suurten ikäluokkien
Mikä on suurten ikäluokkien?
"Suuret ikäluokat" on termi, jota käytetään kuvaamaan henkilöä, joka on syntynyt vuosina 1946-1964. Suurten ikäluokkien sukupolvi muodostaa huomattavan osan maailman väestöstä, erityisesti kehittyneissä maissa. Viimeisimmän väestönlaskentaraportin mukaan se edustaa 73 miljoonaa Yhdysvaltain väestöstä heinäkuussa 2019.
Suurten ikäluokkien on ollut – ja on edelleen – merkittävä vaikutus talouteen, koska se on Yhdysvaltain historian suurin sukupolviryhmä (kunnes tuhatvuotinen sukupolvi ylitti heidät hieman). Tämän seurauksena ne ovat usein markkinointikampanjoiden ja liiketoimintasuunnitelmien keskipisteessä.
Suuren ikäluokkien ymmärtäminen
Suuret ikäluokat syntyivät toisen maailmansodan päättymisen jälkeen, kun syntyvyys nousi kaikkialla maailmassa. Uusien vauvojen räjähdys tunnettiin suurena ikänä. Nousun aikana syntyi 76 miljoonaa vauvaa pelkästään Yhdysvalloissa.
Useimmat historioitsijat sanovat, että suurten ikäluokkien ilmiöön liittyi todennäköisesti useiden tekijöiden yhdistelmä: ihmiset, jotka haluavat perustaa perheitä, joita he lykkäsivät toisen maailmansodan ja suuren laman aikana, ja luottamusta siihen, että tuleva aikakausi olisi turvallinen ja vauras. Itse asiassa 1940-luvun lopulla ja 1950-luvulla palkat nousivat, yritykset menestyivät ja kuluttajille tarkoitettujen tuotteiden valikoima ja määrä lisääntyivät.
Tätä uutta taloudellista vaurautta seurasi nuorten perheiden muutto kaupungeista lähiöihin. GI-laki antoi palaaville sotilashenkilöille mahdollisuuden ostaa edullisia koteja kaupunkien reunoilta. Tämä johti ihanteellisen perheen esikaupunki-eetokseen, joka koostui aviomiehestä palveluntarjoajana, vaimosta kotona asuvana taloudenhoitajana sekä heidän lapsensa.
Kun esikaupunkiperheet alkoivat käyttää uusia luottomuotoja ostaakseen kulutushyödykkeitä, kuten autoja, kodinkoneita ja televisioita, yritykset kohdistavat markkinointiponnistelunsa myös näihin lapsiin, kasvaviin buumeihin. Kun suuret kasvukaudet lähestyivät murrosikää, monet tulivat tyytymättömiksi tähän eetokseen ja siihen liittyvään kulutuskulttuuriin, mikä ruokki 1960-luvun nuorten vastakulttuuriliikettä.
Tuo valtava joukko lapsia kasvoi maksaakseen vuosikymmeniä sosiaaliturvaveroja,. joilla rahoitettiin heidän vanhempiensa ja isovanhempiensa eläkkeitä. Nyt miljoonat jäävät eläkkeelle vuosittain.
Historian pisimpään eläneenä sukupolvena suuret ikäluokat ovat pitkäikäiseksi kutsutun talouden eturintamassa, hankkivatpa he tuloja työvoimasta tai vuorostaan kuluttavat nuorempien sukupolvien veroja sosiaaliturvasekkiensä muodossa. .
Vuoteen 2034 mennessä vanhempien aikuisten ennustetaan ylittävän alle 18-vuotiaiden määrän ensimmäistä kertaa Yhdysvaltain historiassa.
Brookings Institutionin vuonna 2021 julkaisemassa artikkelissa suuret ikäluokat käyttivät noin 8,7 biljoonaa dollaria vuonna 2020 tavaroihin ja palveluihin. Sen odotetaan kasvavan 15 biljoonaan dollariin vuoteen 2030 mennessä.
Ja vaikka he ovat ikääntyviä (nuorimmat suuret ikäluokat ovat yli 50-vuotiaita vuodesta 2021 lähtien), heillä on edelleen yritys- ja taloudellinen valta; Yhdysvalloissa 50,3 % henkilökohtaisesta nettovarallisuudesta kuuluu boomersille.
