og hátt kólesteról eru óumflýjanlega að aukast í hópi búmers. Krabbamein og hjartasjúkdómar eru helsta dánarorsök. Og svo er það heilabilun: samkvæmt Institute for Dementia Research & Prevention er áætlað að 1 af hverjum 6 konum og 1 af hverjum 10 körlum sem lifa yfir 55 ára aldur muni þróa með sér heilabilun á lífsleiðinni.

Gerðu erfðaskrá

Frá og með maí 2020, hafa 45% fullorðinna Bandaríkjamanna framfærsluerfðaskrá, sem lýsir læknisfræðilegum óskum þeirra, svo sem hvort þeir eigi að vera settir á lífsstuðning ef þeir verða ófærir um að koma óskum sínum á framfæri. Um það bil 26% búsáhalda yfir 65 ára hafa ekki samið erfðaskrá sem kveður á um hvernig eigi að dreifa eignum þeirra ef þeirra eigin dauðsföll verða, sem skilur dyrnar eftir opnar fyrir fjölda hugsanlegra lagalegra og fjárhagslegra vandamála.

Elstu búmerarnir eru enn á sjötugsaldri. Það er tíminn til að taka ákvarðanir um heilbrigðisþjónustu og líka um það hver eigi að sjá um líf þeirra og fjárhag, ef þeir geta ekki tekið ábyrgar ákvarðanir vegna veikinda eða óvinnufærni. Boomers ættu ekki að láta aðra um þessar ákvarðanir; þeir ættu að búa þá til sjálfir.

Það er líka skynsamlegt að skoða langtímaumönnunartryggingar og aðra kosti en að greiða fyrir umönnun á háum elli. Þetta er sérstaklega gagnlegt fyrir yngri boomers, sem það mun vera ódýrara fyrir.

##Hápunktar

„Baby boomer“ vísar til meðlims hinnar lýðfræðilega stóru kynslóðar sem fæddist á milli lok seinni heimsstyrjaldar og um miðjan sjöunda áratuginn.
Vegna mikillar fjölda þeirra og hlutfallslegrar velmegunar bandaríska hagkerfisins á ferli sínum, eru barnabúar efnahagslega áhrifamikil kynslóð.
Hugtakið "baby boomer" er dregið af uppsveiflu í fæðingum sem átti sér stað eftir heimkomu hermanna frá seinni heimstyrjöldinni.
Í dag eru barnabúar að ná eftirlaunaaldri og standa frammi fyrir nokkrum helstu áskorunum, þar á meðal að fjármagna eftirlaun sín.