Investor's wiki

Б/К кредит

Б/К кредит

Что такое кредит B/C?

Кредит AB/C — это кредит для заемщиков с низким кредитным качеством и заемщиков с минимальной кредитной историей. Этот тип финансирования, который включает потребительские кредиты и ипотечные кредиты, обычно выдается альтернативными кредиторами, взимающими высокие процентные ставки и сборы. Они предлагают второй уровень права на получение кредита для субстандартных или тонких заемщиков, таких заявителей, которые не могут претендовать на кредит с маркировкой A, который соответствует более традиционным стандартам и выдается традиционными финансовыми учреждениями.

Понимание B/C-кредита

Заемщики в категории кредитов с маркировкой B / C часто имеют плохую историю платежей (множество пропущенных или просроченных платежей), кредитную историю ( банкротство ) или у них может быть чрезмерная сумма долга. Однако они также могут быть теми, кого в отрасли называют тонкими заемщиками: потребителями без кредитной истории или с ограниченной кредитной историей, на основе которой можно получить кредитный рейтинг. В эту категорию часто попадают молодые люди или те, кто впервые использует кредитные карты на свое имя.

Несмотря на их менее выгодные, даже грабительские условия, кредиты с маркировкой B/C часто могут быть хорошим способом для заемщиков получить финансирование, а также улучшить свой кредитный рейтинг и кредитную историю (при условии, что они делают добросовестные выплаты). Все это может помочь им в будущем получить более выгодные условия финансирования.

Характеристики кредита B/C

Кредиты B/C обычно можно классифицировать как субстандартные кредиты. Они имеют более высокий риск дефолта для кредитора, поскольку кредитный рейтинг заемщика обычно составляет 650 или ниже, рейтинг, который ставит их в категорию удовлетворительных, плохих или очень плохих, как это определено VantageScore, системой оценки, разработанной тремя агентствами кредитного рейтинга. , Equifax, TransUnion и Experian. По данным Experian, к этим категориям относятся 69,10% заемщиков.

На кредитном рынке появляется все больше альтернативных кредитных агентств и альтернативных кредиторов для обслуживания таких заемщиков. Кредиторы и агентства кредитной информации, которые сосредотачиваются на заемщиках с тонкими файлами, будут стремиться анализировать альтернативные типы данных о платежах, таких как счета за мобильный телефон, счета за коммунальные услуги, арендные платежи и даже общедоступные записи.

Из-за дополнительного кредитного риска, связанного с кредитами B / C, кредиторы обычно требуют более высоких комиссий и процентных ставок, чем те, которые требуются для основных кредитов с маркировкой A. Годовые процентные ставки обычно находятся в диапазоне от 25% до 75% для личных кредитов B / C.

Однако ссуды B / C не самые сложные в городе. Фактически, их ставки, как правило, более выгодны, чем кредиты с маркировкой D. Эта категория может включать в себя ссуды до зарплаты от кредиторов, которые взимают годовые процентные ставки до 400%. Ссуды B / C обычно имеют процентные ставки, которые относительно выше, чем ссуды с маркировкой A, но значительно ниже, чем ссуды с маркировкой D.

Особые соображения

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от 2010 года установил новые требования к кредитам для всех кредиторов. По сути, эти ужесточили стандарты кредитного андеррайтинга во всей отрасли и предоставили больше стимулов для более качественных кредитов. Закон также создал квалифицированные ипотечные кредиты, которые представляют собой ипотечные кредиты, отвечающие определенным требованиям, которые могут получить специальную защиту и более выгодные условия на вторичном рынке.

В результате кредиты с маркировкой А охватывают большую часть кредитного рынка. В то время как правила закона могут усложнить потребителям получение финансирования, закон также обеспечивает дополнительную защиту от хищнического кредитования, запрещает штрафы за досрочное погашение в некоторых случаях и, как правило, требует более четких и прозрачных условий кредитных и ипотечных договоров.

Более полное раскрытие информации может быть особенно важно для займов B/C. Часто заемщик может начать с одного из этих альтернативных кредитов, а затем попытаться претендовать на получение кредита с маркировкой А, только чтобы обнаружить определенные условия (например, штрафы за досрочное погашение), которые затрудняют или делают финансово невыгодным рефинансирование.

Особенности

  • Ставки и сборы по кредитам B/C, как правило, высоки, особенно по сравнению со стандартными кредитами, чтобы учесть риск кредитования заемщика с низкой кредитоспособностью.

  • Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от 2010 г. ввел правила, затрудняющие хищническое кредитование.

  • Кредиты B/C менее выгодны, чем кредиты с маркировкой A, но лучше, чем ссуды с маркировкой D.

  • Альтернативные кредиторы, в отличие от стандартных рыночных кредиторов, предоставляют кредиты заемщикам с низкой кредитоспособностью.

  • Кредит AB/C — это кредит, предоставляемый либо заемщику с низким кредитным качеством, либо заемщику с минимальной кредитной историей или вообще без нее.