Suuret ikäluokat ja eläkkeelle jääminen: miksi suuren ikäluokkien eläkkeelle jääminen on erilaista
Suurten ikäluokkien ensimmäiset pääsivät eläkkeelle vuonna 2011. Heidän tapansa viettää työelämän jälkeisiä vuosia on monella tapaa erilainen kuin heidän vanhempiensa; Usein suurimmaksi sukupolveksi kutsutun sukupolven jäseniä .
Paljon pidempi eläkkeellä
Monet aikaisempien sukupolvien ihmiset työskentelivät niin kauan kuin pystyivät, ja harvat olivat onnekkaita saada eläkkeelle,. jota pidettäisiin kultaisena nykystandardien mukaan. Amerikan toisen maailmansodan jälkeinen vauraus paransi suurimman sukupolven asioita, jotka hyötyivät työvoimasta, jossa jokaista eläkeläistä kohden oli yli 16 työntekijää. Monet tuon sukupolven ihmiset pääsivät eläkkeelle virallisesti 65-vuotiaana.
Eräs muutos tuon ajan ja tämän hetken välillä on se, että suuren osan 73 miljoonasta amerikkalaisesta suuresta ikäluokasta odotetaan elävän pidempään kuin heidän vanhempansa. Joten heidän eläkeaikansa tulee olemaan pidempi.
Korkeammat odotukset
Kun heillä on enemmän terveyttä ja energiaa – ja heidän lapsensa ovat nyt aikuisia – boomers, joilla on siihen varaa, odottavat viettävänsä ainakin varhaiseläkkeelle matkaunelmia ja muita bucket-listan kohteita. Nyt eläkkeelle jääneet ovat usein tarpeeksi terveitä juoksemaan maratoneja, rakentamaan taloja ja jopa perustamaan yrityksiä.
Sen sijaan, että muuttaisivat eläkeyhteisöihin, monet muuttavat pieniin kaupunkeihin, jotka voivat tarjota työ- ja koulutusmahdollisuuksia. Muut suuret nousukaudet ovat päättäneet muuttaa kaupunkialueille hyödyntääkseen mukavuuksia, kuten julkista liikennettä ja kulttuurikohteita.
Jotkut, joilla on ohuemmat resurssit, jäävät eläkkeelle Yhdysvaltojen ulkopuolelle maihin, joissa elinkustannukset ovat alhaisemmat, kuten Meksikoon, Portugaliin ja Filippiineille. Vakuutetun eläkelaitoksen vuoden 2021 eläkevalmiusraportin mukaan 25 prosentilla ei ole eläkesäästöjä.
Enemmän sijoitusvaihtoehtoja, vähemmän sijoitusturvaa
Suurimmalla sukupolvella oli suhteellisen vähän sijoitusvaihtoehtoja: enimmäkseen tavallisia joukkovelkakirjoja ja sijoitustodistuksia. Mutta ne ovat suhteellisen turvallisia tulomuotoja. Se ei pidä paikkaansa buumiläisten kohdalla. Lisäksi pidemmän elinkaaren myötä tulee enemmän mahdollisuuksia ja tarvetta ottaa ainakin joitakin sijoitusriskejä inflaation pysymisen varmistamiseksi.
Nykypäivän suuret menestyjät kohtaavat jatkuvasti laajenevan tuloarvopapereiden universumin. Sijoitusala on tarjonnut paljon köyttä investoitavaksi ja paljon uusia ja jännittäviä tapoja menettää se kaikki.
Jos he halusivat ottaa riskin, suuren kasvukauden vanhemmat olisivat saattaneet ostaa osinkoa maksavia osakkeita. Tuohon aikaan useimmat osinkoa maksavat toimialat, kuten rahoitus ja yleishyödylliset palvelut, olivat tiukasti säänneltyjä. Vuosikymmeniä kestänyt sääntelyn purkaminen on tehnyt näistä toimialoista vähemmän ennustettavia ja riskialttiimpia. Näin ollen aiemmin oletettujen osinkojen tai sijoitetun pääoman tuoton varmuus on nyt epävarma.
Nouseva, laskun sijaan, korot
1980-luvulla, kun suurin sukupolvi alkoi jäädä eläkkeelle, korot ylittivät 19 %. Tämä oli hyvä säästäjille (ja kauhea kodin ostajille). Siitä lähtien korot ovat laskeneet, ja ne ovat nousseet ajoittain. Esimerkiksi COVID-19:n aikana korot putosivat maaliskuussa 2020 tavoitetasolle 0–0,25 prosenttia, mutta nousivat kaksi vuotta myöhemmin 0,75–1 prosenttiin toukokuussa 2022. Pitkäaikainen korkojen lasku tarjosi suuri tuotto joukkovelkakirjasijoittajille.
Boomerit ovat aivan päinvastaisessa tilanteessa. Jatkuvasti laskevan koron sijaan he kohtaavat todennäköisyyden, että korot nousevat tasaisesti eläkkeelle jääessään.
Henkilökohtaiset säästöt eläkkeiden sijaan
Suurimman sukupolven tulot saattoivat olla pienemmät asukasta kohden,. mutta monilla sen jäsenillä oli myös yritys- tai ammattiyhdistyseläkkeitä, jotka saattoivat olla huomattavan suuri määrä työskennellessäsi saman työnantajan palveluksessa, kuten ennen oli yleistä.
Mutta talous muuttui, monet suuret yritykset sulautuivat tai katosivat, ja ammattiliittojen määrä laski 20,1 prosentista vuonna 1983 10,3 prosenttiin vuonna 2019 Yhdysvaltain työtilastotoimiston mukaan.
Lisäksi perinteiset yrityseläkkeet on nyt suurelta osin poistettu käytöstä, ja tila on annettu 401(k) -suunnitelmille, IR As :lle ja muille sijoitusvälineille, jotka asettavat säästämistaakan yksityishenkilölle. Koska he olivat ensimmäinen sukupolvi, joka kohtasi nämä muutokset, useimmat boomers eivät alkaneet säästää tarpeeksi tai tarpeeksi aikaisin.
IRS sallii korotettuja maksuja 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille eläketileille, joita kutsutaan "kiinniottomaksuiksi".
Sosiaaliturvana tunnetun liittovaltion eläkkeen osalta on huolestuttavaa, että se saattaa jäädä alle. Ongelmana on, että suurten ikäluokkien sukupolvi on paljon suurempi kuin aikaisemmat sukupolvet; Sitä seuraava sukupolvi X on paljon pienempi; ja edes buumia suurempi vuosituhannen sukupolvi ei ole tarpeeksi suuri kompensoimaan korkean ikäluokkien pidentynyttä pitkäikäisyyttä.
Ellei sosiaaliturvan rakenteessa tapahdu muutoksia, arviolta vuodesta 2034 alkaen ei ole riittävästi veroa maksavia työntekijöitä maksamaan täysiä sosiaaliturvamaksuja eläkeläisille. Vuosien aikana, jolloin suuret ikäluokat alkoivat liittyä työvoimaan, suhdeluku Työntekijöistä eläkeläisiin vaihteli noin 5,1–3,3. Vuodesta 2013 lähtien luku laski 2,8:aan ja sen odotetaan laskevan.
Eläkerahaston puute?
Sen lisäksi, että monet eivät säästäneet tarpeeksi rahaa, suuret talouskasvut kokivat suuren laman eläkesäästämisensä kannalta ratkaisevana aikana. Monet boomers hyppäsivät kalliisiin sijoituksiin, asuntolainaan ja uusiin yrityksiin 1990-luvun lopulla, mutta huomasivat olevansa vaikeuksia suorittaa maksuja muutamaa vuotta myöhemmin; monet huomasivat jääneensä kokonaan ulos tai asuntolainansa veden alla.
Vuoden 2008 subprime-markkinoiden romahdus asuntolainateollisuudessa ja sitä seurannut pörssiromahdus saivat monet boomer-yritykset yrittämään koota sopivan pesämunan. Monet heistä valitsivat sittemmin lainanoton kotinsa pääomaa vastaan ratkaisuna. Vaikka kiinteistöjen hinnat nousivat jälleen, jotkin boomers eivät silti voi hyötyä merkittävästi nykyisen kotinsa myymisestä löytääkseen halvemman.
Niille, joilla on tällaisia velkoja, säästöt on jätetty taka-alalle. Lisäksi suureen taantumaan reagoineet suureen taantumaan äärimmäisen konservatiivisiksi muuttaneet säästöjään saivat toisen osuman: koska he eivät pitäneet tarpeeksi salkkujaan osakkeissa, he ovat jääneet paitsi siitä seuranneesta valtavasta härkämarkkinoista ja ovat riskinneet antaa heidän pesämunat pysähtyvät. Samaan aikaan palkat eivät ole nousseet merkittävästi monen osan väestöstä.
Kuinka suuret ikäluokat voivat valmistautua eläkkeelle siirtymiseen
Joidenkin näistä vaiheista ottaminen voi auttaa suurten ikäluokkien hallitsemaan eläkkeelle siirtymistä.
Älä jää eläkkeelle (ainakaan liian pian)
Yksi idea saattaa olla kaikista epäperinteisin: älä jää eläkkeelle. Tai ainakin lykkää sen tekemistä yli 65-, 66- tai 67-vuotiaana (syntymäajasta riippuen). Tarkoittaapa se sitten pidempään työskentelyä, konsultointia tai osa-aikaisen keikan löytämistä, työvoimaan kuuluminen voi auttaa nousujohteisia taloudellisesti ja emotionaalisesti.
Talouden salliessa suuret voivat myös odottaa sosiaalietuuksiensa ottamista 70-vuotiaaksi asti. Lykkäämällä etuuksia he voivat saada 132 % alkuperäisestä kuukausipalkastaan. Tämä yhdistettynä lisääntyneisiin tuloihin ja säästöihin työn jatkamisesta helpottaa eläkkeelle siirtymistä.
Terveysongelmien suunnitelma
Boomers, jotka tulivat täysi-ikäisiksi 1960- ja 1970-lukujen aikana, antavat usein kuvan, että he pysyvät aktiivisina ikuisesti; ja todellakin monet ovat paremmassa kunnossa kuin samanikäiset esi-isänsä. Silti ihmiskeho ei ole haavoittumaton. Liikalihavuus, diabetes, verenpainetauti ja korkea kolesteroli ovat väistämättä nousussa buumiväestössä. Syöpä ja sydänsairaudet ovat yleisin kuolinsyy. Ja sitten on dementia: Institute for Dementia Research & Prevention -instituutin mukaan on arvioitu, että 1/6 yli 55-vuotiaasta naisesta ja 1 10:stä miehestä kehittyy dementia elämänsä aikana.
Tehdä testamentti
Toukokuusta 2020 lähtien 45 %:lla aikuisista amerikkalaisista on elävä testamentti, jossa kerrotaan yksityiskohtaisesti heidän lääketieteelliset toiveensa, kuten se, pitäisikö heille laittaa elatusapua, jos he eivät pysty ilmaisemaan toiveitaan. Noin 26 prosenttia yli 65-vuotiaista ikäluokista ei ole laatinut testamenttia, jossa määrätään, kuinka heidän omaisuutensa tulisi jakaa heidän oman kuolemansa tapauksessa, mikä jättää oven auki lukuisille mahdollisille oikeudellisille ja taloudellisille ongelmille.
Vanhimmat suuret ovat vielä 70-vuotiaita. On aika tehdä päätöksiä terveydenhuollon suhteen ja myös siitä, kenen tulee olla vastuussa elämästään ja taloudestaan, jos he eivät sairauden tai työkyvyttömyyden vuoksi pysty tekemään vastuullisia päätöksiä. Boomers ei saisi jättää näitä päätöksiä muille; heidän pitäisi tehdä ne itse.
Myös pitkäaikaishoitovakuutuksia ja muita vaihtoehtoja vanhuuden hoidon maksamiselle kannattaa pohtia. Tämä on erityisen hyödyllistä nuoremmille boomers, joille se on halvempaa.
##Kohokohdat
"Suurten ikäluokkien" tarkoitetaan toisen maailmansodan lopun ja 1960-luvun puolivälin välisenä aikana syntynyttä demografisesti suuren sukupolven jäsentä.
Suuren lukunsa ja USA:n talouden suhteellisen vaurauden vuoksi uransa aikana suuret ikäluokat ovat taloudellisesti vaikutusvaltainen sukupolvi.
Termi "baby boomer" on johdettu synnytysbuumista, joka tapahtui sotilaiden palattua toisesta maailmansodasta.
– Suuret ikäluokat ovat saavuttamassa tänään eläkeikää ja kohtaavat keskeisiä haasteita, kuten eläkkeiden rahoittaminen.
